Yang Perlu Diketahui Tentang Gold Plan Asuransi Kesehatan

Rencana Emas adalah jenis asuransi kesehatan yang membayar, rata-rata, 80 persen dari biaya perawatan kesehatan yang tercakup untuk populasi standar. Anggota Plan membayar 20 persen lainnya dari biaya perawatan kesehatan dengan pembayaran mereka, jaminan koin, dan pembayaran yang dapat dikurangkan.

Untuk memudahkan membandingkan nilai yang Anda peroleh dengan uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, Undang-Undang Tingkat Layanan yang terjangkau menetapkan tingkat nilai rencana kesehatan untuk rencana individu dan kelompok kecil (tetapi tidak untuk rencana kelompok besar). Level-level ini, atau tingkatan, adalah platinum, emas, perak, dan perunggu.

Semua rencana kesehatan pada tingkat tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang kira-kira sama. Untuk rencana tingkat emas, nilainya 80 persen. Paket Platinum menawarkan nilai 90 persen, perak nilai 70 persen, dan perunggu nilai 60 persen. Dalam setiap kasus, ada rentang -4 / + 2 yang dapat diterima untuk paket perak, emas, dan platinum, dan -4 / + 5 untuk paket perunggu (perhatikan bahwa California menetapkan kisarannya di -2 / + 2)

Apa Asuransi Kesehatan Nilai Berarti?

Nilai aktuaria memberi tahu Anda berapa persen dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung yang diharapkan dibayarkan oleh suatu rencana untuk keanggotaannya secara keseluruhan. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan memiliki tepat 80 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda dibayar oleh rencana emas Anda (atau dalam kisaran rencana emas yang diijinkan 76-82 persen). Anda mungkin membayar lebih atau kurang dari 80 persen dari pengeluaran Anda tergantung pada bagaimana Anda menggunakan paket kesehatan emas Anda. Nilainya adalah penyebaran rata-rata di seluruh anggota paket.

Ini paling baik diilustrasikan dengan sebuah contoh: Pertimbangkan seseorang dengan rencana emas yang hanya memiliki satu kunjungan dokter selama tahun itu, dan beberapa pekerjaan laboratorium.Mungkin bayarannya adalah $ 35 per kunjungan, dan asuransinya membayar $ 100 lagi untuk kunjungan kantor. Tetapi pekerjaan laboratorium dihitung sebagai dikurangkan, sehingga ia harus membayar tagihan penuh, yang akhirnya menjadi $ 145 setelah jaringan menegosiasikan diskon. Ketika semuanya dikatakan dan dilakukan, dia membayar $ 180, dan asuransinya telah membayar $ 100. Jadi asuransinya hanya membayar sekitar 36 persen dari biayanya.

Tetapi sekarang pertimbangkan orang yang sama, dengan rencana emas yang sama, mengembangkan kanker sepanjang tahun. Dia memiliki beberapa kunjungan kantor masing-masing dengan $ 35, memenuhi $ 2.500 yang dapat dikurangkan segera setelah diagnosis, dan mencapai maksimum $ 3.500 dari kantongnya sebelum dia bahkan memulai kemoterapi. Setelah itu, asuransinya membayar semuanya, selama dia tetap di jaringan. Pada akhir tahun, asuransinya telah membayar $ 230.000 dan dia membayar $ 3.500. Jadi asuransinya telah menutupi lebih dari 98 persen dari biayanya.

Dalam kedua kasus, ini adalah paket emas yang sama, dan membayar rata-rata 80 persen dari biaya pengobatan yang ditanggung melintasi populasi standar. Tetapi seperti contoh di atas menunjukkan, persentase setiap anggota biaya yang ditanggung akan sepenuhnya tergantung pada seberapa banyak perawatan medis yang dibutuhkan anggota tertentu, dan karenanya akan sangat bervariasi dari satu orang ke orang lain.

Hal-hal yang tidak dijamin oleh asuransi kesehatan Anda sama sekali tidak diperhitungkan saat menentukan nilai paket kesehatan. Misalnya, jika paket kesehatan tingkat emas Anda tidak membayar untuk operasi kosmetik atau obat-obatan bebas seperti tablet dingin atau krim pertolongan pertama, biaya hal-hal itu tidak termasuk ketika menghitung nilai paket Anda.

Hal-hal yang dicakup oleh rencana kesehatan Anda tanpa pembagian biaya disertakan. Jadi, kontrol kelahiran gratis dan perawatan pencegahan yang disediakan oleh rencana kesehatan Anda dimasukkan ketika nilai paket Anda ditentukan.

