Cara Mendapatkan Asuransi Jiwa Jika Anda Mengalami HIV

Asuransi jiwa adalah sarana penting untuk melindungi orang yang Anda cintai saat kematian Anda. Menemukan kebijakan yang terjangkau seringkali sulit jika Anda lebih tua atau tidak dalam kondisi kesehatan yang baik. Untuk beberapa orang dengan kondisi kronis atau yang sudah ada sebelumnya, hal itu tampaknya mustahil.

Demikian halnya dengan orang yang hidup dengan HIV. Tidak peduli seberapa sehat Anda atau seberapa patuh Anda menjalani pengobatan, pilihan Anda hari ini beberapa kali dan lebih mahal daripada rata-rata orang yang diharapkan membayar.

Itu tidak berarti bahwa Anda tidak bisa mendapatkan asuransi jiwa; Dalam beberapa kasus, Anda bisa. Tetapi kenyataan pahitnya adalah bahwa asuransi jiwa HIV dapat menjadi sangat mahal, bahkan terlalu tinggi, membuat masalah ini bukan tentang aksesibilitas tetapi keterjangkauan.

Asuransi Jiwa sebagai Diskriminasi

Mari kita mulai dengan mengatakan seperti itu: Asuransi adalah dan selalu diskriminatif. Perusahaan asuransi mendasarkan biaya dan kualifikasi mereka pada risiko aktuaria, menarik garis statistik tentang siapa dan siapa yang bukan risiko baik. Mereka tidak memandang Anda sebagai individu melainkan campuran faktor yang mungkin menyebabkan Anda mati lebih awal dari yang seharusnya.

Panjang dan pendeknya adalah bahwa asuransi jiwa adalah permainan taruhan, dan, bagi sebagian besar perusahaan asuransi, Odha hanyalah taruhan yang buruk.

Tetapi apakah ini mencerminkan fakta atau bias yang tidak berdasar yang secara aktif mendiskriminasi keseluruhan populasi HIV? Saat melihat statistik kelangsungan hidup secara objektif, kami mengetahui hal ini dengan pasti:

• Menurut penelitian dari Kolaborasi Kohort AIDS Amerika Utara tentang Penelitian dan Desain (NA-ACCORD), orang HIV-positif berusia 20 tahun yang menggunakan terapi antiretroviral sekarang dapat berharap untuk hidup sampai awal 70-an.
• Sebuah studi tahun 2014 oleh Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) lebih lanjut mendukung klaim tersebut, menyimpulkan bahwa orang yang memulai terapi lebih awal (ketika jumlah CD4 mereka di atas 350) harus dapat memiliki harapan hidup yang sama atau bahkan lebih besar dari pada yang populasi umum.

Sebagai perbandingan, orang yang merokok mencukur rata-rata 10 tahun dari kehidupan mereka. Walaupun ini tidak menyarankan mereka tidak akan dihukum oleh perusahaan asuransi, mereka tidak akan secara otomatis dilarang atau dikenakan premi yang sama dengan yang dimiliki oleh orang yang tidak merokok dengan HIV.

Mengapa Penanggung Menolak Pertanggungan

Penanggung tidak melihatnya dengan cara yang sama. Tujuan mereka adalah untuk mengelola risiko dan ketidakpastian yang dapat mempengaruhi kedua sisi neraca, dan, bagi mereka, statistik sangat membebani orang dengan HIV. Pertimbangkan ini:

• Meskipun harapan hidup meningkat, orang dengan HIV lebih mungkin untuk mendapatkan penyakit yang tidak terkait HIV bertahun-tahun sebelum orang yang tidak terinfeksi. Serangan jantung, misalnya, biasanya terlihat 16 tahun lebih awal daripada populasi umum, sementara kanker yang tidak terkait HIV didiagnosis di mana saja dari 10 hingga 15 tahun sebelumnya.
• Sementara harapan hidup yang normal telah dicapai sebagai hasil dari terapi antiretroviral dini, masih ada kesenjangan yang sangat besar dalam jumlah orang yang mampu mempertahankan viral load yang tidak terdeteksi. Saat ini, hanya sekitar 30 persen dari mereka yang didiagnosis dengan HIV mampu mencapai penekanan virus, sementara kurang dari setengahnya tetap dalam perawatan setelah diagnosis.

