Paket Asuransi Kesehatan Deductible vs. Catastrophic

Setiap tahun tampaknya kita dihadapkan dengan meningkatnya biaya asuransi kesehatan. Jadi ketika datang untuk memilih paket asuransi kesehatan yang tepat, sangat menggoda untuk memilih paket yang memiliki premi bulanan terkecil.

Namun, paket dengan premi bulanan terkecil juga merupakan paket yang memiliki biaya out-of-pocket tertinggi juga. Tergantung pada kesehatan keluarga Anda, mereka mungkin merupakan pilihan yang cerdas, atau mereka mungkin menjadi bencana kesehatan dan / atau keuangan untuk Anda.

Nama "bencana" seharusnya merujuk pada fakta bahwa jika Anda sangat sakit atau terluka parah - peristiwa bencana - maka Anda akan memiliki setidaknya asuransi kesehatan minimum untuk membantu Anda membayar jumlah uang yang terlalu tinggi dari peristiwa yang akan terjadi dikenakan biaya Paket asuransi kesehatan "dapat dikurangkan tinggi" dan "berbahaya" adalah dua nama untuk jenis rencana yang sama.

Berikut adalah beberapa informasi latar belakang tentang bagaimana rencana asuransi bencana atau deductible tinggi ini bekerja dan bagaimana Anda dapat memutuskan apakah itu pilihan yang tepat, atau salah, untuk Anda.

Bagaimana Mereka Bekerja

Cara terbaik untuk mengetahui apakah rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi adalah pilihan yang tepat adalah memahami cara kerjanya.

Mari kita mulai dengan beberapa definisi:

• SEBUAH premium adalah pembayaran bulanan Anda untuk asuransi Anda.
• SEBUAH dapat dikurangkan adalah berapa banyak Anda akan membayar perawatan medis Anda sendiri sebelum perusahaan asuransi membayar apa pun.
• Ada dua macam copays. Yang pertama adalah seperti biaya "masuk" - biasanya $ 12 atau $ 25 atau jumlah nominal yang sebagian besar membuat Anda berpikir dua kali untuk membuat perjanjian atau membeli obat itu. Ini berarti Anda menyadari bahwa layanan kesehatan Anda tidak gratis - bahwa copay pertama hanya memulai proses pembayaran lainnya. Jenis kedua adalah persentase copay, seperti 80/20, juga disebut "coinurance, "yang berarti bahwa setelah Anda melewati batas yang dapat dikurangkan, Anda akan membayar 20% dari sisa tagihan dan perusahaan asuransi Anda akan membayar 80%.

Perusahaan asuransi kesehatan Anda ingin mengumpulkan uang sebanyak mungkin dari Anda dan membayar uang sesedikit mungkin atas nama Anda. Mereka berbisnis untuk mendapat untung, jadi formula mereka adalah ambil, ambil, ambil - tetapi jangan membayar terlalu banyak.

Masalahnya adalah, jika Anda tidak mampu membayar premi (pembayaran yang Anda lakukan setiap bulan) maka Anda tidak akan membeli asuransi mereka sama sekali. Jadi mereka lebih suka memberi Anda opsi yang akan dikenakan biaya lebih sedikit dalam premi setiap bulan dan mengharuskan Anda untuk membayar lebih banyak dari kantong Anda ketika Anda membutuhkan layanan medis. Itu berarti mereka tidak perlu membayar siapa pun atas nama Anda sampai ambang batas yang sangat tinggi dipenuhi.

Jadi perusahaan asuransi membuat berbagai rencana yang mengharuskan Anda menilai "risiko" Anda - kemungkinan Anda sakit atau cedera, kemungkinan Anda perlu memanfaatkan asuransi Anda, kemungkinan mereka perlu membayar terlalu banyak untuk Anda masalah medis.

Paket reguler, dengan premi yang lebih tinggi tetapi dapat dikurangkan lebih rendah, berarti Anda akan membayar perusahaan asuransi lebih banyak dan mereka akan membayar lebih atas nama Anda. Anda telah memutuskan bahwa risiko Anda sakit atau terluka cukup tinggi sehingga layak untuk membayar lebih setiap bulan.

