Tinjauan Deductible Asuransi Kesehatan
Daftar Isi:
- Apa itu Asuransi Kesehatan yang Dapat Dikurangi?
- Cara Kerja yang Dapat Dikurangi — Contoh
- Berbagai Jenis Deductible
- Deductible Apa Yang Akan Bekerja Terbaik untuk Saya?
- Kapan Tidak Anda Membayar Yang Dikurangkan?
- Apa yang Tidak Hitung Menuju Yang Dapat Dikurangkan?
Double Claim Asuransi Kesehatan Tokio Marine (Oktober 2024)
Jika asuransi kesehatan Anda dilengkapi dengan satu atau lebih deductible, Anda akan membayar beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu dolar jika dan ketika Anda membutuhkan perawatan medis. Memahami apa yang dapat dikurangkan ini, bagaimana cara kerjanya, kapan Anda harus membayarnya, dan kapan Anda tidak perlu membayar itu adalah bagian dari menggunakan asuransi kesehatan Anda dengan bijak.
Apa itu Asuransi Kesehatan yang Dapat Dikurangi?
Pengurangan Anda adalah jumlah tetap yang harus Anda bayarkan setiap tahun untuk biaya tagihan perawatan kesehatan Anda sebelum cakupan asuransi kesehatan Anda sepenuhnya berlaku dan mulai membayar (jika Anda terdaftar di Medicare, bagian A yang dikurangkan didasarkan pada periode manfaat daripada tahun kalender).
Cara Kerja yang Dapat Dikurangi - Contoh
Katakanlah asuransi kesehatan Anda membutuhkan deduksi tahunan $ 1000, dan semua layanan non-preventif dihitung sebagai deductible.
- Pada bulan Januari, Anda menderita bronkitis.
- Total tagihan = $ 200. (Dokter, resep.)
- Anda membayar $ 200.
- Asuransi kesehatan Anda membayar $ 0.
- $ 200 dikreditkan untuk dikurangkan dari Anda.
- $ 800 tersisa sebelum deductible terpenuhi.
- Pada bulan April, Anda menemukan benjolan di payudara Anda. Benjolan itu ternyata jinak; kamu sehat.
- Total tagihan = $ 4.000. (Dokter, tes, biopsi.)
- Anda membayar $ 800. (Sekarang Anda telah mendapatkan potongan $ 1000 Anda.)
- Anda membayar uang jaminan atau koin yang dibutuhkan oleh rencana kesehatan Anda.
- Asuransi kesehatan Anda membayar sisa tagihan.
- Pada bulan September, lengan Anda patah.
- Total tagihan = $ 2.500. (Ruang gawat darurat, dokter, rontgen, pemeran.)
- Anda membayar uang jaminan dan koin, tetapi tidak dapat dikurangkan.
- Asuransi kesehatan membayar seluruh tagihan dikurangi pembayaran Anda dan koin.
- Januari mendatang, Anda akan memulai proses ini dari awal lagi.
Di sebagian besar paket kesehatan, setelah Anda membayar yang dapat dikurangkan untuk tahun itu, Anda sudah selesai dengan pembayaran yang dapat dikurangkan hingga tahun depan. Setiap tahun, rencana kesehatan menetapkan pengurangan baru. Terkadang jumlahnya sama dengan tahun sebelumnya; terkadang naik.
Berbagai Jenis Deductible
Beberapa rencana kesehatan memiliki lebih dari satu jenis yang dapat dikurangkan.
- Deductible Tahunan
Ini adalah jenis deductible yang paling umum dan dijelaskan dalam contoh di atas.
- Deduksi Per Episode
Tidak seperti deductible tahunan, deductible per-episode terjadi setiap kali Anda mendapatkan jenis layanan tertentu. Misalnya, asuransi kesehatan Anda mungkin memerlukan potongan $ 1.000 setiap kali Anda dirawat di rumah sakit (beberapa rencana akan menyebutnya sebagai copay, tetapi besarnya biaya berarti bahwa dari perspektif konsumen, ini mirip dengan yang dapat dikurangkan).
