Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Ketika Anda Mendapatkan Asuransi Kesehatan

Mengapa Saya Membutuhkan Asuransi Kesehatan?

Penting untuk mendapatkan asuransi kesehatan untuk diri sendiri dan anggota keluarga dekat Anda. Asuransi membantu melindungi Anda dari biaya perawatan kesehatan yang tinggi, terutama yang berkaitan dengan kondisi medis kronis atau perlunya rawat inap.

Anda harus mendapatkan asuransi kesehatan dengan alasan yang sama seperti Anda memiliki asuransi mobil atau asuransi pemilik rumah - untuk melindungi tabungan dan penghasilan Anda. Tetapi Anda juga memerlukan asuransi kesehatan untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki akses ke perawatan medis berbiaya tinggi jika dan ketika Anda membutuhkannya. Untuk rumah sakit yang menerima Medicare (yang kebanyakan rumah sakit), hukum federal mewajibkan mereka untuk menilai dan menstabilkan siapa saja yang muncul di departemen darurat mereka, termasuk seorang wanita dalam persalinan aktif. Tetapi di luar penilaian dan stabilisasi di departemen darurat, tidak ada persyaratan bahwa rumah sakit memberikan perawatan kepada orang-orang tidak dapat membayar untuk itu. Jadi, kurangnya asuransi kesehatan dapat menjadi penghambat yang signifikan untuk menerima perawatan.

Bagaimana Saya Mendapatkan Asuransi Kesehatan?

Bergantung pada usia, status pekerjaan, dan kondisi keuangan Anda, ada banyak cara untuk mendapatkan asuransi kesehatan, termasuk:

• Asuransi kesehatan disediakan oleh majikan. Perusahaan besar di AS diharuskan menyediakan asuransi kesehatan yang terjangkau sebagai tunjangan karyawan, dan banyak pengusaha kecil juga menawarkan perlindungan kepada pekerjanya. Anda mungkin diharuskan membayar sebagian dari premi bulanan, atau biaya asuransi kesehatan, terutama jika Anda menambahkan keluarga Anda ke dalam paket Anda.
• Asuransi kesehatan yang Anda beli sendiri. Jika Anda wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan kecil yang tidak menyediakan asuransi kesehatan, Anda harus membelinya sendiri. Anda bisa mendapatkannya melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara Anda, atau langsung dari perusahaan asuransi, tetapi subsidi premium (untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayar untuk pertanggungan Anda) dan subsidi pembagian biaya (untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayar ketika Anda membutuhkan perawatan medis) hanya tersedia jika Anda mendapatkan pertanggungan melalui pertukaran.
• Asuransi kesehatan disediakan oleh pemerintah. Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, cacat, atau memiliki sedikit atau tidak ada penghasilan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang dibayar oleh pemerintah, seperti Medicare dan Medicaid.

Jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan atau asuransi kesehatan yang tidak memadai, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar semua tagihan perawatan kesehatan Anda. Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau (ACA), yang diberlakukan pada Maret 2010, memastikan bahwa kebanyakan orang Amerika memiliki akses ke asuransi kesehatan yang terjangkau.

Namun ada beberapa pengecualian untuk itu. Beberapa adalah hasil dari kesalahan desain dalam ACA, termasuk kesalahan keluarga dan fakta bahwa subsidi premium dibatasi pada 400 persen dari tingkat kemiskinan, sehingga cakupan yang tidak terjangkau bagi sebagian orang dengan pendapatan sedikit di atas batas itu. Tetapi beberapa adalah hasil dari peraturan, keputusan pengadilan, dan perlawanan terhadap ACA, termasuk kesenjangan cakupan Medicaid yang ada di 18 negara yang telah menolak untuk menerima dana federal untuk memperluas Medicaid.

Bagaimana Saya Memilih Paket Kesehatan?

Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih asuransi kesehatan. Faktor-faktor ini mungkin berbeda jika Anda memilih satu dari beberapa pilihan rencana kesehatan majikan atau membeli asuransi kesehatan Anda sendiri.

Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum membeli polis asuransi kesehatan! Pastikan Anda tahu berapa yang akan dibayarkan oleh asuransi kesehatan Anda … dan apa yang tidak.

Asuransi Kesehatan yang Disponsori Perusahaan

Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, Anda mungkin dapat memilih di antara beberapa paket asuransi kesehatan. Paling sering, rencana ini mencakup beberapa jenis rencana perawatan yang dikelola, seperti organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) atau organisasi penyedia pilihan (PPO). Jika Anda memilih HMO, paket tersebut hanya akan membayar untuk perawatan jika Anda menggunakan dokter atau rumah sakit di jaringan paket itu. Jika Anda memilih PPO, paket biasanya akan membayar lebih jika Anda mendapatkan perawatan kesehatan dalam jaringan paket. PPO masih akan membayar sebagian dari perawatan Anda jika Anda pergi ke luar jaringan, tetapi Anda harus membayar lebih.

Majikan Anda dapat menawarkan sejumlah paket kesehatan berbeda yang harganya lebih atau kurang tergantung pada jumlah biaya tidak langsung yang Anda miliki setiap tahun. Biaya-biaya ini mungkin termasuk pembayaran setiap kali Anda mengunjungi dokter atau mendapatkan resep yang diisi serta potongan tahunan, yang merupakan jumlah yang Anda bayarkan untuk layanan kesehatan pada awal setiap tahun sebelum asuransi kesehatan Anda dimulai.

