Nilai Rencana Kesehatan Perunggu, Perak, Emas & Platinum

Jika Anda mencoba memilih paket kesehatan Anda sendiri atau membandingkan paket asuransi kesehatan di Amerika Serikat, Anda perlu memahami sistem logam-tier. Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau menstandarkan bagaimana rencana kesehatan dinilai. Sejak 2014, semua rencana kesehatan individu dan kelompok kecil baru harus masuk ke dalam salah satu dari empat kategori: perunggu, perak, emas atau platinum (ada pengecualian untuk rencana bencana yang dijual di pasar individu).

Tingkat logam memberi tahu Anda nilai aktuaria dari rencana kesehatan. Ini adalah cara sederhana untuk membandingkan nilai dari satu paket kesehatan dengan yang lain sehingga Anda dapat mengetahui rencana mana yang memberi Anda hasil maksimal. Semua paket kesehatan pada tingkat logam yang sama memiliki nilai aktuaria yang kira-kira sama, meskipun mereka dapat bervariasi beberapa poin persentase.

Apa Arti dari Nilai Aktuaria?

Nilai aktuaria dari suatu rencana memberi tahu Anda berapa persen dari biaya perawatan kesehatan yang diharapkan dibayarkan oleh asuransi kesehatan untuk penerima manfaatnya. Sebuah rencana dengan nilai aktuaria 60 persen diharapkan membayar sekitar 60 persen dari biaya perawatan kesehatan para penerima manfaatnya. Penerima program akan membayar 40 persen biaya perawatan kesehatan lainnya dalam bentuk deductible, coinurance, dan pembayaran.

Nilai aktuaria dihitung untuk rencana kesehatan secara keseluruhan (berdasarkan "populasi standar" yang diproyeksikan)) bukan untuk anggota individu. Jadi, secara rata-rata di semua pelanggan rencana kesehatan, nilai aktuaria menggambarkan persentase biaya perawatan kesehatan yang akan dibayarkan oleh rencana. Namun, persentase anda Biaya perawatan kesehatan yang dibayar oleh program akan bervariasi tergantung pada bagaimana Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.

Contohnya

Sebagai contoh, katakanlah rencana kesehatan Anda memiliki nilai aktuaria 80 persen, yang berarti itu adalah rencana emas. Jika Anda hanya menggunakan asuransi kesehatan setahun sekali, mungkin untuk mengunjungi klinik perawatan darurat untuk kasus flu, Anda mungkin menemukan bahwa rencana kesehatan Anda tidak membayar apa-apa terhadap biaya perawatan kesehatan Anda tahun itu. Jika Anda belum bertemu dengan yang dapat dikurangkan tahun itu, Anda kemungkinan akan membayar sendiri tagihan perawatan darurat itu. Uang yang Anda bayarkan akan dikreditkan ke deductible Anda. Dalam hal ini, rencana kesehatan Anda tentu tidak membayar 80 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda. Anda membayar 100 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda sendiri.

Namun, di seluruh keanggotaan rencana, kasus-kasus individual seperti contoh di atas akan diseimbangkan dengan kasus-kasus di mana rencana kesehatan membayar sebagian besar dari total tagihan anggota. Misalnya, seseorang yang didiagnosis menderita kanker dan berakhir dengan $ 400.000 dalam tagihan medis untuk tahun ini hanya akan membayar paling banyak $ 7.350 untuk perawatan dalam jaringan pada tahun 2018. Paket asuransi kesehatan akan membayar sisanya, yang akan berjumlah lebih dari 98 persen dari tagihan.

Dan beberapa anggota yang tidak sakit sama sekali sepanjang tahun akan mendapat manfaat dari kenyataan bahwa rencana yang sesuai dengan ACA membayar 100 persen dari tagihan untuk layanan perawatan pencegahan seperti ujian fisik tahunan dan kontrol kelahiran. Orang-orang itu tidak membayar apa pun terhadap biaya perawatan kesehatan mereka sendiri tahun itu.