Pada akhirnya, perusahaan asuransi berpendapat bahwa tidak peduli seberapa "baik" seorang kandidat, mereka tidak dapat mengendalikan satu hal yang terkait dengan umur panjang - apakah seseorang akan meminum pilnya atau tidak.

Dalam beberapa hal, ini adalah argumen usang mengingat terapi HIV jauh lebih efektif dan memaafkan daripada di masa lalu. Namun, di mata perusahaan asuransi, manajemen penyakit kronis menempatkan HIV dalam kategori risiko yang sama dengan orang yang hidup dengan gagal jantung kongestif.

Satu-satunya perbedaan adalah Anda tidak harus sakit dari kondisi kronis untuk dilarang mendapatkan asuransi; Anda hanya perlu memiliki HIV.

Opsi Asuransi Jiwa Perorangan

Saat ini, hanya ada satu perusahaan asuransi di AS yang menawarkan perlindungan asuransi jiwa secara keseluruhan dan berjangka waktu bagi orang dengan HIV. Dibentuk dalam kemitraan dengan raksasa Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS adalah organisasi independen yang berfokus pada penyediaan layanan keuangan untuk masyarakat yang kurang terlayani yang hidup dengan penyakit ini.

AEQUALIS saat ini menawarkan empat kendaraan asuransi yang berbeda, masing-masing dengan cakupan, batasan, dan kriteria kualifikasi yang berbeda:

• Jangka waktu individu dan asuransi jiwa permanen dengan cakupan mulai dari $ 100.000 hingga $ 4.000.000
• Asuransi berjangka term Issue yang tidak memerlukan pemeriksaan medis dan menawarkan pertanggungan antara $ 25.000 dan $ 300.000
• Mengeluarkan asuransi seumur hidup secara instan, yang dianggap sebagai polis awal, yang memberikan perlindungan antara $ 5.000 dan $ 35.000 tanpa ada peningkatan pembayaran premi
• Masalah asuransi jiwa berjangka sederhana tanpa ujian medis atau praktikum dengan cakupan mulai dari $ 25.000 hingga lebih dari $ 350.000

Kekurangan dan Pertimbangan

Sebesar semua ini terdengar, ada beberapa peringatan untuk penawaran AEQUALIS:

• Pertama, harapkan premi yang lumayan. Dalam mengajukan penawaran untuk polis asuransi jiwa permanen, kami meminta $ 250.000 dalam cakupan untuk laki-laki HIV-positif berusia 55 tahun yang menjalani pengobatan yang tidak memiliki riwayat penyakit, tidak merokok, dan viral load yang berkelanjutan tidak terdeteksi. Kutipan lewat telepon itu hanya lebih dari $ 650 per bulan, atau kira-kira lima kali lipat dari yang akan dikenakan laki-laki itu jika dia HIV-negatif.
• Kedua, kriteria penerimaan tidak sesederhana kelihatannya. Bendera merah akan dinaikkan jika Anda pernah mengalami kegagalan perawatan atau telah tinggal di luar negeri untuk jangka waktu yang lama. Hal yang sama berlaku jika jumlah CD4 Anda di bawah 200, jika Anda menderita hepatitis B atau C (bahkan jika Anda telah dirawat), atau jika Anda pernah memiliki infeksi oportunistik yang serius.

Meskipun Anda tidak secara teknis harus mengungkapkan hal-hal ini, mungkin tidak ada cara untuk menyembunyikannya. Bahkan jika Anda memilih kebijakan "tanpa pemeriksaan medis", Anda tidak boleh berasumsi bahwa perusahaan asuransi akan menepati janji Anda.

