Ketika Perawatan 'Dikecualikan Dari Yang Dikurangkan'
Daftar Isi:
- "Tidak dikenakan deductible" = Anda membayar lebih sedikit
- Copays = biaya lebih rendah pada saat layanan
- Sebuah contoh bernilai 1.000 kata
- Ringkasan
Topic : Partnership | Subject : Regulation | Uniform CPA Exam | Review in Audio (Oktober 2024)
Apa artinya bila layanan kesehatan "dikecualikan dari yang dapat dikurangkan" atau "tidak dikurangkan dari yang dapat dikurangkan"? Itu adalah pertanyaan yang dimiliki beberapa pembaca dalam menanggapi analisis Commonwealth Fund 2016 tentang rencana kesehatan yang dijual di negara-negara yang menggunakan Healthcare.gov.
Sangat mudah untuk melihat bagaimana ini bisa membingungkan, karena "dikecualikan" juga merupakan kata yang digunakan untuk menggambarkan layanan yang tidak tercakup sama sekali oleh rencana kesehatan (misalnya, pengobatan infertilitas di negara-negara yang tidak memerlukannya).
"Tidak dikenakan deductible" = Anda membayar lebih sedikit
Tetapi ketika sebuah layanan tidak dapat dikurangkan, itu berarti Anda benar-benar mendapatkannya lebih baik cakupan untuk layanan itu. Alternatifnya adalah memiliki layanan tunduk pada deductible, yang berarti Anda akan membayar harga penuh kecuali Anda sudah memenuhi deductible Anda untuk tahun ini.
Untuk memperjelas, "harga penuh" berarti setelah diskon yang dinegosiasikan jaringan diterapkan. Jadi, jika biaya reguler spesialis adalah $ 250, tetapi perusahaan asuransi kesehatan Anda telah menegosiasikan tarif $ 150, "harga penuh" berarti Anda akan membayar $ 150.
Untuk memahami semua ini, penting untuk memahami terminologi yang digunakan untuk menggambarkan rencana kesehatan. Copay tidak sama dengan coinurance. Deductible bukan hal yang sama dengan out-of-pocket maksimum (yang bisa mencapai $ 7.900 untuk satu orang pada 2019). Premi tidak dihitung dalam biaya out-of-pocket Anda (meskipun Anda harus memasukkannya ketika Anda melakukan matematika untuk membandingkan rencana).
Penting juga untuk memahami manfaat kesehatan penting Undang-Undang Perawatan Terjangkau, yang dicakup oleh semua rencana kesehatan individu dan kelompok kecil dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru. Jika Anda memiliki cakupan di bawah kelompok kecil atau rencana individu yang tidak kakek atau nenek, perawatan yang berada di bawah payung salah satu manfaat kesehatan penting ditanggung oleh rencana Anda.
Tetapi "tertutup" berarti manfaat tunjangan kesehatan Anda berlaku. Cara kerja manfaat itu tergantung pada desain rencana Anda:
- Anda mungkin tidak perlu membayar apa-apa (ini akan menjadi kasus untuk perawatan pencegahan, dan itu juga akan menjadi kasus jika Anda telah memenuhi batas maksimum rencana Anda untuk tahun ini).
- Atau Anda mungkin harus membayar copay (biaya tetap yang sudah ditentukan sebelumnya oleh rencana Anda - mungkin $ 25 atau $ 50 atau $ 100, tergantung pada perawatan yang dimaksud).
- Atau Anda mungkin harus membayar harga penuh untuk perawatan (jika Anda belum dapat mengurangi jumlah Anda).
- Atau Anda mungkin harus membayar persentase dari biaya (coinurance).