Apa yang Harus Anda Bayar?

Anda akan membayar premi bulanan untuk paket kesehatan. Premi paket emas cenderung lebih mahal daripada paket bernilai rendah karena paket emas membayar lebih banyak untuk tagihan perawatan kesehatan Anda daripada paket perak atau perunggu. Premi paket emas biasanya akan lebih murah daripada premi paket platinum karena paket emas membayar persentase yang lebih rendah dari biaya perawatan kesehatan daripada paket platinum.

Perhatikan bahwa dimulai dengan cakupan 2018, skala penetapan harga normal - rencana perunggu umumnya paling murah, diikuti oleh perak, lalu emas, lalu platinum - tidak selalu berlaku. Karena biaya pengurangan pembagian biaya telah ditambahkan ke premi paket perak di sebagian besar negara bagian, mungkin untuk menemukan paket emas yang lebih murah daripada paket perak.

Anda juga harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinurance, dan copays ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Bagaimana setiap rencana membuat anggota membayar bagian 20 persen dari keseluruhan biaya perawatan kesehatan mereka akan bervariasi. Sebagai contoh, satu paket emas mungkin memiliki deductible $ 2.500 yang tinggi dipasangkan dengan coinurance 10 persen rendah. Rencana emas yang bersaing mungkin memiliki deductible yang lebih rendah dipasangkan dengan coinurance yang lebih tinggi atau lebih banyak copays.

Mengapa Memilih Paket Emas?

Dalam memilih paket kesehatan, jika Anda tidak keberatan membayar premi yang lebih tinggi untuk memiliki persentase lebih besar dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayarkan oleh firma asuransi kesehatan Anda, rencana tingkat emas mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Jika gagasan harus membayar, rata-rata, hanya 20 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda keluar dari kantong Anda sendiri daripada 30 atau 40 persen, menarik bagi Anda, maka rencana emas akan cocok.

Rencana emas cenderung menarik bagi orang-orang yang berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan mereka, yang takut bertanggung jawab atas tingkat koin-koin tinggi, atau yang mampu membayar sedikit lebih banyak untuk sedikit ketenangan pikiran daripada yang mereka miliki dengan perak atau rencana perunggu.

Tetapi seperti disebutkan di atas, mulai tahun 2018 (dan berlanjut tanpa batas waktu, kecuali jika peraturan berubah untuk mencegah perusahaan asuransi menambahkan biaya pengurangan pembagian biaya ke premi paket perak), mungkin lebih masuk akal untuk membeli rencana emas hanya karena lebih murah daripada rencana perak, meskipun menawarkan cakupan yang lebih baik. Bagi orang yang memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya, paket perak kemungkinan akan memberikan nilai yang lebih baik. Tetapi bagi orang yang jangan memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya (yaitu, pendapatan mereka di atas 250 persen dari tingkat kemiskinan, atau $ 30.350 untuk satu orang pada tahun 2019), sebuah rencana emas mungkin pada akhirnya menyediakan cakupan yang lebih baik dengan premi yang lebih rendah.

Mengapa Tidak Memilih Pan Emas?

Jangan memilih paket kesehatan tingkat emas jika premi bulanan yang rendah adalah faktor terpenting bagi Anda. Anda cenderung memiliki premi yang lebih rendah jika Anda memilih paket perak atau perunggu, (kecuali, seperti yang disebutkan di atas, dalam situasi di mana paket emas berakhir dengan biaya kurang dari paket perak).

Jika Anda berhak mendapatkan subsidi pembagian biaya karena pendapatan Anda adalah 250 persen dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda hanya memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket tingkat perak dan membelinya di pertukaran asuransi kesehatan Anda. Anda tidak akan mendapatkan subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket emas meskipun penghasilan Anda mungkin cukup rendah untuk memenuhi syarat.

Subsidi pembagian biaya membuat deductible, copays, dan coinurance Anda lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit saat menggunakan asuransi kesehatan Anda. Akibatnya, subsidi pembagian biaya akan meningkatkan nilai rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi bulanan. Ini seperti mendapatkan peningkatan gratis pada asuransi kesehatan. Jika Anda memilih paket perak daripada paket emas, subsidi pembagian biaya Anda dapat membantu Anda mendapatkan nilai yang sama dengan yang Anda dapatkan dengan paket emas atau platinum, tetapi untuk premi yang lebih rendah dari paket perak. Anda tidak akan mendapatkan peningkatan gratis jika Anda memilih paket tingkat emas.