Bagaimana Subsidi Obamacare Anda Berubah dengan Ukuran Keluarga

Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri (bukan mendapatkannya dari perusahaan), Anda mungkin sudah mengetahui sekarang bahwa ada subsidi premium yang tersedia melalui bursa jika penghasilan Anda berada dalam kisaran yang memenuhi syarat.

Namun, di luar itu, masih ada banyak kebingungan tentang cara kerja subsidi. Satu pertanyaan yang sering muncul berkaitan dengan bagaimana premi berubah ketika anggota keluarga ditambahkan ke rencana atau dihapus dari rencana.

Perubahan Subsidi ACA Bisa Membingungkan

Dalam beberapa keadaan, interaksi antara pendapatan, ukuran keluarga, dan pendaftaran pertukaran menciptakan hasil yang bisa berlawanan dengan intuisi - hal-hal seperti penurunan premi setelah subsidi ketika Anda menambahkan bayi baru ke dalam rencana, atau tidak ada perubahan setelah subsidi premi ketika satu anggota keluarga beralih ke cakupan lain, seperti Medicare.

Ada beberapa hal yang perlu diingat di sini:

• Subsidi dirancang untuk membatasi jumlah yang Anda bayarkan untuk cakupan rumah tangga Anda melalui pertukaran. Tetapi jumlah yang Anda bayar untuk pertanggungan lain di luar pertukaran (mis., Dari pemberi kerja, atau dari Medicare) tidak diterapkan pada batas tersebut.
• Total pendapatan rumah tangga Anda dipertimbangkan, terlepas dari berapa banyak anggota keluarga yang mendaftar dalam rencana pertukaran.
• Jumlah total orang dalam rumah tangga Anda dihitung dalam hal menentukan di mana penghasilan Anda terkait dengan tingkat kemiskinan, terlepas dari berapa banyak anggota keluarga yang mendaftar dalam rencana pertukaran.
• Untuk sebagian besar, penghasilan Anda adalah apa yang tercermin pada laporan pajak Anda. Tetapi ada ketentuan untuk memungkinkan orang dewasa muda tetap pada asuransi kesehatan orang tua mereka sampai mereka berusia 26, terlepas dari apakah orang tua mengklaim mereka sebagai tanggungan. Jika orang dewasa muda dimasukkan dalam rencana asuransi kesehatan orang tuanya melalui pertukaran, pendapatan orang dewasa muda akan ditambahkan ke pendapatan orang tua untuk penentuan kelayakan subsidi, bahkan jika mereka mengajukan pengembalian pajak mereka sendiri.

Yayasan Keluarga Kaiser memiliki kalkulator subsidi yang memungkinkan Anda memilih negara bagian, atau menggunakan rata-rata AS. Untuk contoh ini, kami akan menggunakan rata-rata AS, tetapi Anda dapat bermain-main dengan kalkulator dan mendapatkan angka yang lebih tepat untuk situasi Anda sendiri.

Berikut adalah beberapa skenario yang akan membantu Anda memahami bagaimana subsidi dihitung dan bagaimana hubungannya dengan rumah tangga Anda. Dalam semua kasus, contoh-contoh tersebut menggunakan kalkulator Kaiser Family Foundation, dan tarif didasarkan pada biaya rata-rata AS, dengan asumsi pendaftar memilih paket perak berbiaya terendah kedua (mis., Rencana benchmark).

Pasangan Pindah Ke Medicare

Bob dan Sally Smith masing-masing berusia 60 dan 64 tahun. Mereka berdua memiliki cakupan dalam pertukaran di bawah rencana benchmark di wilayah mereka, dan pendapatan rumah tangga mereka adalah $ 50.000. Dengan menggunakan biaya rata-rata AS, subsidi mereka pada tahun 2018 adalah $ 1.748 per bulan, dan premi setelah subsidi untuk rencana perak berbiaya terendah kedua (yaitu, rencana benchmark) adalah $ 398 per bulan (9,56 persen dari pendapatan rumah tangga mereka, karena $ 50,000 adalah antara 300 dan 400 persen dari tingkat kemiskinan untuk rumah tangga dua orang).

Perhatikan bahwa persentase pendapatan yang harus dibayarkan oleh pendaftar yang memenuhi syarat subsidi untuk rencana benchmark lebih rendah pada 2018 daripada pada 2017, yang merupakan pertama kalinya persentase mengalami penurunan dari tahun ke tahun. Orang-orang yang mendapatkan jumlah yang sama pada 2018 yang mereka peroleh pada 2017 berakhir dengan sedikit penurunan premi setelah subsidi untuk rencana benchmark pada 2018.

Sekarang katakanlah Sally berusia 65 dan pindah ke Medicare. Dia kemungkinan akan memenuhi syarat untuk Medicare Bagian A yang bebas premium, tetapi dia akan memiliki premi bulanan untuk Medicare Bagian B, dan jika dia memilih untuk cakupan tambahan, dia juga akan memiliki premi untuk rencana Medigap dan obat resep Bagian D cakupan.

