Menyimpan Uang Asuransi Kesehatan Tips untuk Pasangan

Berpindah ke asuransi kesehatan pasangan Anda atau rencana kesehatan pasangan dapat menghemat uang Anda.

Jika Anda dan pasangan Anda atau pasangan sama-sama memenuhi syarat untuk manfaat kesehatan karyawan, periksa opsi asuransi kesehatan masing-masing perusahaan selama pendaftaran terbuka untuk melihat yang mungkin biaya Anda kurang. Pengusaha berbeda dalam hal kontribusi yang mereka hasilkan terhadap total premi, dan Anda mungkin dapat menghemat uang dengan beralih ke cakupan keluarga pasangan Anda.

Pada waktu pendaftaran terbuka perusahaan Anda, lihat berbagai opsi rencana yang ditawarkan perusahaan Anda. Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memilih rencana yang berbeda, seperti HMO yang mengharuskan Anda memilih dokter perawatan primer untuk mengkoordinasikan perawatan Anda. Di beberapa daerah di negara ini, dokter lokal mungkin berada di semua atau sebagian besar jaringan rencana kesehatan dan Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang berganti dokter.

Manfaatkan Pendaftaran Terbuka

Banyak perusahaan besar menawarkan berbagai rencana kesehatan. Selama periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda, Anda dapat mengubah cakupan Anda dari satu rencana kesehatan ke rencana yang berbeda (riwayat medis Anda tidak memainkan peran dalam kelayakan Anda untuk beralih rencana, tetapi jika Anda ingin terus bekerja dengan dokter tertentu, Anda ' Saya ingin memeriksa ulang apakah mereka ada dalam jaringan rencana yang Anda pertimbangkan). Tergantung pada pilihan rencana yang ditawarkan perusahaan Anda, Anda mungkin dapat membuat pilihan lain, seperti menambah atau mengurangi jumlah deduksi tahunan Anda. Anda juga dapat mendaftar untuk cakupan kesehatan jika sebelumnya Anda tidak mendaftar atau meninggalkan cakupan Anda.

Sebagian besar perusahaan mengadakan periode pendaftaran terbuka (biasanya berlangsung satu bulan) di musim gugur setiap tahun untuk memungkinkan perubahan tunjangan kesehatan pada 1 Januari di tahun mendatang. Beberapa perusahaan memiliki periode pendaftaran terbuka mereka di waktu lain dan Anda dapat mengharapkan untuk menerima pemberitahuan yang memadai sebelumnya.

Setelah periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda berakhir dan Anda telah membuat pilihan Anda untuk tahun mendatang, cakupan kesehatan Anda terkunci sampai periode pendaftaran tahunan berikutnya. Kecuali Anda memiliki beberapa jenis acara kualifikasi, Anda tidak akan dapat mengubah cakupan kesehatan Anda selama setahun penuh.

Jika Anda mempertimbangkan untuk beralih ke asuransi kesehatan pasangan Anda atau sebaliknya, pastikan bahwa periode pendaftaran terbuka untuk kedua perusahaan memiliki beberapa tumpang tindih. Anda akan dapat membatalkan pendaftaran dari satu rencana selama pendaftaran terbuka, dan mendaftar dalam rencana lain selama pendaftaran terbuka, tetapi Anda dapat berakhir dengan kesenjangan dalam cakupan jika kedua perusahaan tidak memiliki pendaftaran terbuka pada saat yang sama.

Sebagian besar perusahaan menjalankan pendaftaran terbuka di musim gugur, dengan perubahan cakupan efektif 1 Januari. Tetapi penting untuk memahami bahwa jika satu perusahaan memiliki pendaftaran terbuka di tengah tahun (dengan tahun rencana baru yang dimulai 1 Agustus, misalnya), dan yang lain memegang pendaftaran terbuka di musim gugur dengan tahun rencana yang mengikuti tahun kalender, Anda mungkin tidak diasuransikan selama beberapa bulan selama masa transisi. Jika Anda dalam keadaan sehat, Anda dapat mendaftar untuk rencana jangka pendek untuk melindungi Anda selama jeda. Dan sementara masih ada hukuman karena memiliki celah dalam cakupan lebih dari dua bulan pada tahun 2018, hukuman itu akan dihilangkan mulai tahun 2019 (memiliki asuransi kesehatan jangka pendek tidak dihitung sebagai diasuransikan, sehingga hukuman akan berlaku pada 2018 jika Anda bergantung pada rencana jangka pendek, kecuali Anda dibebaskan dari hukuman).

