Pelajari Lebih Lanjut Tentang Kehabisan Kantong Maksimal
Daftar Isi:
- Bagaimana Out-Of-Pocket Maksimal Biasanya Bekerja
- Aturan Out-Of-Pocket Bervariasi Sebelum Tahun 2014
- Undang-Undang Perawatan Terjangkau & Maksimal Out-Of-Pocket
- Bagaimana Saya Melindungi Diri Sendiri?
- Bagaimana AHCA akan Mengubah Aturan?
IC REGULATOR 78XX (Cara Menurunkan Tegangan DC Power Suply ) (Oktober 2024)
Maksimal out-of-pocket asuransi kesehatan adalah jumlah uang terbesar yang harus Anda bayarkan untuk biaya perawatan kesehatan Anda setiap tahun, dengan asumsi Anda menerima perawatan yang ditanggung oleh paket asuransi Anda dan menggunakan rumah sakit dan dokter dalam jaringan.
Setelah Anda membayar cukup dalam deductible, co-pay, dan coinurance untuk mencapai batas maksimal, perusahaan asuransi kesehatan Anda membayar semua sisa dalam jaringan Anda, perawatan kesehatan yang diperlukan secara medis untuk sisa tahun itu.
Tapi, tidak selalu seperti itu. Meskipun maksimum out-of-pocket dirancang untuk membatasi risiko keuangan Anda ketika Anda memiliki biaya perawatan kesehatan yang tinggi, itu membuat perusahaan asuransi kesehatan Anda terhadap risiko keuangan yang lebih besar. Jadi, perusahaan asuransi kesehatan mengembangkan teknik kreatif untuk mengurangi risiko itu. Teknik-teknik ini menyebabkan kebingungan tentang apa yang diperhitungkan dalam batas maksimum kantong Anda, berapa yang dibayar oleh perusahaan asuransi kesehatan Anda setelah Anda mencapainya, dan seberapa besar batas batas kantong Anda sebenarnya.
Bagaimana Out-Of-Pocket Maksimal Biasanya Bekerja
Mari kita lihat sebuah contoh: Anda memiliki deductible $ 1.000, coinurance 20 persen, dan batas out-of-pocket $ 5.000 per tahun.
Anda mematahkan pergelangan kaki Anda. Anda dibawa ke operasi malam itu. Situs bedah Anda terinfeksi. Anda dirawat di rumah sakit selama dua minggu, menjalani dua operasi, dan mendapatkan antibiotik IV di rumah melalui perawatan kesehatan di rumah selama tiga minggu lagi.
Begini cara tagihan Anda akan menumpuk tanpa maksimum out-of-pocket versus dengan maksimum dari $ 5.000:
- Tagihan ruang gawat darurat Anda adalah $ 4.000.
- Tanpa batas out-of-pocket, Anda membayar $ 1.000 dikurangkan dan $ 600 dalam coinurance.
- Dengan batas out-of-pocket, Anda membayar $ 1.000 yang dapat dikurangkan dan $ 600 dalam coinurance.
- Tagihan rumah sakit Anda adalah $ 40.000.
- Tanpa batas out-of-pocket, Anda membayar $ 8.000 coinurance (20 persen).
- Dengan batas out-of-pocket, Anda hanya membayar $ 3.400. Anda telah mencapai batas maksimal dan Anda berhenti membayar (total $ 5.000 berasal dari $ 1.000 yang dapat dikurangkan, $ 600 coinurance untuk kunjungan ER, dan $ 3.400 coinurance untuk tagihan rumah sakit).
- Tagihan perawatan kesehatan di rumah Anda adalah $ 3.000.
- Tanpa batas out-of-pocket, Anda membayar $ 600 coinurance.
- Dengan batas out-of-pocket, Anda tidak membayar apa pun. Asuransi kesehatan Anda membayar seluruh biaya perawatan kesehatan di rumah Anda karena Anda sudah mencapai batas maksimum.