Tetapi meskipun dia akan membayar premi untuk beberapa bagian dari pertanggungan Medicare-nya, premi itu tidak akan dihitung terhadap 9,56 persen dari pendapatan rumah tangga yang diperkirakan akan dibayar oleh Smiths untuk rencana patokan dalam pertukaran.

Jadi, ketika Anda menghitung lagi, dengan rumah tangga yang terdiri dari dua tetapi hanya satu orang (Bob) yang mendaftar dalam cakupan melalui pertukaran, Anda masih menghasilkan premi setelah subsidi sebesar $ 398 per bulan untuk paket perak berbiaya terendah kedua.. Jumlah total subsidi hanya akan menjadi $ 621 per bulan, namun, bukannya subsidi $ 1.748 per bulan yang diperoleh Smiths ketika Bob dan Sally berada dalam rencana pertukaran bersama.

Ini karena mereka masih memiliki rumah tangga dua orang, dan pendapatan rumah tangga sebesar $ 50.000. Itu menempatkan mereka pada 308 persen dari tingkat kemiskinan (pedoman tingkat kemiskinan 2017 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk rencana dengan tanggal efektif 2018; ini selalu terjadi, dengan angka tahun sebelumnya digunakan sampai pendaftaran terbuka dimulai pada musim gugur).

Karena pendapatan rumah tangga berada pada 308 persen dari tingkat kemiskinan, total premi setelah subsidi maksimum rumah tangga untuk rencana benchmark dalam pertukaran adalah 9,56 persen dari pendapatan rumah tangga (persentase ini berlaku untuk siapa pun yang memiliki pendapatan rumah tangga antara 300 dan 400 persen dari tingkat kemiskinan; persentasenya lebih rendah untuk rumah tangga dengan pendapatan di bawah 300 persen dari tingkat kemiskinan). Tidak peduli berapa banyak anggota rumah tangga yang benar-benar terdaftar dalam rencana pertukaran, atau berapa banyak rumah tangga menghabiskan premi untuk rencana lain di luar pertukaran.

Menambahkan Pasangan Anda ke Rencana Anda

Amy dan Bill berusia 51 dan 53. Mereka sudah menikah beberapa tahun, dan Amy memiliki asuransi kesehatan sendiri dari majikannya. Majikannya tidak menawarkan pertanggungan untuk pasangan, jadi Bill telah mendapatkan pertanggungan di bursa sejak 2014 (perhatikan bahwa jika majikan Amy melakukan menawarkan pertanggungan kepada pasangan, Bill tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi dalam pertukaran selama asuransi Amy terjangkau hanya untuk pertanggungannya sendiri - ini dikenal sebagai kesalahan keluarga, tetapi itu tidak berlaku dalam kasus ini karena Bill tidak tidak berhak untuk bergabung dengan rencana Amy).

Penghasilan rumah tangga Amy dan Bill adalah $ 48.000 per tahun. Berdasarkan rata-rata AS, Bill membayar $ 377 per bulan pada tahun 2018 untuk rencana benchmark di bursa, dan sisanya $ 389 per bulan ditanggung oleh subsidinya.

Sekarang katakanlah majikan Amy berhenti menawarkan asuransi kesehatan. Kehilangan pertanggungan adalah peristiwa yang memenuhi syarat, yang berarti Amy dapat mendaftar dalam suatu rencana di pasar individu. Jika dia bergabung dengan Bill dalam rencananya, biaya setelah subsidi dari rencana itu akan tetap menjadi $ 377 per bulan, tetapi subsidi akan melonjak menjadi $ 1.089 per bulan. Amy dan Bill masih merupakan rumah tangga dua orang, dan pendapatan mereka masih 296 persen dari tingkat kemiskinan yang sama seperti sebelumnya. Jadi mereka masih harus membayar persentase yang sama dari pendapatan mereka untuk rencana benchmark di bursa - itu hanya mencakup dua dari mereka sekarang, bukan satu.

Namun, skenario ini akan berbeda jika Amy dan Bill adalah pengantin baru. Menikah juga merupakan peristiwa yang memenuhi syarat, dan dengan asumsi Amy tidak memiliki pertanggungan dari majikannya, ia akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi dalam pertukaran. Tetapi sebelum menikah, Bill akan menjadi rumah tangga satu, dengan hanya pendapatannya sendiri yang dihitung untuk penentuan kelayakan subsidi. Begitu pasangan menikah, penghasilan mereka dihitung bersama, dan mereka adalah rumah tangga dua (dengan asumsi mereka tidak memiliki tanggungan lain) dalam hal membandingkan pendapatan itu dengan tingkat kemiskinan.

Katakanlah penghasilan Bill adalah $ 20.000 dan Amy's adalah $ 28.000, dan tak satu pun dari mereka memiliki akses ke rencana majikan. Sebelum menikah, Bill membayar $ 79 per bulan untuk rencana benchmark pada tahun 2018, dan subsidi $ 687 per bulan membayar sisa premi. Amy membayar $ 174 per bulan, dan subsidinya adalah $ 526 per bulan.

