Mengapa Ada Periode Pendaftaran Asuransi Kesehatan?

Sudahkah Anda mencoba mendaftar untuk asuransi kesehatan hanya untuk diberi tahu bahwa Anda tidak diperbolehkan membeli asuransi kesehatan sampai pendaftaran terbuka? Jika Anda pergi ke dealer mobil untuk membeli mobil, dealer tidak akan menolak untuk menjual mobil kepada Anda hingga November mendatang. Tetapi perusahaan asuransi kesehatan tidak akan membiarkan Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan kapan pun Anda inginkan, apakah Anda sedang mencoba untuk membeli rencana kesehatan di bursa asuransi kesehatan Affordable Care Act (atau langsung melalui perusahaan asuransi, di luar bursa), mendaftar di rencanakan penawaran atasan Anda, atau bahkan mendaftar untuk Medicare.

Rencana kesehatan membatasi pendaftaran ke periode pendaftaran terbuka untuk mencegah seleksi yang merugikan. Seleksi buruk terjadi ketika orang sakit mendaftar untuk asuransi kesehatan, tetapi orang sehat tidak. Ini mengecilkan jumlah risiko yang diambil oleh rencana kesehatan ketika mengasuransikan seseorang, sehingga seluruh industri asuransi kesehatan mencoba untuk mencegahnya.

Bagaimana Seleksi Merugikan Bekerja

Perusahaan asuransi kesehatan hanya dapat ada jika menerima lebih banyak uang dalam premi setiap tahun daripada yang dibayarkan dalam klaim. Agar ini terjadi, dibutuhkan anggota yang lebih sehat daripada anggota yang sakit.

Ini contoh sederhana. Katakanlah setiap anggota paket kesehatan membayar $ 6.000 per tahun untuk asuransi kesehatan. Untuk setiap anggota yang membutuhkan transplantasi sumsum tulang $ 400.000 tahun itu, harus ada 67 anggota yang membayar premi sepanjang tahun tanpa memiliki satu klaim. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Perusahaan asuransi kesehatan menggunakan premi dari 67 anggota yang tidak memerlukan perawatan untuk membayar tagihan medis untuk satu anggota yang membutuhkan banyak perawatan.

Mengapa Seleksi Buruk Buruk untuk Semua Orang

Seluruh sistem akan berantakan jika semua orang sehat berpikir sendiri, “Mengapa saya harus membayar $ 6.000 per tahun untuk asuransi kesehatan? Saya sehat. Saya hanya akan menghemat $ 6.000 itu dan menunggu sampai saya sakit untuk membeli asuransi kesehatan. "Kemudian, hanya orang-orang sakit, orang-orang yang jumlah klaimnya lebih dari premi mereka, akan mendaftar dalam asuransi kesehatan. Rencana kesehatan tidak akan menerima cukup uang dalam premi untuk membayar semua klaim. Jika ini terjadi, rencana kesehatan akan memiliki dua pilihan: keluar dari bisnis atau menaikkan premi.

Jika keluar dari bisnis, itu buruk untuk semua orang. Kita semua memiliki lebih sedikit opsi yang tersedia saat berbelanja untuk asuransi kesehatan, dan persaingan akan berkurang. Semakin sedikit perusahaan asuransi kesehatan yang bersaing untuk bisnis berarti semakin sedikit insentif bagi rencana kesehatan untuk menyediakan layanan pelanggan yang baik dan lebih sedikit insentif bagi mereka untuk menjaga premi tetap rendah untuk menarik pelanggan.

Jika itu meningkatkan premi, itu juga buruk untuk semua orang. Kita semua harus membayar lebih untuk asuransi kesehatan. Ketika premi meningkat, orang sehat akan lebih cenderung berpikir pada diri mereka sendiri, “Mengapa membayar sebanyak itu untuk asuransi kesehatan? Saya hanya akan menunggu sampai saya sakit dan kemudian mendaftarkan diri dalam rencana kesehatan. ”Ini akan menyebabkan tingkat premi naik ke atas sampai tidak ada yang mampu membayar asuransi kesehatan.

Bagaimana Penanggung Kesehatan Mencegah Seleksi yang Merugikan

Asuransi kesehatan tidak dapat sepenuhnya mencegah seleksi yang merugikan, tetapi mereka dapat membuatnya lebih kecil kemungkinannya dengan membatasi ketika Anda dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan hanya sekali setahun.Periode pendaftaran terbuka memungkinkan setiap orang yang ingin mendaftar dalam rencana kesehatan untuk melakukannya, tetapi juga mencegah orang sehat untuk berpikir, “Saya hanya akan menunggu sampai saya sakit untuk membeli asuransi kesehatan.” Kecuali mereka kebetulan mendapatkan sakit selama periode pendaftaran terbuka tahunan, mereka akan kurang beruntung dan tidak dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan ketika mereka sakit.

Teknik lain yang mencegah seleksi yang merugikan adalah periode tunggu pendek antara pendaftaran terbuka dan tanggal pertanggungan asuransi kesehatan dimulai. Misalnya, jika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan selama pendaftaran terbuka musim gugur, cakupan Anda biasanya dimulai pada 1 Januari. Ini mencegah orang dari mendaftar di asuransi kesehatan dalam perjalanan ke rumah sakit, berharap bahwa rencana kesehatan baru mereka akan membayar tagihan untuk rawat inap mereka.