- Total biaya pergelangan kaki Anda yang patah adalah $ 47.000.
- Tanpa batas out-of-pocket, Anda membayar $ 10.200; perusahaan asuransi Anda membayar $ 36.800.
- Dengan batas out-of-pocket, Anda membayar $ 5.000; perusahaan asuransi Anda membayar $ 42.000.
- Anda membutuhkan lebih banyak layanan perawatan kesehatan di akhir tahun.
- Tanpa batas out-of-pocket, Anda akan membayar 20 persen coinurance.
- Dengan batas out-of-pocket, Anda tidak membayar apa pun.
Aturan Out-Of-Pocket Bervariasi Sebelum Tahun 2014
Batasan Anda yang terbayar $ 5.000 menghemat banyak uang, tetapi perusahaan asuransi kesehatan Anda juga harus membayar mahal. Sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau mulai mengatur batas keluar dari kantong, beberapa asuransi kesehatan menggunakan strategi berbeda untuk menjaga biaya mereka (dan premi) serendah mungkin. Penyesuaian ini menggeser lebih banyak biaya perawatan kesehatan Anda pada Anda: Anda membayar lebih, dan mereka membayar lebih sedikit. Penanggung menggunakan tiga teknik dasar untuk melakukan ini, tidak ada yang diizinkan lebih lama, berkat ACA:
-
- Deductible
- Pembayaran
- Koin untuk obat-obatan
- Asuransi koin untuk ujian
- Asuransi bersama untuk perawatan di luar jaringan
- Teknik pertama mempersulit Anda untuk mencapai batas dengan tidak mengkredit semua pengeluaran Anda menuju batas maksimal. Entitas asuransi mungkin telah memutuskan untuk tidak mengkreditkan satu atau lebih dari ini menuju batas: Katakanlah aturan rencana kesehatan Anda tidak menghargai yang dapat dikurangkan terhadap maksimum yang Anda dapatkan sendiri. Jika Anda memiliki $ 1.000 yang dapat dikurangkan dan maksimum $ 5.000, Anda sebenarnya harus membayar $ 6000 sebelum perusahaan asuransi Anda mengambil 100 persen dari biaya. Sebuah studi tahun 2013 oleh HealthPocket menunjukkan 38 persen dari rencana kesehatan yang dibeli secara pribadi tidak menghargai yang dapat dikurangkan terhadap maksimum yang ada di kantong.
- Dalam teknik kedua, firma asuransi tidak membayar 100 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda setelah Anda mencapai batas out-of-pocket Anda.
- Sebagai contoh, sebuah rencana kesehatan mungkin mengharuskan Anda terus membayar copay setiap kali Anda mengunjungi dokter meskipun Anda sudah mencapai batas maksimal. Dalam hal ini, mencapai jumlah maksimum akan melindungi Anda dari membayar koin untuk sisa tahun ini, tetapi tidak dari membayar pembayaran.
- Pelajari perbedaan antara copays dan coinurance.
- Beberapa paket kesehatan tidak memasukkan koin resep obat dari batas maksimum. Dalam hal ini, Anda harus terus membayar bagian Anda dari biaya resep bahkan setelah Anda mencapai batas out-of-pocket Anda. Jika Anda memiliki koinurance 30 persen untuk obat-obatan, dan Anda menggunakan obat biologik berharga tinggi yang harganya $ 30.000 per tahun, Anda akan membayar $ 9.000 untuk obat itu meskipun Anda memiliki maksimum $ 5.000.
- Teknik ketiga menciptakan maksimum out-of-pocket terpisah untuk berbagai bagian dari cakupan asuransi kesehatan Anda. Contoh yang paling umum memiliki maksimum out-of-pocket untuk obat resep dan maksimum out-of-pocket terpisah untuk yang lain.
