Bagaimana COBRA Memengaruhi Subsidi Obamacare Anda

Apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan lanjutan COBRA karena Anda kehilangan pekerjaan, bercerai, baru saja menjanda, atau semakin tua dari asuransi kesehatan kerja berbasis orang tua? Kejadian-kejadian kualifikasi yang sama itu juga membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan Obamacare negara Anda.

Di bawah COBRA, Anda akan membayar harga penuh untuk cakupan Anda sendiri, terlepas dari keadaan Anda. Tetapi jika Anda memilih rencana dalam pertukaran, Anda mungkin memenuhi syarat untuk bantuan keuangan yang akan mencakup sebagian dari premi (dan dalam beberapa kasus, bagian dari biaya luar kantong juga).

Bisakah Saya Mendaftar dalam Rencana Pasar Perorangan Daripada COBRA?

Iya nih. Anda memiliki waktu terbatas setelah acara kualifikasi (kehilangan pekerjaan Anda atau bercerai, misalnya) untuk mendaftar ke COBRA. Kejadian yang menyebabkan Anda kehilangan akses ke rencana yang disponsori perusahaan Anda juga akan memicu periode pendaftaran khusus terbatas waktu pada pertukaran asuransi kesehatan Terjangkau Undang-Undang negara Anda yang sedang berlangsung (atau untuk rencana kepatuhan ACA yang ditawarkan di luar bursa).

Anda memiliki jendela 60 hari untuk mendaftar, terlepas dari apakah Anda akan memilih untuk melanjutkan rencana yang disponsori perusahaan Anda melalui COBRA, atau memilih rencana pasar individu baru di bursa (atau di luar bursa, meskipun subsidi premium ACA tidak tersedia jika Anda tidak membeli rencana Anda melalui pertukaran).

Pada hari-hari awal Obamacare, aturannya adalah bahwa jika Anda memilih untuk pergi dengan COBRA, periode pendaftaran khusus Anda untuk pasar individu akan berakhir pada titik itu, terlepas dari berapa banyak dari 60 hari Anda yang telah berlalu. Jadi misalnya, jika cakupan berbasis pekerjaan Anda akan berakhir pada 30 Juni dan Anda terpilih pada 15 Juli untuk melanjutkannya dengan COBRA, Anda pada dasarnya kehilangan 45 hari terakhir dari periode pendaftaran khusus yang Anda miliki untuk memilih rencana pasar individu.

Tapi itu berubah di akhir 2016. HHS menyadari bahwa beberapa orang mendaftar untuk COBRA selama wawancara keluar mereka ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka dan melakukannya tanpa pemahaman penuh tentang bagaimana opsi dan harga pasar individu dibandingkan dengan mempertahankan rencana yang disponsori perusahaan. dengan COBRA. Jadi aturan diubah untuk memungkinkan orang-orang masih memiliki periode pendaftaran khusus 60 hari penuh untuk masing-masing pasar, terlepas dari apakah mereka menerima COBRA atau tidak.

Jendela pendaftaran 60 hari untuk cakupan pasar individu (misalnya, jenis yang Anda beli sendiri, biasanya melalui bursa Obamacare, tetapi juga langsung dari perusahaan asuransi) dimulai pada hari ketika cakupan yang disponsori pemberi kerja Anda berakhir - atau akan berakhir jika Anda sudah menerima COBRA.

Bahkan jika Anda memilih COBRA di awal jendela itu, Anda masih memiliki waktu 60 hari penuh untuk memilih rencana pasar individual. Ini dapat sangat membantu ketika orang menemukan diri mereka dalam situasi di mana rencana yang disponsori majikan mereka berakhir di pertengahan bulan dan mereka berada di tengah-tengah perawatan medis. Dalam hal ini, tanggal efektif awal yang paling mungkin untuk rencana pasar individu yang dibeli di bursa adalah yang pertama dari bulan berikutnya. Tetapi COBRA dapat digunakan untuk menutup sisa bulan yang direncanakan oleh rencana yang disponsori pemberi kerja jika tidak akan berakhir, dan orang tersebut kemudian dapat beralih ke rencana pasar individual jika itu memberikan nilai yang lebih baik.

Setelah jendela 60 hari berakhir, Anda tidak lagi memiliki pilihan untuk memilih COBRA jika Anda belum melakukannya, dan Anda tidak lagi memiliki pilihan untuk memilih rencana pasar individual jika Anda memilih untuk COBRA sebagai gantinya (Anda akan memiliki kesempatan untuk beralih ke rencana pasar individu selama periode pendaftaran terbuka berikutnya, yang terjadi setiap tahun setiap musim gugur, tetapi opsi untuk memilih COBRA menghilang sama sekali setelah jendela awal berakhir). Jadi penting untuk memilih dengan bijak, karena Anda akan terkunci dalam pilihan Anda untuk setidaknya beberapa saat sesudahnya. Tetapi aturan santai untuk periode pendaftaran khusus di pasar individu (ketika Anda juga memiliki akses ke COBRA) berarti Anda dapat meluangkan waktu dan berpotensi berubah pikiran, selama Anda melakukannya dalam 60 hari.

Bisakah Saya Mendapatkan Subsidi Obamacare untuk Membantu Membayar COBRA?