Selain itu, Undang-Undang Perawatan Terjangkau bertujuan untuk mengurangi seleksi yang merugikan dengan mengamanatkan bahwa setiap orang memiliki asuransi kesehatan atau membayar denda. Namun fitur ini dihilangkan setelah akhir 2018, ketika penalti akan diatur ulang ke $ 0.

Pengecualian untuk Membuka Pendaftaran

Ada beberapa pengecualian yang memungkinkan orang untuk mendaftar di asuransi kesehatan di luar pendaftaran terbuka.

• Periode kelayakan awal.
• Periode pendaftaran khusus.
• Medicaid dan CHIP.
• Penduduk asli Amerika.

Periode Kelayakan Awal: Rencana & Medicare yang disponsori oleh Pemberi Kerja

Periode kelayakan awal terjadi ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan di tempat kerja, biasanya satu atau dua bulan setelah Anda dipekerjakan. Periode kelayakan awal ini mungkin tidak bersamaan dengan pendaftaran terbuka karena orang-orang dipekerjakan sepanjang tahun. Namun, periode kelayakan awal terbatas; jika Anda tidak mendaftar selama jendela peluang tertentu saat pertama kali Anda memenuhi syarat untuk mendapat liputan, Anda harus menunggu sampai periode pendaftaran terbuka berikutnya.

Anda juga akan memiliki periode tujuh bulan kelayakan awal untuk Medicare ketika Anda berusia 65 tahun. Jika Anda tidak mendaftar selama periode kelayakan awal Anda, Anda tidak hanya harus menunggu hingga periode pendaftaran umum tahunan berikutnya, Anda dapat juga akan dikenakan sanksi dengan premi yang lebih tinggi (atau, dalam kasus pertanggungan Medigap, dengan underwriting medis saat Anda mengajukan permohonan, artinya riwayat medis Anda dapat digunakan untuk menentukan kelayakan Anda mendapatkan pertanggungan).

Periode Pendaftaran Khusus

Periode pendaftaran khusus dipicu oleh peristiwa kehidupan tertentu seperti menikah atau bercerai, memiliki bayi, kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, atau pindah dari area layanan rencana kesehatan Anda. Ketika pendaftaran khusus dipicu, Anda memiliki jendela peluang, biasanya 30-60 hari, untuk mengubah rencana kesehatan Anda saat ini atau mendaftar untuk rencana baru. Jika Anda melewatkan jendela peluang itu, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya.

Perhatikan bahwa pasar individu tidak memiliki periode pendaftaran khusus sebelum 2014, tetapi sekarang memiliki periode pendaftaran khusus yang umumnya serupa dengan yang berlaku untuk asuransi kesehatan yang disponsori oleh perusahaan. Pasar individu tidak menggunakan periode pendaftaran khusus (atau periode pendaftaran terbuka) sebelum 2014 karena orang dapat mendaftar kapan saja mereka inginkan … tetapi trade-off adalah bahwa di semua negara kecuali beberapa, memenuhi syarat untuk cakupan di pasar individu tergantung pada riwayat kesehatan Anda. Penanggung akan menolak aplikasi sama sekali (atau mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya) jika orang mencoba mendaftar atau mengganti rencana setelah mengalami kondisi medis.

Sekarang cakupan dijamin-isu di pasar individu (seperti halnya bagi karyawan yang memenuhi syarat untuk rencana kesehatan majikan mereka), pasar individu menggunakan pendaftaran terbuka dan periode pendaftaran khusus seperti asuransi kesehatan yang disponsori majikan.

Medicaid dan CHIP: Pendaftaran sepanjang tahun

Medicaid, program kesejahteraan sosial berbasis negara yang menyediakan cakupan kesehatan bagi penduduk berpenghasilan rendah, berbeda dari jenis asuransi kesehatan lainnya karena tidak membatasi pendaftaran untuk waktu-waktu tertentu dalam setahun. Sebaliknya, itu membatasi pendaftaran hanya untuk orang-orang yang memenuhi pendapatan ketat dan kriteria kelayakan lainnya. Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda dapat mendaftar kapan saja sepanjang tahun. Hal yang sama berlaku untuk CHIP (Program Asuransi Kesehatan Anak).

Medicaid tidak mendapatkan uang dari membebankan biaya bulanan kepada penerima Medicaid. Alih-alih, ini didanai oleh pajak negara bagian dan federal. Karena sebagian besar penerima Medicaid tidak membayar premi, ada sedikit risiko seleksi yang merugikan karena orang sehat mencoba menghemat premi.

• Apa Perbedaan Antara Medicaid & Obamacare?
• Cara Kerja Medicaid

Penduduk Asli Amerika: Pendaftaran sepanjang tahun di Bursa ACA

ACA memberikan beberapa perlindungan khusus untuk penduduk asli Amerika. Diantaranya adalah kesempatan bagi penduduk asli Amerika untuk mendaftar sepanjang tahun dalam rencana swasta yang ditawarkan melalui pertukaran asuransi kesehatan di setiap negara bagian.

Jadi penduduk asli Amerika tidak harus menunggu pendaftaran terbuka. Mereka dapat mendaftar dalam suatu rencana, atau beralih dari satu rencana ke yang lain, pada titik mana pun di tahun ini. Jika mereka mendaftar pada tanggal 15 bulan itu, cakupan baru mereka akan mulai berlaku pada bulan berikutnya. Jika mereka mendaftar setelah tanggal 15 bulan itu, cakupan baru mereka akan mulai berlaku pada bulan pertama kedua berikutnya.