- Setelah Anda mencapai batas out-of-pocket untuk narkoba, perusahaan asuransi menanggung 100 persen dari biaya resep Anda, tetapi Anda terus membayar bagian Anda dari biaya non-obat. Setelah Anda mencapai batas maksimal untuk semua liputan lainnya, perusahaan asuransi menanggung 100 persen dari biaya perawatan kesehatan non-obat-obatan Anda, tetapi Anda terus membayar bagian biaya obat-obatan kecuali Anda juga telah memenuhi batas maksimum untuk obat-obatan.
- Perusahaan asuransi kesehatan tidak mencakup 100 persen dari perawatan kesehatan Anda sampai Anda mencapai kedua batas out-of-pocket. Jika setiap batas adalah $ 5.000, Anda membayar $ 10.000 sebelum rencana kesehatan mulai membayar 100 persen.
Undang-Undang Perawatan Terjangkau & Maksimal Out-Of-Pocket
Tidak hanya teknik mitigasi risiko ini membingungkan bagi konsumen, tetapi mereka juga membuat orang merasa diperlakukan tidak adil. Lagi pula, jika Anda memiliki uang saku maksimal $ 5.000, lalu mengapa Anda harus membayar $ 9.000 untuk obat resep yang dicakup oleh rencana kesehatan Anda? Anggota parlemen menanggapi frustrasi konsumen ini dengan mengatur batas-batas asuransi kesehatan.
Undang-Undang Perawatan Terjangkau membuat out-of-pocket maksimum menjadi lebih mudah. Ini menempatkan batas pada berapa banyak maksimum yang bisa didapatkan setiap tahun. Ini mensyaratkan bahwa deductible, copays, dan coinurance semua dapat dikreditkan menuju batas out-of-pocket. Persyaratan ini menghilangkan teknik mitigasi risiko asuransi kesehatan nomor satu.
ACA mensyaratkan rencana kesehatan untuk membayar 100 persen dari biaya untuk perawatan tertutup dari penyedia di-jaringan selama sisa tahun setelah batas out-of-pocket telah tercapai. Persyaratan ini menghilangkan teknik nomor dua.
Pada 2017, rencana kesehatan non-kakek tidak dapat memiliki maksimum di luar kantong lebih dari $ 7.150 untuk satu individu, atau $ 14.300 untuk keluarga (dan batas out-of-pocket individu harus dimasukkan dalam rencana kesehatan keluarga, sehingga satu anggota keluarga tidak dapat diharuskan membayar lebih dari $ 7.150).
Pada tahun 2018, batas-batas ini akan meningkat menjadi $ 7.350 untuk seorang individu dan $ 14.700 untuk sebuah keluarga. Seperti yang selalu terjadi, rencana kesehatan akan dapat memiliki batas out-of-pocket jauh di bawah jumlah ini (dan banyak akan), tetapi tidak di atas mereka.
ACA juga menciptakan subsidi asuransi kesehatan yang menurunkan batas maksimum untuk orang-orang yang memenuhi syarat sarana sederhana, dan itu akan terus berlaku pada tahun 2018.
Subsidi dan sebagian besar perlindungan konsumen ACA dimulai pada 1 Januari 2014. Namun, beberapa rencana kesehatan kelompok besar tidak harus memenuhi hingga tahun rencana dimulai pada atau setelah 1 Januari 2015 (jika mereka mengelola cakupan medis dan resep secara terpisah, mereka diizinkan memiliki batas out-of-pocket terpisah pada 2014). Dan rencana kakek tidak harus mematuhi semua aturan ACA, sehingga mereka dapat terus menggunakan aturan lama mereka mengenai batas maksimal. Di negara-negara yang masih memungkinkan mereka ada, rencana nenek juga dapat terus menggunakan maksimum pra-ACA out-of-pocket mereka, tetapi rencana nenek harus berakhir pada akhir 2018.
Bagaimana Saya Melindungi Diri Sendiri?
Jangan terlena pada kepuasan karena perlindungan konsumen sudah ada. Masih ada beberapa biaya yang akan Anda tanggung untuk membayar setelah memenuhi batas maksimum. Ini termasuk:
- Hal-hal yang menurut rencana kesehatan Anda tidak diperlukan secara medis.