Peristiwa yang Berkualitas

Sebuah acara kualifikasi memungkinkan Anda untuk mengubah asuransi kesehatan berbasis pekerjaan kapan saja sepanjang tahun. Apa yang memenuhi syarat sebagai "peristiwa" ditentukan oleh peraturan federal dan termasuk:

• Pernikahan
• Kelahiran atau adopsi seorang anak
• Perceraian atau pemisahan hukum
• Kematian pasangan Anda atau salah satu tanggungan Anda
• Kehilangan cakupan yang tidak disengaja

Selama periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh acara kualifikasi, Anda dapat bergabung dengan asuransi pasangan Anda atau sebaliknya. Perhatikan, bagaimanapun, bahwa skenario yang dijelaskan di atas (ketika pasangan 'pengusaha memiliki periode pendaftaran terbuka yang tidak cocok dan merencanakan tanggal mulai tahun) tidak memicu periode pendaftaran khusus. Jika Anda menghapus cakupan Anda selama periode pendaftaran terbuka Anda, dan pasangan Anda memiliki periode pendaftaran terbuka kemudian, kehilangan cakupan Anda tidak dihitung sebagai peristiwa kualifikasi, karena itu adalah hilangnya cakupan sukarela - bukan sukarela - tanpa disengaja.

Selain itu, jika Anda memiliki rencana perawatan terkelola (seperti PPO atau HMO) dan menggunakan jaringan penyedia, Anda mungkin dapat mengubah rencana kesehatan jika Anda pindah ke komunitas yang berbeda dan tidak lagi berada di area layanan jaringan lama Anda rencana.

Memutuskan Rencana Berbasis Pekerjaan yang Akan Memberikan Nilai Terbaik

Meskipun mungkin perlu waktu, jalankan angka untuk melihat apakah masuk akal bagi semua anggota keluarga Anda untuk tetap pada rencana kesehatan yang sama. Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memiliki cakupan kesehatan yang terpisah untuk beberapa anggota keluarga.Sebagai contoh:

Don dan Barbara

Don S., usia 46, dan istrinya Barbara S., usia 44 tahun, keduanya memiliki pilihan untuk asuransi kesehatan melalui majikan mereka. Mereka memiliki cakupan keluarga melalui Don, yang mencakup cakupan untuk dua anak mereka, usia 10 dan 14. Don kelebihan berat badan dan memiliki diabetes tipe 2, kolesterol tinggi, dan tekanan darah tinggi; dia menggunakan banyak layanan perawatan kesehatan. Barbara dan anak-anak berada dalam kesehatan yang sangat baik dan hanya membutuhkan pemeriksaan rutin dalam beberapa tahun terakhir.

Karena masalah kesehatan Don, mereka memiliki rencana kesehatan keluarga dengan deduksi rendah yang memiliki premi sangat tinggi. Keluarga mungkin dapat menghemat uang dengan meminta Don mempertahankan rencana pengurangan yang rendah melalui majikannya dan meminta Barbara untuk memilih rencana keluarga yang lebih besar yang dapat dikurangkan untuk dirinya dan anak-anak melalui majikannya.

Tetapi ini tidak selalu menjadi pilihan terbaik, karena itu sebagian besar tergantung pada seberapa besar premi yang bersedia dipenuhi oleh setiap perusahaan. Menurut analisis Kaiser Family Foundation, rata-rata majikan yang menawarkan manfaat kesehatan membayar sekitar 70 persen dari total premi keluarga. Tetapi beberapa pengusaha hanya berkontribusi pada premi untuk karyawan mereka, dan bukan untuk anggota keluarga yang ditambahkan ke rencana. Jadi untuk menentukan apakah keluarga Anda harus dilindungi oleh satu rencana atau memanfaatkan keduanya, Anda harus tahu berapa banyak Anda harus berkontribusi dalam premi di bawah setiap opsi.