Sebuah rencana bencana besar yang dapat dikurangkan, dengan premi yang dapat dikurangkan sangat tinggi dan lebih rendah berarti Anda akan membayar lebih banyak uang pada awalnya sebelum perusahaan asuransi mulai membayar atas nama Anda sama sekali. Anda telah memutuskan bahwa risiko Anda sakit atau terluka lebih rendah dan Anda dapat menghemat uang dengan tidak membayar begitu banyak uang untuk asuransi.

Contohnya

SEBUAH rencana asuransi reguler mungkin meminta Anda untuk membayar $ 1.000 sebulan ke perusahaan asuransi, dan pengurangan Anda adalah $ 500. Setelah Anda membayar deductible itu, ketika Anda pergi ke dokter dan dia menulis resep, mereka akan memberi tahu Anda, "Oke pasien - Anda membayar $ 25 untuk kunjungan dokter Anda dan $ 15 untuk resep Anda dan kami akan membayar sisanya." Pada akhir bulan, jika Anda tidak melihat dokter lebih dari itu, maka Anda harus membayar $ 1.040 untuk perawatan kesehatan bulan itu.

Rencana asuransi yang dapat dikurangkan / bencana besar mungkin meminta Anda untuk membayar $ 500 sebulan ke perusahaan asuransi, tetapi pengurangan Anda adalah $ 2.500. Skenario yang sama - Anda pergi ke dokter dan dia menulis resep. Hanya saja kali ini, Anda telah membayar untuk kunjungan kantor ($ 100) dan untuk obat ($ 15) - tetapi karena deductible Anda sangat tinggi, Anda belum menghabiskannya tahun itu, sehingga perusahaan asuransi tidak akan membayar apa pun atas nama Anda. Total biaya Anda bulan itu adalah ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.

Sekarang, jika Anda hanya harus pergi ke dokter satu kali di bulan itu, maka ternyata rencana Anda yang dapat dikurangkan adalah kesepakatan yang lebih baik untuk Anda karena jika Anda telah membayar untuk paket kesehatan yang lebih mahal, maka Anda akan menghabiskan $ 435 lebih banyak dari yang Anda bayarkan dengan rencana kesehatan katastropik / deduksi tinggi Anda.

Namun, misalkan putra Anda jatuh dari skateboardnya. Dia menderita gegar otak yang membuatnya pingsan. Lebih buruk lagi, dia mematahkan lengannya di tiga tempat, yang membutuhkan pembedahan untuk mengatur lengannya dan menjepitnya sehingga akan sembuh dengan baik. Biaya! Copays awal itu akan menjadi yang paling tidak Anda khawatirkan. Anda akan membayar $ 2.500 keseluruhan ditambah tambahan 20% - berpotensi ribuan dolar. Dengan paket asuransi kesehatan reguler, jumlah uang saku Anda akan jauh lebih sedikit.

Cara Memutuskan apakah Rencana Deductible / Catastrophic Tinggi Akan Berfungsi untuk Anda

Jika Anda dan anggota keluarga Anda relatif sehat dan tidak memerlukan banyak kunjungan dokter, tinggal di rumah sakit atau resep obat dalam setahun, maka rencana yang dapat dikurangkan tinggi mungkin bekerja dengan baik untuk Anda.

Di sisi lain, jika Anda dan anggota keluarga Anda memiliki tantangan medis, seperti kerentanan tinggi untuk menangkap bug apa pun yang datang menuruni bukit atau kondisi kronis jenis apa pun, maka rencana kesehatan yang dapat dikurangkan mungkin akan lebih mahal dari kantong Anda di jangka panjang.

Jika Anda pikir rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan / bencana besar akan sesuai dengan kebutuhan Anda, maka Anda dapat menghemat lebih banyak uang dengan menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA). HSA memungkinkan Anda menghemat uang, bebas pajak, untuk membayar segala jenis biaya medis. Tidak seperti rekening simpanan lain yang dapat dikurangkan, uang itu tidak hilang pada akhir tahun jika Anda tidak menghabiskannya, dan dapat digunakan kapan saja selama sisa hidup Anda untuk biaya pengobatan. Lebih lanjut, ini portabel, artinya Anda dapat berganti pekerjaan atau pensiun dan uang yang Anda simpan akan terus tersedia untuk Anda.