- Bagian yang ditagih saldo dan pembagian biaya untuk layanan kesehatan di luar jaringan.
- Hal-hal yang tidak tercakup oleh rencana kesehatan Anda seperti operasi kosmetik.
- Pembagian biaya untuk hal-hal yang tidak dianggap manfaat kesehatan yang penting. Manfaat tidak penting ini adalah tunjangan tambahan yang tidak harus disediakan oleh rencana kesehatan Anda tetapi harus dipilih.
- Premi asuransi kesehatan Anda.
Setiap rencana kesehatan memberikan Ringkasan Manfaat dan Cakupan atau Deskripsi Rencana ringkasan yang merinci apa batas out-of-pocket serta apa yang mendapat dan tidak dikreditkan untuk itu. Perhatikan hal ini ketika Anda membandingkan rencana selama pendaftaran terbuka, atau ketika Anda berbelanja untuk asuransi kesehatan. Anda juga dapat menghubungi rencana kesehatan Anda dan bertanya.
Tidak ada yang tidak etis tentang perusahaan asuransi kesehatan yang mencoba membatasi risiko mereka selama mereka bertindak dalam hukum dan memberikan penjelasan yang jelas tentang ketentuan kebijakan. Beban hidup kamu untuk memastikan Anda sepenuhnya memahami aturan rencana kesehatan Anda. Anda perlu memahami berapa banyak Anda bisa di hook untuk setiap tahun sehingga Anda dapat membuat anggaran dengan tepat dan membuat rencana darurat untuk skenario terburuk.
Bagaimana AHCA akan Mengubah Aturan?
Undang-Undang Perawatan Kesehatan Amerika (AHCA) mengesahkan DPR pada awal Mei. Senat sedang menulis versi mereka sendiri, tetapi mereka belum melakukan dengar pendapat atau debat publik, jadi kita tidak tahu berapa banyak versi DPR yang akan mereka pertahankan.
Tetapi versi RUU DPR tidak menjaga batas ACA di tempat. Namun, itu juga akan memungkinkan negara untuk mencari keringanan di mana mereka dapat mendefinisikan kembali apa yang dianggap sebagai manfaat kesehatan yang penting. Dan batas out-of-pocket ACA hanya berlaku untuk manfaat kesehatan esensial. Jadi, jika suatu negara mengizinkan, misalnya, asuransi kesehatan untuk menawarkan rencana pasar individual yang tidak mencakup kehamilan (dengan mendefinisikan kembali manfaat kesehatan esensial dan tidak termasuk perawatan kehamilan dalam daftar), biaya perawatan kehamilan akan sepenuhnya di luar- of-pocket untuk orang tua baru, dan tidak akan dihitung maksimum out-of-pocket rencana asuransi mereka.
Senat mungkin atau mungkin tidak menjaga ketentuan yang memungkinkan negara untuk mendefinisikan kembali manfaat kesehatan esensial, tetapi jika itu dilakukan, itu akan melemahkan perlindungan yang diberikan oleh batasan ACA pada biaya maksimum yang dikeluarkan sendiri.
Pelajari Lebih Lanjut Tentang Buku-Buku Inspiratif Teratas Untuk Remaja Ini
Dapatkan anak remaja Anda membaca dan mengilhami mereka selama masa-masa sulit remaja dengan buku-buku inspirasional ini
Pelajari Lebih Lanjut Tentang Gejala Croup Anak Anda
Gejala klasik croup termasuk batuk menggonggong, suara serak, kesulitan bernapas, hidung meler, dan demam. Pelajari lebih lanjut tentang mendiagnosis grup.
Pelajari Lebih Lanjut Tentang Ahli Histoteknologi
Seorang ahli histologi (HT) menyiapkan jaringan tubuh manusia untuk diperiksa oleh para profesional laboratorium lainnya. Pelajari lebih lanjut tentang menjadi seorang ahli histologi.