Semua opsi itu dihitung sebagai "tertutup". Beberapa rencana kesehatan kreatif dengan bagaimana mereka merancang cakupan mereka (misalnya, rencana tanpa dikurangkan, tetapi $ 5.000 copay untuk rawat inap). Tetapi terlepas dari bagaimana rencana Anda dirancang, jumlah totalnya kamu membayar untuk layanan yang dilindungi sepanjang tahun akan dihitung untuk maksimum Anda sendiri. Ini dapat berupa kombinasi dari copays, deductible, dan coinurance, tetapi begitu Anda telah memenuhi batas tahunan maksimal, paket kesehatan Anda akan membayar 100% dari semua layanan yang ditanggung untuk sisa tahun ini (perhatikan bahwa jika Anda beralih ke paket yang berbeda di pertengahan tahun, jumlah maksimum yang Anda miliki mulai dari paket itu).
Copays = biaya lebih rendah pada saat layanan
Jika paket kesehatan Anda memiliki beragam layanan yang dicakup tetapi tidak tunduk pada yang dapat dikurangkan, itu berarti Anda akan membayar lebih sedikit untuk perawatan itu daripada yang akan Anda lakukan jika layanan tersebut dikurangkan dari yang dapat dikurangkan.Jika itu dikurangkan dari deductible, Anda akan membayar harga penuh untuk layanan ini, dengan asumsi Anda belum memenuhi deductible Anda (jika Anda sudah memenuhi deductible Anda, Anda akan membayar persentase dari biaya - coinurance - atau tidak ada apa-apa jika Anda juga sudah memenuhi maksimum out-of-pocket Anda).
Tetapi jika layanan tidak tunduk pada deductible, Anda biasanya akan bertanggung jawab untuk copay yang ditentukan alih-alih harga penuh. Perhatikan bahwa beberapa layanan - seperti perawatan pencegahan, dan pada beberapa rencana, obat generik - tidak tunduk pada deductible atau copay, yang berarti Anda tidak perlu membayar apa pun untuk perawatan itu (semua rencana non-kakek harus mencakup perawatan preventif tanpa pembagian biaya, yang berarti pasien tidak membayar apa pun untuk perawatan itu - itu tercakup oleh premi yang dibayarkan untuk membeli paket tersebut).
Sebuah contoh bernilai 1.000 kata
Jadi katakanlah rencana kesehatan Anda memiliki $ 35 copay untuk menemui dokter perawatan primer tetapi menghitung kunjungan spesialis ke deductible. Anda mendapat potongan $ 3.000 dan maksimum $ 4.000. Dan tingkat negosiasi jaringan spesialis dengan perusahaan asuransi kesehatan Anda adalah $ 165.
Katakanlah Anda memiliki tiga kunjungan ke PCP Anda selama tahun ini, dan dua kunjungan ke spesialis. Total biaya Anda untuk kunjungan PCP adalah $ 105, dan total biaya Anda untuk kunjungan spesialis mencapai $ 330 karena Anda membayar harga penuh.
Pada titik ini, Anda telah membayar $ 330 untuk dikurangkan dari Anda, dan Anda telah membayar $ 435 untuk maksimum out-of-pocket Anda. ($ 330 ditambah $ 105).
Sekarang katakanlah Anda mengalami kecelakaan sebelum akhir tahun, dan berakhir di rumah sakit selama seminggu. Biaya rawat inap berlaku untuk yang dapat dikurangkan, dan paket Anda membayar 80% setelah Anda membayar yang dikurangkan sampai Anda telah memenuhi batas maksimum kantong Anda.
Untuk perawatan di rumah sakit, Anda harus membayar $ 2.670 dalam biaya yang dapat dikurangkan ($ 3.000 dikurangi $ 330 yang sudah Anda bayar untuk kunjungan spesialis). Maka Anda harus membayar 20% dari biaya yang tersisa sampai jumlah total yang Anda bayarkan untuk tahun itu mencapai $ 4.000. Karena Anda telah membayar ketiga PCP copays dengan total $ 105, Anda hanya perlu membayar $ 895 dalam biaya coinurance untuk perawatan di rumah sakit untuk mencapai batas maksimal.
