Apa itu Asuransi Kesehatan Bencana?

Asuransi kesehatan katastropik dimaksudkan sebagai jaring pengaman finansial jika Anda memiliki bencana kesehatan. Itu tidak akan membayar untuk masalah kesehatan sehari-hari, tetapi akan membayar ketika Anda memiliki kebutuhan perawatan kesehatan yang sangat mahal. Karena itu, rencana kesehatan bencana biasanya lebih murah daripada rencana kesehatan lainnya.

Jika Anda menginginkan asuransi kesehatan yang akan membayar kebutuhan perawatan kesehatan seperti keseleo pergelangan kaki dan flu, rencana bencana bukan untuk Anda. Jika Anda dapat membayar kebutuhan perawatan kesehatan rutin Anda dan hanya ingin asuransi kesehatan Anda melindungi Anda jika terjadi bencana kesehatan seperti membutuhkan operasi darurat, maka cakupan bencana mungkin hanya apa yang Anda cari.

Pengurangan tahunan untuk asuransi kesehatan bencana sangat tinggi sehingga kebanyakan orang sehat tidak akan pernah membayarnya; tahun akan berakhir sebelum mereka menghabiskan banyak uang untuk perawatan kesehatan. Namun, jika Anda memiliki kebutuhan perawatan kesehatan yang sangat mahal, rencana bencana akan dimulai dan mulai membayar setelah Anda membayar pengurangan yang besar.

Istilah "katastropik" sering digunakan untuk menggambarkan setiap rencana kesehatan dengan deduksi tinggi. Tetapi di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, ini adalah jenis rencana khusus, yang ditawarkan di pasar individu, dan dibedakan dari opsi lain yang dapat dikurangkan tinggi. Seperti yang didefinisikan oleh ACA, rencana katastropik tidak tersedia sebagai cakupan yang disponsori oleh pemberi kerja (dalam istilah awam, orang sering merujuk pada rencana yang disponsori oleh pemberi kerja yang dapat dikurangkan sebagai "cakupan katastropik" tetapi istilah ini hanya secara resmi digunakan untuk menentukan tipe individu tertentu. cakupan pasar).

Apa yang Menentukan Rencana Kesehatan Bencana?

Asuransi kesehatan Catastrophic ditawarkan pada pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act (dan di luar bursa)

• Memiliki deductible yang sangat tinggi.
• Mencakup semua manfaat kesehatan penting.
• Batas siapa yang bisa mendaftar. Tidak semua orang berhak untuk membeli rencana bencana.
• Tidak dapat digunakan dengan subsidi asuransi kesehatan untuk membantu membayar premi bulanan.

Rencana bencana yang ditawarkan di bursa asuransi kesehatan negara bagian dan federal memiliki sangat deductible tinggi dibandingkan dengan jenis rencana lainnya. Misalnya, rencana bencana yang ditawarkan pada tahun 2018 memiliki deduksi sebesar $ 7.350 untuk seorang individu. Bahkan, deductible untuk rencana bencana sama dengan maksimum out-of-pocket. Yang dapat dikurangkan untuk rencana kesehatan katastropik Anda akan meningkat setiap tahun karena pemerintah memperbolehkan peningkatan dalam out-of-pocket maksimum (pada 2014, itu adalah $ 6.350, dan telah tumbuh setiap tahun sejak saat itu).

Setelah Anda membayar cukup dari kantong Anda sendiri untuk memenuhi yang dapat dikurangkan, rencana kesehatan bencana akan mulai membayar untuk biaya perawatan kesehatan Anda. Dalam kebanyakan kasus, jika Anda tetap berada dalam jaringan, paket bencana Anda akan membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan Anda setelah Anda membayar yang dapat dikurangkan.

Berapa biaya perawatan kesehatan yang ditanggung? Rencana bencana harus mencakup manfaat kesehatan esensial yang sama dengan yang harus dicakup oleh semua rencana kesehatan Obamacare lainnya. Misalnya, harus membayar untuk hal-hal seperti kunjungan dokter, tes darah, perawatan bersalin, perawatan kesehatan mental dan perawatan penyalahgunaan zat. Namun, itu tidak akan mulai membayar untuk manfaat-manfaat itu sampai Anda membayar pengurangan besar Anda.

Ada dua pengecualian untuk aturan itu:

• Asuransi kesehatan katastropik harus membayar perawatan kesehatan preventif meskipun Anda belum membayar pengurangan Anda. Ini termasuk hal-hal seperti suntikan flu tahunan Anda, skrining mammogram, kunjungan wanita yang baik, dan kontrasepsi.
• Rencana kesehatan Catastrophic harus membayar Anda untuk menemui penyedia perawatan primer Anda tiga kali per tahun tanpa harus membayar yang dapat dikurangkan terlebih dahulu.

Siapa yang Dapat Membeli Rencana Bencana?