Secara umum, sebuah rencana yang mengharuskan Anda menggunakan penyedia jaringan, memiliki deductable yang tinggi, dan pembayaran yang tinggi akan memiliki premi yang lebih rendah. Paket yang memungkinkan Anda menggunakan penyedia apa pun, memiliki deduksi yang lebih rendah, dan pembayaran yang lebih rendah akan memiliki premi yang lebih tinggi.

Jika Anda masih muda, tidak memiliki penyakit kronis, dan menjalani gaya hidup sehat, Anda dapat mempertimbangkan memilih rencana kesehatan yang memiliki deductible dan copayment yang tinggi, karena Anda tidak membutuhkan perawatan dan premi bulanan Anda mungkin lebih sedikit.

Jika Anda lebih tua dan / atau memiliki kondisi kronis, seperti diabetes, yang memerlukan banyak kunjungan dokter dan obat resep, Anda dapat mempertimbangkan rencana kesehatan dengan deductibles dan pembayaran yang rendah. Anda dapat membayar lebih banyak setiap bulan untuk bagian premi Anda, tetapi ini dapat diimbangi dengan biaya yang tidak terlalu tinggi sepanjang tahun. Kumpulkan angka-angka untuk melihat berapa banyak Anda mungkin diharapkan untuk membayar di luar biaya saku (perhatikan jumlah maksimum di sini, jika Anda pikir Anda akan membutuhkan banyak perawatan medis), dan menambahkannya ke dalam total premi sehingga Anda dapat membandingkan beberapa paket. Anda tidak ingin hanya berasumsi bahwa rencana berbiaya lebih tinggi (atau, tergantung pada situasinya, rencana berbiaya lebih rendah) akan berjalan lebih baik.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi rencana kesehatan Anda, temui perwakilan departemen sumber daya manusia Anda atau baca materi yang disediakan oleh rencana kesehatan. Jika Anda dan pasangan / pasangan Anda bekerja untuk perusahaan yang menyediakan asuransi kesehatan, Anda harus membandingkan apa yang masing-masing perusahaan tawarkan dan memilih rencana dari salah satu perusahaan yang memenuhi kebutuhan Anda. Perlu diketahui, bahwa beberapa perusahaan memasukkan biaya tambahan jika pasangan Anda memiliki akses ke rencana atasan mereka sendiri tetapi memutuskan untuk ditambahkan ke rencana Anda. Berikut ini lebih lanjut tentang seluk beluk asuransi kesehatan untuk pasangan.

Asuransi Kesehatan Perorangan

Jika Anda wiraswasta, majikan Anda tidak menyediakan asuransi kesehatan yang memadai, atau Anda tidak diasuransikan dan tidak memenuhi syarat untuk program asuransi kesehatan pemerintah, Anda dapat membeli asuransi kesehatan sendiri.

Anda dapat membeli asuransi kesehatan langsung dari perusahaan asuransi kesehatan, seperti Anthem atau Kaiser Permanente, melalui agen asuransi yang mewakili perusahaan asuransi, atau melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara Anda. Konsultasikan dengan agen asuransi Anda yang mungkin dapat membantu Anda menemukan asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Karena biaya sering kali merupakan faktor terpenting ketika memilih paket kesehatan, jawaban Anda untuk pertanyaan berikut dapat membantu Anda memutuskan paket mana yang akan dibeli.

• Berapa premi bulanan (setelah subsidi premium yang berlaku, jika Anda memenuhi syarat untuk itu. Pada 2018, subsidi tersedia bagi individu yang berpenghasilan hingga $ 48.240, dan untuk keluarga dengan lima penghasilan hingga $ 115.120).
• Berapa yang harus saya bayar sebelum rencana kesehatan dimulai?
• Berapa bayaran untuk kunjungan dokter dan obat resep?
• Jika saya memilih PPO, berapa yang harus saya bayar jika saya menggunakan dokter atau rumah sakit di luar jaringan PPO?
• Apa yang paling harus saya bayar dengan biaya sendiri jika saya akhirnya membutuhkan banyak perawatan? Ini dibatasi pada semua paket yang sesuai dengan ACA dengan harga $ 7.350 untuk satu orang pada tahun 2018.
• Apakah rencana kesehatan memiliki formularium obat yang mencakup obat yang saya gunakan?
• Apakah dokter saya di jaringan penyedia rencana kesehatan?

Waspadalah terhadap Rencana yang Tidak Mematuhi ACA

Semua rencana kesehatan medis utama individu dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru diharuskan untuk mematuhi ACA.Ini berlaku di setiap negara bagian, dan itu berlaku untuk rencana yang dijual di dalam bursa serta rencana yang dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan.

Tetapi ada banyak opsi paket yang tidak sesuai dengan ACA. Dan kadang-kadang rencana itu dipasarkan dengan taktik yang dipertanyakan, membuat konsumen percaya bahwa mereka membeli asuransi kesehatan yang sebenarnya, padahal sebenarnya tidak.

Jika Anda melihat rencana jangka pendek, program tunjangan terbatas, suplemen kecelakaan, paket penyakit kritis, paket diskon medis, atau jenis rencana lain yang tidak patuh, Anda harus memperhatikan dengan seksama cetakan halus, dan pastikan Anda memahami apa yang sebenarnya Anda beli. Ketahuilah bahwa rencana ini tidak harus mencakup manfaat kesehatan penting ACA, tidak harus mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, dapat membatasi total manfaat Anda dalam setahun atau selama masa hidup Anda, dan umumnya memiliki daftar panjang pengecualian cakupan.