Beginilah tampilan matematika saat semuanya dikatakan dan dilakukan:
- $ 330 + $ 2.670 = $ 3.000 dapat dikurangkan
- $ 105 (copays) + $ 895 (coinurance) = $ 1.000 lagi untuk biaya tahun ini
- $ 3.000 + $ 1.000 (dapat dikurangkan ditambah semua pengeluaran di luar kantong lainnya) = $ 4.000
- $ 4.000 adalah jumlah maksimum yang Anda dapatkan dari paket Anda, yang berarti semua layanan tertutup lainnya untuk sisa tahun ini akan ditanggung penuh oleh paket asuransi kesehatan Anda, dengan asumsi Anda tetap dengan paket yang sama untuk sisa tahun itu.
Jika rencana kesehatan Anda telah menjadikan kunjungan PCP dikurangkan, Anda juga akan membayar harga penuh untuk itu (misalkan masing-masing $ 115). Dalam hal ini, Anda akan dikenakan biaya hingga $ 675 yang berlaku untuk yang dapat dikurangkan sebelum tinggal di rumah sakit ($ 345 untuk kunjungan PCP, ditambah $ 330 untuk kunjungan spesialis). Anda masih akan berakhir dengan $ 4,000 dalam biaya out-of-pocket setelah tinggal di rumah sakit.
Tetapi jika kecelakaan itu tidak terjadi dan Anda tidak berakhir di rumah sakit, total biaya Anda untuk tahun itu akan lebih tinggi pada rencana dengan kunjungan PCP yang dikurangkan ($ 675, bukan $ 435). Jika Anda akhirnya mencapai batas maksimal untuk tahun ini, itu tidak akan menjadi masalah. Tetapi jika Anda tidak mencapai batas maksimal, Anda biasanya akan membayar lebih sedikit ketika Anda berencana memiliki layanan yang tidak dapat dikurangkan.
Ringkasan
Jangan panik ketika Anda mengetahui bahwa layanan tidak dikenakan deductible. Selama mereka tercakup oleh rencana Anda, ini hanya berarti bahwa Anda akan membayar lebih sedikit untuk layanan-layanan tersebut daripada yang akan Anda lakukan jika mereka dikurangkan dengan deduksi.
Jika Anda memiliki penyakit kronis dan serius yang membutuhkan perawatan medis yang luas, ada kemungkinan Anda akan memenuhi batas maksimum kantong Anda untuk tahun ini terlepas dari desain rencananya, dan Anda mungkin akan menemukan rencana tersebut dengan out-of-pocket maksimum yang lebih rendah akan bermanfaat bagi Anda, meskipun fakta bahwa itu akan datang dengan premi yang lebih tinggi.
Tetapi jika Anda sehat dan tidak akhirnya memenuhi rencana Anda secara maksimal - atau bahkan yang dapat dikurangkan - memiliki manfaat yang tidak dapat dikurangkan hanya berarti bahwa perusahaan asuransi kesehatan Anda akan mulai membayar untuk porsi perawatan Anda lebih cepat daripada yang mereka lakukan jika semua layanan tunduk pada deductible (karena itu berarti Anda harus membayar harga penuh sampai deductible terpenuhi - yang mungkin tidak terjadi sama sekali pada tahun tertentu).
Yang mengatakan, semakin banyak layanan yang dikecualikan dari dikurangkan, semakin tinggi premi cenderung.
Perawatan Diri Ketika Anak-Anak Keluar dari Sekolah
Anak-anak ada di rumah hari ini tetapi Anda perlu istirahat. Lanjutkan. Menyelinaplah dalam satu atau lebih dari 10 hal ini untuk dilakukan sendiri ketika anak-anak keluar dari sekolah.
Yang Biaya Medis untuk Arthritis Dikurangkan dari Pajak
Hemat uang untuk pajak penghasilan Anda. Pelajari cara memaksimalkan biaya medis yang diijinkan untuk radang sendi.
Ketika Medicaid Membayar untuk Perawatan di Rumah Perawatan
Pelajari tentang Medicaid yang memenuhi syarat untuk perawatan di rumah dan apakah itu pilihan yang baik untuk Anda atau orang yang dicintai. Ketahui keterbatasan yang mungkin Anda hadapi.