Maria dan Jorge

Maria G., 32 tahun, dan suaminya Jorge G., 33 tahun, keduanya bekerja penuh waktu dan masing-masing memiliki asuransi kesehatan yang disediakan oleh majikan mereka. Kedua perusahaan memiliki periode pendaftaran terbuka mulai pertengahan Oktober hingga pertengahan November.

Pada bulan September, Maria melahirkan bayi laki-laki, acara kualifikasi yang memungkinkan mereka untuk menambahkan bayi, Jorge, Jr ke salah satu rencana asuransi kesehatan mereka. Namun, menambahkan tergantung pada salah satu rencana mengubah cakupan asuransi dari karyawan saja ke cakupan keluarga atau cakupan karyawan-plus-anak (tergantung pada klasifikasi premium yang digunakan oleh majikan), yang secara signifikan meningkatkan premi bulanan.

Dihadapkan dengan peningkatan lebih dari $ 250 setiap bulan dari salah satu perusahaan, pasangan itu melihat pilihan mereka. Salah satu pilihan adalah untuk menempatkan semua anggota keluarga dalam satu rencana kesehatan dari satu majikan (mereka dapat melakukan ini selama periode pendaftaran khusus daripada hanya menambahkan bayi ke satu rencana, jika mereka memilih untuk melakukannya). Ini mungkin akan menghemat uang mereka, terutama jika salah satu pemberi kerja mereka akan menaikkan cakupan untuk premi "keluarga" dengan tambahan Jorge, Jr. Jika itu yang terjadi, menambahkan orang tua lainnya tidak akan meningkatkan premi. Tetapi mereka perlu membandingkan tingkat keluarga pada rencana tersebut dengan kemungkinan rasio karyawan-plus-anak yang lebih rendah pada rencana lainnya, di samping rencana karyawan satu-satunya untuk orang tua lainnya. Rencana yang berbeda memiliki aturan dan harga yang berbeda untuk ini, jadi satu-satunya cara untuk melihat apa yang paling berhasil adalah mendapatkan jawaban spesifik dari rencana kesehatan kedua perusahaan.

Pilihan lainnya adalah membeli kebijakan pasar individu untuk bayi. Bergantung pada seberapa banyak biaya yang dibebankan oleh pemberi kerja untuk menambah tanggungan, mungkin akan menjadi lebih murah untuk membeli polis terpisah untuk si bayi. Hal ini tidak mungkin terjadi jika sebuah keluarga memiliki lebih dari satu anak, namun, karena rencana besar yang disponsori perusahaan biasanya mengenakan harga yang sama untuk satu anak atau beberapa anak, sedangkan rencana pasar individual akan mengenakan biaya premi terpisah untuk setiap anak dalam keluarga, hingga maksimal tiga (di luar tiga anak dalam satu keluarga di bawah usia 21 tahun, tidak ada tambahan premi di pasar individu atau di pasar kelompok kecil).

Memahami Family Glitch

Jika Anda mempertimbangkan rencana pasar individu untuk satu atau lebih anggota keluarga, di samping cakupan dari pemberi kerja untuk satu atau lebih anggota keluarga lainnya, ketahuilah bahwa akses ke rencana yang disponsori perusahaan akan mempengaruhi kelayakan anggota keluarga lain untuk subsidi premium di pasar individu.

Bagi orang-orang yang membeli cakupan pasar individu, subsidi premium tersedia di bursa ACA di setiap negara bagian, tergantung pada pendapatan. Tetapi bahkan jika penghasilan keluarga Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, akses Anda ke rencana yang disponsori perusahaan juga memainkan peran. Jika nilai minimum rencana yang disponsori majikan tersedia untuk keluarga Anda dan biaya untuk menutupi hanya karyawan dianggap terjangkau (tidak lebih dari 9,56 persen dari total pendapatan rumah tangga pada tahun 2018, dan tidak lebih dari 9,86 persen pada tahun 2019), anggota keluarga lain yang memenuhi syarat untuk ditambahkan ke rencana yang disponsori pemberi kerja - terlepas dari berapa biayanya dalam premi untuk menambahkannya ke rencana - tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium di bursa. Ini disebut kesalahan keluarga, dan penting untuk diingat ketika Anda menghitung angka untuk melihat apakah beberapa anggota keluarga mungkin lebih baik dengan cakupan pasar individu daripada cakupan yang disponsori perusahaan.

