Memilih Paket Asuransi Kesehatan Perunggu

Rencana kesehatan perunggu adalah jenis asuransi kesehatan yang membayar rata-rata 60 persen dari biaya perawatan kesehatan rata-rata pendaftar (tetapi ini adalah rata-rata di semua pendaftar - persentase dari anda biaya yang ditanggung oleh rencana akan sangat bervariasi tergantung pada apakah Anda memerlukan banyak perawatan medis selama tahun ini, atau tidak banyak sama sekali). Para pendaftar membayar 40 persen lainnya dari total biaya perawatan kesehatan mereka dalam bentuk pembayaran, jaminan koin, dan deduksi.

Penentuan apakah suatu rencana cocok dengan tingkat pertanggungan perunggu didasarkan pada nilai aktuaria, dijelaskan di sini lebih terinci. Paket perunggu tersedia di pasar asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil, baik di bursa maupun di luar bursa.

Cara Membandingkan Paket

Untuk membuatnya mudah untuk membandingkan berapa banyak nilai yang Anda dapatkan dari uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, Affordable Care Act tingkat nilai standar untuk paket kesehatan individu dan kelompok kecil menjadi empat tingkatan. Tingkat ini adalah perunggu, perak, emas, dan platinum.

Semua paket kesehatan pada tier tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang sama, meskipun mereka dapat berfluktuasi dalam kisaran + 2 / -2 de minimus (kisaran meningkat menjadi + 2 / -4 untuk 2018, dan paket perunggu memiliki de kisaran + 5 / -4; ini adalah bagian dari aturan stabilisasi pasar yang diselesaikan HHS pada April 2017).

Untuk rencana tingkat perunggu, nilai rata-rata aktuaria adalah sekitar 60 persen. Tetapi dengan kisaran de minimus yang diijinkan, rencana 2018 dengan nilai aktuaria dari 56 persen hingga 65 persen akan dianggap sebagai rencana perunggu. Jadi, meskipun penunjukan tingkat logam ACA memang membantu dalam hal membuatnya lebih mudah untuk membuat perbandingan umum di antara rencana, masih penting untuk melihat cetakan halus, karena dua rencana perunggu dapat memiliki desain manfaat dan tingkat cakupan yang sangat berbeda.

Apa Nilai Berarti

Nilai, atau nilai aktuaria, memberi tahu Anda berapa persen dari biaya perawatan kesehatan yang dicakup yang diharapkan akan ditanggung oleh suatu rencana untuk seluruh populasi standar. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan memiliki tepat 60 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayarkan oleh paket perunggu Anda. Bergantung pada bagaimana Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin harus membayar lebih atau kurang dari 60 persen dari pengeluaran Anda.

Seseorang dengan biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi jelas akan membayar jauh lebih sedikit dari 40 persen dari total biaya karena jumlah maksimum yang dikeluarkan dari rencana akan membatasi jumlah yang dibayarkan oleh anggota. Di sisi lain, seseorang dengan pengeluaran keseluruhan yang sangat rendah dapat mengharapkan untuk membayar jauh lebih dari 40 persen dari total biaya, karena ia bahkan mungkin tidak memenuhi potongan untuk tahun itu. Ini dijelaskan lebih rinci di sini.

Biaya perawatan kesehatan yang tidak tercakup tidak diperhitungkan saat menentukan nilai rencana kesehatan. Biaya di luar jaringan juga tidak dihitung, dan juga biaya untuk perawatan yang tidak termasuk dalam kategori manfaat kesehatan penting ACA.

Apa yang Harus Anda Bayar

Anda harus membayar premi bulanan untuk paket kesehatan. Anda juga harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinurance, dan copays ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Rencana perunggu premi bulanan cenderung lebih murah daripada rencana bernilai lebih tinggi karena rencana perunggu berharap membayar lebih sedikit uang untuk tagihan perawatan kesehatan Anda. Kau mendapatkan apa yang kau bayar.

Bagaimana setiap rencana membuat Anda membayar bagian Anda dari biaya perawatan kesehatan Anda akan bervariasi. Misalnya, satu paket perunggu mungkin memiliki potongan harga tertinggi $ 6.000 yang dapat dipasangkan dengan jaminan koin 10 persen rendah. Rencana perunggu yang bersaing mungkin memiliki deductible $ 4.000 yang lebih rendah dipasangkan dengan koinurance 35 persen lebih tinggi dan $ 45 copay untuk kunjungan kantor (semua rencana individu dan kelompok kecil ACA-compliant memiliki batas atas total biaya out-of-pocket yang berlaku terlepas dari tingkat logam; tidak ada rencana yang dapat memiliki batas out-of-pocket individu - termasuk deductible, copay, dan coinurance - lebih dari $ 7.150 pada tahun 2017, atau $ 7.350 pada tahun 2018).

Alasan untuk Memilih Paket Perunggu

Dalam memilih rencana kesehatan, jika faktor terpenting bagi Anda adalah premi bulanan yang rendah, rencana kesehatan tingkat perunggu dapat menjadi pilihan yang baik. Jika Anda tidak berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan Anda banyak atau jika pembagian biaya tinggi yang melekat dalam rencana perunggu tidak menjadi perhatian Anda, rencana kesehatan perunggu mungkin sesuai dengan tagihan.

Jika Anda berusia di bawah 30 dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium, Anda mungkin menemukan bahwa rencana katastropik menawarkan premi bulanan yang lebih rendah, bersama dengan nilai aktuaria yang sedikit lebih rendah (rencana katastropik tidak memiliki target nilai aktuaria dengan cara tingkat logam rencana melakukannya; mereka hanya harus memiliki nilai aktuaria di bawah 60 persen, meskipun mereka juga harus mencakup tiga kunjungan perawatan primer per tahun dan mematuhi batas atas yang sama pada biaya out-of-pocket seperti rencana lain).

Namun, jika Anda berusia di atas 30 tahun, Anda tidak akan dapat membeli paket bencana pada pertukaran asuransi kesehatan kecuali Anda memiliki sertifikat pembebasan asuransi kesehatan. Dan subsidi premium tidak dapat diterapkan pada rencana bencana, yang menjadikannya pilihan yang buruk bagi kebanyakan orang yang memenuhi syarat untuk subsidi premium.

Alasan Tidak Memilih Paket Perunggu

Jangan memilih paket kesehatan tingkat perunggu jika Anda menginginkan paket yang membayar sebagian besar biaya perawatan kesehatan Anda. Jika Anda berharap untuk sering menggunakan asuransi kesehatan, atau Anda tidak mampu membayar bayaran tinggi, coinurance, dan deductible, rencana perunggu mungkin tidak cocok untuk Anda.

Jika Anda berhak mendapatkan subsidi pembagian biaya karena penghasilan Anda adalah 250 persen dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda hanya bisa mendapatkan subsidi pembagian biaya jika Anda memilih rencana tingkat perak. Anda tidak akan mendapatkan subsidi pembagian biaya yang memenuhi syarat jika Anda memilih paket perunggu.

Subsidi pembagian biaya membuat Anda dapat mengurangi, copays, dan coinurance lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Akibatnya, subsidi pembagian biaya akan meningkatkan nilai rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi bulanan. Ini seperti mendapatkan peningkatan nilai secara gratis. Anda tidak akan mendapatkan peningkatan gratis jika Anda memilih paket perunggu.