Setelah Anda lulus wawancara awal, langkah selanjutnya adalah menjalankan pemeriksaan dengan Biro Informasi Medis (MIB) dan meminta verifikasi riwayat medis Anda dari penyedia perawatan primer Anda. Agar disetujui, Anda harus menandatangani akses ke ini dan file medis lainnya.

Meskipun memiliki bendera merah tidak selalu berarti Anda akan ditolak, itu dapat meningkatkan premi bulanan Anda atau membatasi akses Anda ke produk asuransi tertentu.

Opsi Asuransi Jiwa Lainnya

Jika bentuk-bentuk asuransi jiwa tradisional tidak tersedia untuk Anda, masih ada sejumlah opsi yang dapat Anda jelajahi. Umumnya, mereka tidak akan menawarkan Anda manfaat kematian tertinggi sebagai polis individu, tetapi mereka mungkin cukup untuk menutupi biaya tertentu (seperti biaya pemakaman atau pendidikan) jika Anda mati.

Di antara opsi yang paling layak:

• Asuransi jiwa kelompok berbasis pengusaha dapat ditawarkan oleh perusahaan Anda, dalam beberapa kasus untuk karyawan atau pasangan karyawan. Tunjangan kematian berkisar antara $ 10.000 untuk karyawan dan $ 5.000 untuk pasangan. Sebagai rencana kelompok, biaya cenderung lebih terjangkau.
• Asuransi jiwa sukarela dari majikan Anda adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh perusahaan besar, yang memungkinkan perlindungan seumur hidup karyawan (dan kadang-kadang pasangan mereka) tanpa bukti asuransi. Beberapa dari rencana ini menawarkan manfaat kematian hingga $ 100.000.
• Asuransi jiwa yang terjamin (Juga dikenal sebagai kebijakan penerimaan yang dijamin) adalah kebijakan kecil, seumur hidup dengan manfaat kematian berkisar antara $ 5.000 hingga $ 25.000. Biasanya, tidak ada pertanyaan kesehatan dan persetujuan dijamin. Dengan demikian, premi akan tinggi dan manfaat penuh biasanya tidak akan berlaku sampai satu atau dua tahun setelah Tanggal Efektif.

Jika semua opsi lain gagal, Anda dapat mengajukan permohonan untuk rencana pemakaman pra-bayar (juga dikenal sebagai paket pra-kebutuhan). Ini sebagian besar dijual melalui rumah duka dan memungkinkan Anda membayar lump sum atau paket cicilan. Beberapa rumah duka akan menempatkan uang Anda dalam dana perwalian yang dipicu untuk dibebaskan setelah kematian Anda; yang lain akan mengambil polis asuransi yang menyebut diri mereka sebagai penerima.

Sepatah Kata Dari DipHealth

Jika dihadapkan dengan penolakan polis asuransi jiwa, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengalihkan fokus Anda ke perencanaan pensiun. Ini terutama benar jika Anda dalam keadaan sehat dan masih bekerja.

Banyak organisasi telah mulai menawarkan program yang membahas kesejahteraan finansial jangka panjang dari orang yang hidup dengan HIV. Di antara mereka adalah New York Life yang berbasis di Manhattan, yang pada tahun 2013 meluncurkan inisiatif "Perencanaan Positif" untuk melatih 11.000 agennya tentang kebutuhan keuangan populasi HIV.

Banyak organisasi HIV berbasis komunitas menawarkan program serupa, yang memungkinkan klien menghadiri seminar gratis atau bertemu dengan spesialis keuangan berdasarkan satu per satu. Anda juga dapat memeriksa dengan perguruan tinggi setempat, yang banyak di antaranya menawarkan kursus tentang perencanaan pensiun.

Apakah Anda bisa mendapatkan asuransi jiwa atau tidak, hal paling produktif yang dapat Anda lakukan adalah mempersiapkan diri sejauh mungkin untuk mengatasi setiap aspek pensiun Anda, bukan hanya kematian Anda.