Tidak. Baik subsidi asuransi kesehatan kredit pajak premium dan subsidi bagi hasil yang tersedia di bursa (juga dikenal sebagai pasar) hanya dapat digunakan dengan rencana kesehatan dibeli melalui pertukaran. Jika Anda membeli asuransi kesehatan di luar bursa, baik itu cakupan kelanjutan COBRA atau asuransi kesehatan swasta lainnya, Anda tidak dapat menggunakan subsidi Obamacare untuk membiayai biaya.

Apakah suatu Menawarkan Asuransi COBRA Membuat Saya Tidak Memenuhi Syarat untuk Subsidi Obamacare?

Tidak. Hanya ditawarkan COBRA tidak memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk subsidi Obamacare. Namun, untuk memanfaatkan subsidi, Anda harus membatalkan cakupan COBRA Anda dan mendaftarkan diri dalam rencana Obamacare melalui pertukaran asuransi kesehatan selama periode pendaftaran khusus 60 hari Anda. Anda juga harus memenuhi penghasilan dan persyaratan lain untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.

Jika Saya Menurunkan atau Membatalkan Cakupan Pertanggungan Saya, Dapatkah Saya Tetap Mendapatkan Subsidi ACA?

Mungkin. Kehilangan atau pembatalan COBRA Anda sebenarnya tidak mendiskualifikasi Anda dari mendapatkan subsidi ACA, tetapi hal itu dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk mendaftar dalam rencana pasar individu. Karena Anda hanya dapat menggunakan subsidi dengan rencana pasar individu yang dibeli di bursa, kualifikasi untuk subsidi tidak akan membantu Anda sama sekali jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendaftar ke paket di bursa negara Anda.

Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan COBRA karena masa kelayakan COBRA Anda 18-36 bulan berakhir, Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus 60 hari di pasar individu (sama dengan periode kelayakan yang diterapkan saat Anda awalnya memenuhi syarat untuk KOBRA). Anda dapat mendaftarkan diri dalam rencana Marketplace (pertukaran) dan mengajukan permohonan untuk subsidi selama periode pendaftaran khusus ini.

Tetapi jika Anda secara sukarela membatalkan cakupan COBRA atau kehilangannya karena Anda tidak membayar premi, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk pendaftaran khusus Marketplace. Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar paket sesuai ACA. Selama periode pendaftaran terbuka, Anda juga dapat mengajukan permohonan untuk subsidi asuransi kesehatan kredit pajak premium bagi mereka yang berpenghasilan kurang dari 400% dari tingkat kemiskinan federal dan subsidi bagi hasil bagi mereka yang berpenghasilan kurang dari 250% dari FPL.

Di sebagian besar negara bagian, pendaftaran terbuka untuk cakupan pasar individu berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember setiap tahun, dengan cakupan efektif mulai 1 Januari. Ada beberapa bursa yang dikelola negara yang memiliki periode pendaftaran terbuka yang lebih lama, tetapi mereka adalah pengecualian untuk peraturan.

Apa yang saya lakukan?

Ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk COBRA, perhatikan baik-baik situasi keuangan Anda dan teliti berapa banyak premi COBRA Anda. Tanyakan pada diri Anda apakah Anda akan mampu membayar premi COBRA mengingat perubahan dalam situasi keuangan Anda yang disebabkan oleh acara kualifikasi Anda.

Selanjutnya, cari tahu apakah Anda akan memenuhi syarat untuk bantuan membayar asuransi kesehatan yang Anda beli melalui pertukaran. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, berapa banyak yang harus Anda bayarkan, setelah subsidi diterapkan, untuk rencana pasar individu yang sebanding dengan cakupan Anda saat ini? Apakah akan lebih terjangkau untuk membeli kebijakan yang kurang kuat? Anda mungkin akan menemukan opsi dalam pertukaran dengan deductible yang lebih tinggi dan biaya out-of-pocket, tetapi premi untuk paket tersebut juga cenderung lebih rendah daripada premi untuk melanjutkan rencana grup Anda melalui COBRA.

Bandingkan biaya Anda untuk cakupan pasar individu bersubsidi dengan biaya Anda untuk cakupan kelanjutan COBRA. Faktor dalam tingkat kenyamanan Anda dengan rencana kesehatan Anda saat ini versus perubahan rencana kesehatan, termasuk hal-hal seperti apakah dokter Anda saat ini dalam jaringan dengan rencana pasar individu yang tersedia, dan apakah formularium obat (daftar obat terlarang) untuk rencana pasar individu yang tersedia termasuk obat yang Anda ambil.

Bagi sebagian orang, COBRA adalah pilihan yang lebih baik, sementara yang lain menemukan bahwa rencana pasar individu adalah solusi terbaik.Sebelum ACA, orang-orang dengan kondisi yang sudah ada kadang-kadang menemukan bahwa COBRA adalah satu-satunya pilihan yang realistis, karena cakupan pasar individu secara medis ditanggung di sebagian besar negara bagian, dan tidak tersedia untuk orang dengan kondisi medis yang serius. Tapi itu bukan lagi kasusnya. Cakupan pasar individu tersedia terlepas dari riwayat medis pemohon, yang berarti Anda dapat mendasarkan keputusan Anda pada hal-hal seperti harga, jaringan penyedia, formularium obat, dan layanan pelanggan - kondisi Anda yang sudah ada sebelumnya akan tercakup terlepas dari opsi mana yang Anda pilih.