Deductible Per-episode kurang umum daripada deductible tahunan, meskipun seperti yang disebutkan di atas, Medicare Bagian A menilai deductible berdasarkan periode manfaat daripada tahun kalender, sehingga mungkin harus membayar deductible lebih dari sekali dalam satu tahun tertentu. Sebaliknya, sistem Medicare A juga memastikan bahwa jika Anda dirawat di rumah sakit pada bulan Desember dan tetap dirawat di rumah sakit hingga bulan Januari, Anda hanya akan membayar yang dapat dikurangkan satu kali saja, daripada harus membayar dua deductible terpisah seperti yang Anda lakukan dengan sebagian besar jenis cakupan kesehatan lainnya..
- Dedicated Jaringan Di Luar Jaringan
Beberapa rencana kesehatan, khususnya PPO, memiliki satu deductible tahunan untuk perawatan yang Anda terima dari dokter dalam jaringan dan deductible tahunan lebih tinggi untuk perawatan yang Anda dapatkan dari penyedia di luar jaringan.
Misalnya, jika paket kesehatan Anda memiliki $ 1.000 tahunan yang dapat dikurangkan dalam jaringan dan $ 2.000 yang dapat dikurangkan dari luar jaringan, paket kesehatan Anda akan mulai membayar perawatan kesehatan dalam jaringan Anda setelah Anda membayar $ 1.000 untuk tagihan-tagihan dalam-jaringan Anda. Jika kemudian Anda mulai menemui spesialis di luar jaringan, Anda harus membayar $ 2.000 untuk perawatan di luar jaringan sebelum rencana kesehatan Anda mulai membayar apa pun untuk perawatan di luar jaringan Anda. $ 1.000 yang telah Anda bayarkan sebagai deductible dalam jaringan tidak diperhitungkan sebagai deductible out-of-network Anda.
Dalam beberapa paket kesehatan, jumlah apa pun yang Anda bayarkan untuk deductible out-of-network Anda juga dihitung sebagai deductible in-network Anda. Dalam rencana kesehatan lain, kedua deductible tersebut benar-benar terpisah (perhatikan bahwa beberapa rencana sama sekali tidak mencakup perawatan di luar jaringan sama sekali, yang berarti bahwa Anda akan bertanggung jawab atas seluruh tagihan - tanpa batas di luar) -biaya saku - kecuali itu situasi darurat).
- Keluarga Dapat Dikurangkan
Jika polis asuransi kesehatan Anda mencakup seluruh keluarga Anda, kemungkinan itu akan dikurangkan dari keluarga. Deductible keluarga bekerja secara berbeda dari deductible individu dan datang dalam berbagai jenis seperti deductible tertanam dan deductible agregat. Pelajari lebih lanjut di "Bagaimana Keluarga Anda Dapat Bekerja." Perhatikan bahwa Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau mensyaratkan rencana kesehatan untuk membatasi total pengeluaran individu (untuk perawatan dalam-jaringan) individu pada tahun tertentu, bahkan jika orang tersebut dilindungi oleh rencana keluarga yang memiliki keluarga yang dapat dikurangkan dari keluarga.
Untuk 2018, batas atas adalah $ 7.350 dalam biaya out-of-pocket untuk seorang individu, termasuk deductible, copays, dan coinurance. Untuk 2019, itu akan menjadi $ 7.900. Dapat dikurangkan dalam jaringan bahwa seorang individu dapat diminta untuk membayar dapat setinggi jumlah itu, tetapi tidak lebih tinggi.
Deductible Apa Yang Akan Bekerja Terbaik untuk Saya?
Tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua yang berkaitan dengan deductible asuransi kesehatan. Tergantung pada kesehatan Anda, jumlah tabungan yang Anda miliki (bahwa Anda akan bersedia dan dapat dibelanjakan untuk perawatan medis), dan premi bulanan yang harus Anda bayar untuk berbagai paket kesehatan yang tersedia untuk Anda.
Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, mereka dapat memungkinkan Anda untuk memilih di antara banyak paket dengan beragam deductible (atau mereka hanya dapat menawarkan satu paket, dalam hal ini Anda tidak memiliki suara dalam jumlah yang dapat dikurangkan).
Jika Anda membeli asuransi kesehatan sendiri, Anda akan dapat memilih dari semua paket yang ditawarkan di wilayah Anda, dan biasanya akan ada banyak tingkat yang dapat dikurangkan untuk memilih. Bahkan di daerah-daerah di mana hanya satu perusahaan asuransi menawarkan rencana di pasar individu, akan ada rencana yang tersedia dari perusahaan asuransi itu dengan berbagai deductible.
Dan bahkan jika Anda beralih ke Medicare, Anda memiliki opsi: Di hampir semua wilayah negara, paket Medicare Advantage tersedia dengan beragam deductible. Dan jika Anda memilih untuk Medicare Asli sebagai gantinya, Anda dapat membeli suplemen Medigap yang akan mencakup beberapa atau semua yang dapat dikurangkan untuk Medicare Bagian A (rencana yang mencakup dikurangkan Bagian B saat ini tersedia, tetapi tidak akan lagi dijual setelah 2019).
Jadi dengan asumsi Anda memiliki opsi, apa yang harus Anda pilih? Kebijaksanaan konvensional adalah bahwa deductible yang lebih tinggi bekerja lebih baik untuk orang sehat dan orang tanpa anak, sedangkan deductible yang lebih rendah bekerja lebih baik untuk orang dengan kondisi kesehatan dan / atau anak-anak.Tetapi tidak selalu sesederhana itu, karena Anda juga harus mempertimbangkan hal-hal seperti berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk membeli setiap paket (yaitu, premi bulanan), dan apakah Anda memiliki cukup uang yang disimpan untuk membayar yang dapat dikurangkan jika dan ketika Anda butuh perawatan medis.
Anda harus mempertimbangkan berapa banyak yang harus Anda keluarkan secara keseluruhan di bawah setiap rencana yang tersedia, untuk skenario terburuk serta untuk tahun rutin. Untuk skenario terburuk, Anda akan menghitung total premi dan biaya maksimal untuk setiap paket. Untuk tahun rutin, Anda masih perlu menambahkan total premi (karena Anda akan membayar mereka terlepas dari berapa banyak perawatan kesehatan yang Anda butuhkan), tetapi Anda akan mempertimbangkan biaya sendiri untuk hal-hal yang lebih rutin, sebagai kebalikan dari anggapan bahwa Anda akan memenuhi topi out-of-pocket rencana.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin menemukan bahwa rencana dengan premi yang lebih tinggi yang dapat dikurangkan dan lebih rendah sebenarnya menjadi solusi terbaik (dalam hal total pengeluaran untuk premi dan biaya tambahan) jika Anda berharap bahwa Anda akan memiliki tagihan medis substansial selama tahun berjalan. Inilah sebabnya mengapa Anda harus benar-benar menghitung angka - jangan hanya berasumsi bahwa pengurangan yang lebih rendah selalu merupakan jalan yang harus ditempuh jika Anda mengantisipasi banyak biaya medis. Kadang-kadang premi jauh lebih tinggi pada paket-paket itu sehingga Anda akhirnya akan menghabiskan lebih banyak daripada yang akan Anda miliki dengan rencana yang dapat dikurangkan lebih tinggi.
Jika Anda tertarik untuk menyimpan uang di rekening tabungan kesehatan, ingatlah bahwa Anda harus mendaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP). Ini didefinisikan secara sempit oleh IRS; Anda tidak bisa hanya memilih rencana apa pun dengan deductible tinggi.