Ketika biaya semua pelanggan paket dijumlahkan pada akhir tahun, sebuah rencana dengan nilai aktuaria 80 persen akan membayar sekitar 80 persen dari biaya perawatan kesehatan dari semua penerima manfaatnya secara bersamaan.

Perhitungan nilai aktuaria tidak termasuk premi asuransi kesehatan atau hal-hal yang tidak dicakup oleh rencana kesehatan. Misalnya, jika asuransi kesehatan Anda tidak mencakup operasi penurunan berat badan, biaya operasi penurunan berat badan tidak akan dimasukkan ketika datang dengan nilai dari paket kesehatan.

Bagaimana Tingkat Logam Berhubungan dengan Nilai?

• Paket kesehatan tingkat perunggu memiliki nilai sekitar 60 persen
• Paket kesehatan Silver-tier memiliki nilai sekitar 70 persen
• Paket kesehatan Gold-tier memiliki nilai sekitar 80 persen
• Paket kesehatan Platinum-tier memiliki nilai sekitar 90 persen

Dengan menggunakan sistem tier-logam, orang-orang yang tidak mengerti persis bagaimana nilai aktuaria bekerja masih memahami secara intuitif bahwa rencana tier-emas memberikan lebih banyak manfaat daripada rencana tier-perunggu (tetapi seperti yang dijelaskan di bawah ini, orang-orang dengan pendapatan sederhana yang memilih rencana perak dapat pada akhirnya mendapatkan manfaat tingkat emas atau platinum, sebagai akibat dari subsidi ACA yang mengurangi biaya out-of-pocket).

Haruskah Saya Memilih Perunggu, Perak, Emas atau Platinum?

Dasarkan lapisan logam pilihan Anda pada keseimbangan seberapa besar Anda bersedia membayar dalam premi dengan berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Paket bernilai lebih tinggi memiliki premi yang lebih tinggi, tetapi mereka membayar persentase lebih tinggi dari biaya perawatan kesehatan Anda daripada paket berbiaya lebih rendah dan bernilai lebih rendah.

Setiap artikel di bawah ini mencakup bagian tentang siapa yang harus mempertimbangkan dan siapa yang harus menghindari tingkat logam tertentu. Jika Anda memilih paket kesehatan, setelah Anda menentukan tingkat logam paket, pastikan Anda tidak ada dalam daftar orang yang harus menghindari tingkat itu.

• Rencana Perunggu – Apa Artinya?
• Rencana Perak – Apa Artinya?
• Rencana Emas – Apa Artinya?
• Paket Platinum – Apa Artinya? (perhatikan bahwa banyak area tidak memiliki paket platinum yang tersedia)

Kelayakan Anda untuk subsidi pemerintah dapat memengaruhi pilihan tingkat logam Anda. Jika Anda berhak mendapatkan subsidi pembagian biaya pemerintah (alias, pengurangan pembagian biaya, atau CSR) untuk membantu Anda membayar deductible, copays, dan coinurance Anda, Anda tidak akan mendapatkan subsidi jika Anda tidak membeli rencana kesehatan tingkat perak menggunakan pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang subsidi, baca, "Bisakah Saya Mendapatkan Bantuan Membayar Asuransi Kesehatan?"

Jika Anda berhak mendapatkan subsidi pembagian biaya dan Anda membeli paket perak, Anda bisa mendapatkan jaminan yang setara dengan paket emas atau platinum, dengan harga paket perak. Jadi, penting untuk memperhatikan detail setiap paket yang tersedia, alih-alih hanya mengasumsikan bahwa satu level logam akan menjadi pilihan yang lebih baik daripada yang lainnya.