Hanya orang-orang tertentu yang memenuhi syarat untuk membeli asuransi kesehatan bencana di pasar asuransi individu. Anda harus berusia di bawah 30 tahun, atau memiliki pengecualian kesulitan (yang mencakup pengecualian keterjangkauan) dari hukuman mandat individu ACA. Pemerintah federal telah memperluas daftar keadaan yang membuat orang memenuhi syarat untuk pengecualian kesulitan, sehingga lebih banyak orang daripada sebelumnya dapat membeli rencana bencana.

Berapa Biaya Rencana Bencana?

Jika Anda berhak mendapatkan subsidi asuransi kesehatan untuk membantu Anda membayar premi asuransi kesehatan bulanan, Anda tidak dapat menggunakan subsidi itu dengan rencana kesehatan bencana. Anda harus memilih paket perunggu, perak, emas, atau platinum untuk menggunakan subsidi. Pelajari lebih lanjut tentang siapa yang berhak mendapatkan subsidi asuransi kesehatan dan jenis subsidi apa yang tersedia di "Bisakah Saya Mendapat Bantuan Membayar Asuransi Kesehatan?"

Beberapa paket perunggu memiliki deductible hampir setinggi rencana catastrophic (dan total biaya out-of-pocket yang sama dengan yang ada di plan catastrophic), tetapi tidak ada cakupan untuk kunjungan perawatan primer sebelum dikurangkan. Meskipun subsidi premium tidak dapat digunakan pada rencana bencana, orang muda yang sehat yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium mungkin menemukan rencana bencana menjadi kesepakatan yang lebih baik daripada rencana perunggu.

Meskipun rencana perunggu cenderung memiliki out-of-pocket maksimum yang sama dengan rencana bencana, rencana bencana umumnya lebih murah. Hal ini sebagian besar disebabkan oleh fakta bahwa rencana bencana dikumpulkan secara terpisah untuk perhitungan penyesuaian risiko (di sini adalah laporan penyesuaian risiko 2017; Anda dapat melihat bahwa rencana bencana hanya berbagi dolar penyesuaian risiko dengan rencana bencana lainnya). Rencana perunggu cenderung dipilih oleh pelamar yang cukup sehat, tetapi itu berarti perusahaan asuransi dengan pendaftaran program perunggu yang signifikan umumnya harus mengirim uang (melalui program penyesuaian risiko) ke perusahaan asuransi yang cenderung mendaftarkan orang yang kurang sehat, yang dapat memilih kesehatan perak atau emas rencana. Tetapi rencana bencana, yang juga cenderung dipilih oleh orang muda yang sehat, tidak harus mengirim uang penyesuaian risiko untuk mengimbangi risiko dalam rencana tingkat logam. Ini membantu menjaga harga lebih rendah untuk rencana bencana.

Manfaat Tersembunyi dari Asuransi Kesehatan Bencana

Bahkan jika Anda tidak membelanjakan cukup banyak pada perawatan kesehatan untuk memenuhi deductible rencana kesehatan katastropik Anda, Anda masih akan membayar lebih sedikit untuk pengeluaran medis yang tidak langsung dengan rencana bencana daripada jika Anda tidak memiliki cakupan asuransi kesehatan sama sekali. Kebanyakan rencana bencana adalah rencana HMO, PPO, EPO, atau POS. Semua paket ini menegosiasikan harga diskon dengan dokter, rumah sakit, laboratorium, dan apotek yang ada dalam jaringan penyedia mereka. Sebagai pelanggan dari paket kesehatan katastropik, Anda mendapatkan manfaat dari tarif diskon ini bahkan sebelum Anda membayar potongan Anda.

Ini sebuah contoh. Katakanlah Anda belum memenuhi rencana katastropik Anda yang belum dikurangkan $ 7.350. Anda melukai pergelangan kaki Anda dan membutuhkan sinar X pergelangan kaki. Tingkat rak untuk X-ray Anda adalah $ 200. Tanpa asuransi kesehatan bencana Anda, Anda harus membayar $ 200 sendiri. Sekarang katakanlah bahwa tingkat diskon dalam jaringan untuk anggota paket kesehatan adalah $ 98. Karena Anda adalah anggota dari paket kesehatan yang menggunakan fasilitas rontgen dalam jaringan, Anda hanya perlu membayar tarif diskon $ 98. Anda akan membayar $ 102 lebih rendah dari yang Anda bayarkan jika Anda tidak diasuransikan.

Waspadalah Saat Berbelanja untuk Asuransi Kesehatan Bencana

Sangat mudah untuk membuat kesalahan dengan berpikir bahwa rencana asuransi kesehatan katastropik adalah hal yang sama dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, atau HDHP. Lagipula, rencana bencana memiliki deductible yang tinggi, jadi itu harus rencana kesehatan yang dapat dikurangkan, kan?

Salah.

HDHP yang memenuhi syarat adalah jenis asuransi kesehatan yang sangat spesifik yang dirancang untuk digunakan dengan rekening tabungan kesehatan. Pelajari perbedaan antara HDHP dan rencana bencana, dan apa yang mungkin terjadi jika Anda membeli rencana bencana ketika Anda berpikir Anda membeli HDHP.