Begitu mereka menikah, pendapatan rumah tangga mereka adalah $ 48.000. Total premi setelah subsidi mereka untuk rencana benchmark untuk keduanya sekarang adalah $ 377 per bulan, dan total subsidi mereka adalah $ 1.089 per bulan.

Alasan mereka membayar total premi setelah subsidi yang lebih tinggi setelah mereka menikah adalah bahwa total pendapatan rumah tangga mereka adalah persentase lebih tinggi dari tingkat kemiskinan untuk rumah tangga dua orang daripada yang mereka miliki untuk rumah tangga satu. Untuk menerima subsidi, pasangan menikah harus mengajukan pengembalian pajak bersama - mereka tidak memiliki opsi untuk mengajukan secara terpisah dan mengklaim subsidi total yang lebih tinggi yang mereka miliki sebelum menikah.

Menambah Anak

Pada 2013, pemerintah federal menyelesaikan aturan untuk menetapkan suku bunga di pasar asuransi baru yang sesuai dengan ACA. Aturan terakhir menyatakan bahwa untuk satu rumah tangga, tidak lebih dari tiga anak di bawah usia 21 tahun akan dihitung untuk tujuan menentukan premi keluarga.

Anak-anak dari usia 21 hingga 25 dihitung, terlepas dari berapa banyak, atau berapa banyak anak tambahan yang berusia di bawah 21 tahun dalam rumah tangga.

Tom dan Renee berusia 40 dan 39, dan mereka memiliki tiga anak, usia dua, empat, dan tujuh. Mereka menghasilkan $ 80.000 per tahun, dan meminta keluarga mereka untuk mendaftar dalam rencana benchmark melalui pertukaran. Berdasarkan kurs rata-rata AS, mereka membayar $ 595 per bulan untuk pertanggungan mereka, setelah subsidi $ 1.221 per bulan mengambil premi yang tersisa.

Jika Tom dan Renee memiliki anak keempat, mereka masih akan membayar $ 595 per bulan, dan subsidi mereka akan tetap $ 1.221 per bulan. Mereka dapat menambahkan bayi baru ke dalam rencana mereka (itu adalah peristiwa yang memenuhi syarat), tetapi tarif pra-subsidi mereka tidak akan berubah, demikian juga jumlah subsidi mereka atau premi setelah subsidi mereka.

Bandingkan dengan skenario alternatif di mana Tom dan Renee memiliki dua anak, lalu tambahkan anak ketiga ke keluarga mereka. Awalnya, mereka adalah keluarga empat, dan premi setelah subsidi mereka adalah $ 637 per bulan, dengan subsidi $ 891 per bulan mengambil sisanya (perhatikan bahwa premi untuk anak-anak yang digunakan hanya bervariasi tergantung pada usia begitu anak itu berusia 21, tetapi pada 2018, premi anak-anak mulai meningkat begitu mereka berusia 15 tahun. Bagi Tom dan Renee, ini bukan faktor, karena anak-anak mereka lebih muda dari 15).

Setelah bayi ketiga lahir, mereka adalah keluarga dengan lima anak, dan premi setelah subsidi mereka adalah $ 595 per bulan, setelah subsidi sebesar $ 1.221 per bulan. Premi setelah subsidi mereka benar-benar turun ketika mereka menambah anak ketiga, karena penghasilan mereka sekarang merupakan persentase yang lebih kecil dari tingkat kemiskinan, karena mereka telah menjadi rumah tangga dengan lima anak daripada empat (inilah grafik yang menunjukkan bagaimana ukuran keluarga mempengaruhi persentase tingkat kemiskinan pada berbagai pendapatan)

Tetapi mari kita bayangkan bahwa Tom dan Renee memiliki penghasilan $ 140.000 per tahun - jauh di atas ambang batas kelayakan subsidi, bahkan dengan lima anggota keluarga. Dalam hal ini, mereka akan membayar premi penuh sendiri. Jika mereka beralih dari tiga anak menjadi empat, mereka tidak akan membayar premi tambahan. Tetapi jika mereka beralih dari dua anak menjadi tiga, total premi keluarga mereka untuk rencana benchmark akan naik dari $ 1.529 per bulan menjadi $ 1.816 per bulan. Dengan penghasilan yang memenuhi syarat subsidi, subsidi mengambil biaya tambahan untuk menambah bayi ketiga. Tetapi dengan pendapatan di atas ambang batas kelayakan subsidi, mereka harus membayar sendiri premi ekstra.

Cari Bantuan Jika Ada Pertanyaan

Jika Anda memiliki pertanyaan tentang bagaimana premi Anda akan berubah berdasarkan berbagai perubahan kehidupan, Anda dapat menggunakan kalkulator subsidi, atau menghubungi pertukaran di negara bagian Anda untuk mendapatkan bantuan. Pialang tepercaya atau navigator lokal di komunitas Anda juga akan dapat membantu Anda memahami semuanya, dan tidak akan ada biaya untuk layanan mereka.