Dan dalam twist kontra-intuitif lainnya, premi untuk paket emas di beberapa area, untuk beberapa pendaftar, sebenarnya lebih rendah daripada premi untuk paket perak, pada 2018. Ini karena Administrasi Trump berhenti mengganti perusahaan asuransi untuk biaya CSR pada akhir 2017, dan perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian menambahkan biaya CSR ke premi paket perak. Itu menghasilkan subsidi premium yang jauh lebih besar di beberapa daerah, dan penetapan harga tingkat logam yang tidak mengikuti pola yang diharapkan (yaitu, cakupan yang lebih baik menjadi lebih mahal). Jika Anda mendapatkan subsidi premium, Anda mungkin menemukan bahwa paket emas lebih murah daripada paket perak, dan Anda mungkin menemukan bahwa paket perunggu sangat murah.

Jika Semua Paket pada Tingkat yang diberikan adalah Nilai yang Sama, Mengapa Tidak Memilih Yang Termurah?

Meskipun semua rencana pada tingkat tertentu akan memiliki nilai aktuaria yang sama, mereka akan berbeda dalam hal lain. Pertimbangkan perbedaan-perbedaan itu ketika memilih rencana; pilihlah rencana yang sesuai untuk situasi Anda.

Sebagai contoh, satu paket emas mungkin memiliki deductible $ 1.500 dan coinurance 15 persen. Rencana emas lain mungkin memiliki deductible rendah dipasangkan dengan koin yang lebih tinggi dan resep dokter. Jika Anda tidak mampu membayar deductible yang lebih besar sebelum asuransi kesehatan Anda masuk, Anda dapat memilih paket dengan deductible yang lebih rendah walaupun memiliki premi yang sedikit lebih tinggi.Anda tahu nilai aktuarial dari semua paket emas kira-kira sama, sehingga pilihan Anda dibuat berdasarkan pada bagaimana Anda ingin menggunakan asuransi daripada pada berapa nilainya.

Poin perbandingan lainnya termasuk jaringan rencana kesehatan. Apakah dokter Anda terhubung dengan semua paket kesehatan yang Anda bandingkan? Apakah setiap jaringan penyedia layanan cukup besar untuk memberi Anda pilihan penyedia jika Anda memutuskan tidak menyukai dokter atau rumah sakit tertentu dan ingin beralih ke yang lain?

Formularium obat resep (daftar obat terlarang) juga akan bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya. Jadi Anda mungkin melihat tiga rencana perak yang berbeda, tetapi hanya satu dari mereka yang membahas obat tertentu yang Anda pakai.

Apakah satu paket menawarkan Anda lebih banyak kebebasan memilih daripada yang lain? HMO umumnya tidak akan membayar untuk perawatan yang Anda dapatkan di luar jaringan. Namun, PPO akan membayar perawatan di luar jaringan, tetapi pada tingkat yang lebih rendah daripada jika Anda tetap berada dalam jaringan. PPO tidak tersedia di semua area, tetapi ketika tersedia, mereka cenderung menjadi pilihan yang lebih mahal. Apakah Anda bersedia membayar premi lebih tinggi untuk paket yang memungkinkan Anda mendapatkan perawatan di luar jaringan jika Anda mau? Atau apakah Anda lebih suka melepaskan kebebasan memilih itu, tetapi membayar premi yang lebih rendah?

Apakah skor kualitas untuk satu rencana jauh lebih baik daripada untuk rencana yang bersaing? Apakah premi untuk satu paket jauh lebih rendah daripada untuk paket bersaing dengan skor kualitas yang sama?

Jika Anda sering berencana untuk menggunakan asuransi kesehatan, bandingkan dengan maksimum paket yang ada. Jika satu paket memiliki out-of-pocket maksimum jauh lebih rendah daripada paket lainnya pada tier yang sama, Anda dapat menghemat uang memilih paket dengan out-of-pocket maksimum yang lebih rendah. Anda akan menemukan informasi lebih lanjut tentang bagaimana teknik ini bekerja di "Cara Menghemat Asuransi Kesehatan jika Anda Mencapai Out-Of-Pocket Maksimum."