Apa pun rencana yang Anda pilih, Anda perlu bertanya pada diri sendiri bagaimana Anda akan menutup yang dapat dikurangkan jika perlu. Bahkan jika Anda benar-benar sehat dan tidak pernah membutuhkan lebih dari perawatan pencegahan di masa lalu, Anda tidak pernah tahu kapan cedera serius atau penyakit bisa menyerang. Jika Anda memilih paket dengan potongan $ 5.000 karena mendapat premi terendah, apakah Anda memiliki $ 5.000 yang akan Anda gunakan untuk membayar potongan itu jika perlu? Jika tidak, berikut adalah beberapa ide yang perlu diingat.
Kapan Tidak Anda Membayar Yang Dikurangkan?
Di Amerika Serikat, terima kasih kepada Affordable Care Act, Anda tidak perlu membayar pengurangan ketika Anda mendapatkan layanan perawatan pencegahan dari dokter dalam jaringan, selama rencana kesehatan Anda tidak dikerjakan kakek. Hal-hal seperti mammogram skrining tahunan Anda, kolonoskopi yang Anda dapatkan saat berusia 50 tahun, dan suntikan flu tahunan Anda tidak dapat dikurangkan. Paket layanan kesehatan Anda akan membayar untuk layanan pencegahan tersebut bahkan jika Anda belum dapat mengurangi jumlah Anda.
Beberapa rencana kesehatan, terutama beberapa HMO, tidak memerlukan deductible sama sekali. Namun, rencana ini biasanya meminta bayaran untuk hal-hal seperti kunjungan dokter, resep, kunjungan ruang gawat darurat, dan rawat inap.
Apa yang Tidak Hitung Menuju Yang Dapat Dikurangkan?
Biaya perawatan kesehatan yang bukan merupakan manfaat yang tercakup dari paket kesehatan Anda, tidak diperhitungkan sebagai asuransi kesehatan Anda yang dapat dikurangkan walaupun Anda telah membayarnya. Misalnya, jika asuransi kesehatan Anda tidak mencakup pemasangan sepatu orthotic, maka $ 400 yang Anda bayarkan untuk sepasang orthotic yang diresepkan oleh ahli penyakit kaki Anda tidak diperhitungkan sebagai deduksi Anda. Demikian pula, jika rencana kesehatan Anda tidak mencakup perawatan di luar jaringan, jumlah apa pun yang Anda bayar untuk perawatan di luar jaringan tidak akan dihitung sebagai pengurang Anda.
Jika asuransi kesehatan Anda memerlukan deduksi per episode dan juga deduksi tahunan, uang yang Anda bayarkan untuk deduksi per episode mungkin tidak diperhitungkan sebagai deduksi tahunan Anda.
Jika Anda memiliki deductible terpisah untuk layanan in-network dan out-of-network, jumlah yang sudah Anda bayarkan untuk deduksi dalam-jaringan Anda tidak diperhitungkan terhadap deduksi luar-jaringan Anda. Bergantung pada aturan rencana kesehatan Anda, jumlah yang telah Anda bayarkan untuk pengurangan di luar jaringan Anda mungkin juga tidak dihitung terhadap pengurangan di dalam jaringan Anda.
Dalam sebagian besar rencana kesehatan, pembayaran tidak diperhitungkan dengan pengurangan tahunan Anda, meskipun mereka dihitung terhadap total biaya yang dikeluarkan sendiri untuk tahun itu. Pelajari lebih lanjut di "Apakah Penghunian Hitungan Menuju Asuransi Kesehatan Anda Dapat Dikurangkan?"
Menggunakan Program Kesehatan Asuransi Kesehatan
Program kesehatan asuransi kesehatan dapat membantu Anda menurunkan berat badan, berhenti merokok atau bahkan memberikan diskon keanggotaan gym. Pelajari lebih lanjut tentang program kesehatan.
Paket Asuransi Kesehatan Deductible vs. Catastrophic
Bagaimana kita bisa tahu apakah rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan atau bencana besar adalah pilihan yang tepat untuk menghemat uang? Belajarlah lagi.
Tinjauan Umum Rencana Asuransi Kesehatan Bagian B Medicare
Pelajari semua tentang Medicare Bagian B, juga dikenal sebagai program Asuransi Medis, yang membantu menutupi biaya layanan medis.