Biaya tambahan untuk Pasangan

Berdasarkan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, pengusaha besar diharuskan untuk menawarkan cakupan kepada karyawan penuh waktu mereka dan tanggungan karyawan mereka. Tetapi mereka tidak diharuskan untuk menawarkan perlindungan kepada pasangan karyawan. Sebagian besar perusahaan terus menawarkan cakupan untuk pasangan karyawan, tetapi beberapa telah memutuskan bahwa pasangan tidak memenuhi syarat untuk mendaftar di mereka memiliki cakupan tersedia melalui majikan mereka sendiri, dan beberapa perusahaan sekarang menambahkan biaya tambahan jika pasangan karyawan memilih untuk ditambahkan ke pasangan mereka 'rencana ketika mereka juga memiliki pilihan untuk mendaftar dengan rencana majikan mereka sendiri.

Untuk memperumit masalah, 10 persen pengusaha yang menawarkan tunjangan asuransi kesehatan memberikan kompensasi tambahan kepada karyawan mereka jika mereka menolak rencana yang disponsori perusahaan dan sebaliknya memilih untuk mendaftarkan diri dalam rencana pasangan mereka. Jadi beberapa majikan mengambil langkah aktif untuk mengurangi jumlah pasangan yang mendaftar di rencana mereka, sementara beberapa pengusaha mengambil langkah aktif untuk mendorong karyawan mereka sendiri untuk mendaftar untuk cakupan pasangan mereka daripada rencana yang disponsori majikan mereka sendiri.

Jadi misalnya, pertimbangkan Bob dan Sue, yang sudah menikah dan masing-masing memiliki cakupan yang disponsori pemberi kerja yang tersedia dari majikan mereka sendiri. Kedua majikan juga menggunakan biaya tambahan suami-istri ketika pasangan memiliki pilihan asuransi yang disponsori majikannya sendiri. Jika Bob memutuskan untuk bergabung dengan Sue dengan rencana kesehatan majikannya, majikannya akan menambahkan biaya tambahan - di samping premi - karena Bob dapat memilih untuk mengikuti rencana majikannya sendiri.

Mungkin masih paling masuk akal untuk menambahkan pasangan Anda ke rencana majikan Anda ketika Anda faktor dalam semua variabel, tetapi Anda akan ingin memahami apakah atau tidak majikan Anda memiliki biaya tambahan suami-istri untuk pasangan yang menolak rencana yang disponsori majikan mereka sendiri dan mendaftar dalam rencana pasangan.

Pertimbangan Khusus Jika Anda Memiliki HDHP

Jika Anda atau pasangan Anda memiliki pilihan untuk rencana kesehatan yang dikurangkan tinggi (HDHP) yang memenuhi syarat HSA di tempat kerja, Anda harus menyadari konsekuensi dari memiliki hanya satu anggota keluarga pada rencana versus lebih dari satu.

Jika hanya satu anggota keluarga yang memiliki cakupan di bawah HDHP, jumlah yang dapat Anda berikan kepada HSA lebih rendah daripada jika dua atau lebih anggota keluarga memiliki cakupan di bawah HDHP. Tetapi di sisi lain, deductible pada HDHP biasanya dua kali tinggi jika Anda memiliki cakupan keluarga (versus cakupan hanya untuk satu orang), dan seluruh keluarga dapat dikurangkan harus dipenuhi sebelum anggota keluarga menjadi memenuhi syarat untuk manfaat pasca-dikurangkan (dengan peringatan bahwa tidak ada anggota keluarga tunggal dapat diminta untuk mengeluarkan lebih banyak biaya di luar kantong untuk tahun ini daripada batas keluar-saku individu yang ditetapkan oleh pemerintah federal untuk tahun itu; untuk 2018, itu $ 7.350, dan untuk 2019, itu $ 7.900).

Jadi jika Anda memiliki atau sedang mempertimbangkan cakupan dan kontribusi HDHP untuk suatu HSA, Anda harus tetap memperhatikan faktor-faktor ini ketika Anda memutuskan apakah seluruh keluarga harus berada dalam satu rencana, atau pada rencana terpisah.