Apa itu Deductible Tertanam dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Deductible tertanam adalah sistem yang menggabungkan deductible individu dan keluarga dalam polis asuransi kesehatan keluarga. Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi sering menggunakan deductible agregat, tetapi deductible yang melekat adalah umum untuk semua rencana lain ketika banyak anggota keluarga terdaftar dalam sebuah rencana bersama.

Ketika sebuah rencana kesehatan telah menanamkan deductible, itu hanya berarti bahwa satu anggota keluarga tidak harus memenuhi seluruh keluarga yang dapat dikurangkan untuk manfaat setelah dikurangi yang bisa didapat. Sebagai gantinya, manfaat setelah dikurangi seseorang akan menendang begitu saja karena dia telah memenuhi individu yang dapat dikurangkan, bahkan jika pertanggungannya melalui keluarga berencana.

Sejak 2016, ada aturan baru yang berlaku untuk total biaya out-of-pocket bahwa setiap orang dalam suatu rencana dapat diminta untuk membayar biaya sendiri selama tahun tersebut. Agregat dikurangkan masih diperbolehkan, tetapi semua paket keluarga harus menyertakan maksimum perorangan. Itu berarti bahwa pada tahun 2018, tidak ada anggota keluarga yang dapat diharuskan membayar lebih dari $ 7.350 dalam biaya sendiri selama tahun tersebut (dalam jaringan). Batas atas meningkat menjadi $ 7.900 untuk 2019, meskipun banyak rencana akan terus memiliki batas out-of-pocket yang lebih rendah dari batas maksimum yang diizinkan oleh hukum.

Bagaimana Cara Kerja Embedded Deductible?

Dengan deductible tertanam, paket kesehatan Anda akan melacak dua jenis deductible asuransi kesehatan yang berbeda untuk setiap anggota keluarga: deductible individu dan deductible keluarga. Keluarga deductible biasanya dua kali lebih tinggi dari deductible individu. Ketika seorang anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan, uang yang ia bayarkan untuk setiap orang yang dapat dikurangkan juga dikreditkan ke keluarga yang dapat dikurangkan.

Ada dua cara cakupan akan dimulai, dan rencana kesehatan akan mulai membayar biaya perawatan kesehatan anggota keluarga tertentu:

1. Anggota keluarga telah memiliki cukup biaya perawatan kesehatan pribadi sehingga dia telah memenuhi individu yang dapat dikurangkan. Dalam hal ini, rencana kesehatan mulai membayar pengeluaran orang ini, tetapi bukan biaya perawatan kesehatan anggota keluarga lainnya (kecuali perawatan yang ditanggung sebelum dikurangi, seperti perawatan pencegahan tertentu, atau perawatan yang ditutupi dengan copay daripada dihitung) menuju dikurangkan).
2. Beberapa anggota keluarga yang berbeda masing-masing telah membayar cukup dalam deductible individu sehingga, ditambah bersama-sama, deductible keluarga telah dipenuhi. Dalam hal ini, rencana kesehatan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk seluruh keluarga, bahkan anggota keluarga yang belum membayar apa pun untuk pengurangan masing-masing.

Pro dan Kontra dari Keluarga Tertanam yang Dapat Dikurangkan

Masalah dengan deductible keluarga tertanam adalah bahwa satu-satunya cara Anda dapat memenuhi deductible keluarga dan mendapatkan cakupan untuk seluruh keluarga adalah dengan mengumpulkan biaya individu yang dapat dikurangkan dari beberapa anggota keluarga (atau setidaknya dua anggota keluarga, jika mereka berdua bertemu individu mereka dapat dikurangkan). Ini tidak benar untuk deductible agregat; satu orang dapat memenuhi deductible dengan deductible agregat, dengan asumsi itu cukup rendah sehingga orang tersebut tidak melebihi biaya maksimum yang diperbolehkan berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA).

Dengan deductible melekat, bahkan jika satu anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi, pengeluaran itu saja tidak akan cukup untuk memenuhi deductible keluarga. Mengapa? Karena begitu individu itu memenuhi deductible individu yang lebih rendah, manfaat asuransi kesehatannya masuk dan mulai membayar. Dia kemudian mungkin diminta untuk membayar jenis pembagian biaya lainnya seperti copays atau coinurance, tetapi pengeluaran out-of-pocket lainnya tidak dikreditkan ke keluarga yang dapat dikurangkan. Hanya uang yang ia bayarkan untuk setiap orang yang dapat dikurangkan yang dapat dikreditkan ke keluarga yang dapat dikurangkan.

Karena deductible individu lebih kecil daripada deductible keluarga, satu individu dalam keluarga tidak mungkin dapat memuaskan seluruh deductible keluarga sendiri.

Itu berarti bahwa setidaknya satu anggota keluarga lainnya harus juga memenuhi individu yang dapat dikurangkan selama tahun untuk keluarga yang dapat dikurangkan yang harus dipenuhi dan manfaat setelah dikurangi untuk menendang untuk semua anggota keluarga yang tercakup.

Manfaat dari deductible keluarga tertanam adalah bahwa manfaat asuransi kesehatan setelah deductible menendang anggota keluarga yang paling sakit lebih cepat daripada anggota keluarga lainnya. Karena anggota keluarga yang sakit ini memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi, mereka mencapai pengurangan masing-masing lebih cepat daripada yang akan mereka lakukan jika rencana tersebut mempunyai deductible agregat, dan asuransi kesehatan kemudian mulai membayar semua atau sebagian besar biaya perawatan kesehatan mereka. Berkat sistem deduksi yang tertanam, manfaat asuransi mereka masuk dan mulai membayar sebelum deduksi keluarga terpenuhi.

Perubahan yang mulai berlaku pada tahun 2016

Semua hal di atas masih berlaku, tetapi dalam batas-batas persyaratan baru bahwa tidak ada satu orang pun dapat diminta untuk membayar lebih dari biaya out-of-pocket (dalam jaringan) daripada maksimum out-of-pocket yang diijinkan untuk tahun itu. Itu $ 6.850 untuk 2016, $ 7.150 untuk 2017, $ 7.350 untuk 2018, dan $ 7.900 untuk 2019.

Jadi misalnya, sebelum 2016, ada kemungkinan untuk memiliki rencana kesehatan yang tidak memiliki deductible atau tertanam maksimum out-of-pocket.Katakanlah rencana memiliki deduksi $ 10.000 keluarga, dan kemudian cakupan 100 persen setelah itu (desain rencana semacam ini hanya umum pada HDHP). Jika hanya satu anggota keluarga yang mengeluarkan biaya medis selama tahun itu, ia harus membayar $ 10.000 sebelum pertanggungan dimulai. Desain rencana semacam itu tidak lagi diizinkan karena biaya yang dikeluarkan dari kantongnya harus ditutup pada $ 7.350 pada tahun 2018. Rencananya masih bisa memiliki keluarga yang dapat dikurangkan dari $ 10.000, tetapi lebih dari satu orang harus mengeluarkan biaya medis untuk mencapai yang dikurangkan itu.