Siapa yang Terkena Dampak Kesalahan Perawatan Keluarga yang Terjangkau?

Untuk orang-orang yang tidak memiliki akses ke asuransi yang disponsori majikan, ACA termasuk subsidi untuk membuat asuransi kesehatan terjangkau. Tetapi tidak semua orang cocok dengan salah satu dari dua kategori itu. Beberapa orang memiliki akses ke rencana yang disponsori majikan, tetapi tidak mampu membayar premi. Bagi beberapa dari mereka, ACA memberikan kelegaan. Tetapi untuk antara dua dan empat juta orang, saat ini tidak ada solusi yang baik.

Siapa yang terjebak dalam kesalahan keluarga?

Itu karena mereka terjebak dalam apa yang dikenal sebagai "kesalahan keluarga" ACA dan tidak memiliki akses ke cakupan yang terjangkau dari majikan atau subsidi melalui bursa.

Inilah masalahnya: Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium di bursa, Anda harus memiliki penghasilan yang tidak melebihi 400% dari tingkat kemiskinan, dan paket Perak berbiaya terendah kedua di wilayah Anda harus lebih mahal. dari jumlah yang ditentukan sebelumnya. Tetapi ada juga faktor lain. Kelayakan untuk subsidi tergantung pada apakah seseorang memiliki akses ke rencana yang disponsori oleh pemberi kerja yang memberikan nilai minimum (mencakup setidaknya 60% dari biaya rata-rata) dan dianggap terjangkau. Untuk tahun 2018, itu didefinisikan sebagai pertanggungan yang tidak memerlukan biaya lebih dari 9,56 persen dari pendapatan rumah tangga hanya untuk pertanggungan karyawan (untuk tahun 2019, pertanggungan yang disponsori oleh majikan harus menelan biaya tidak lebih dari 9,86 persen dari pendapatan rumah tangga agar dapat dipertimbangkan terjangkau).

Jika karyawan memiliki anggota keluarga, biaya tambahan untuk menambahkannya ke rencana yang disponsori majikan tidak dipertimbangkan ketika menentukan apakah rencana yang disponsori majikan itu "terjangkau." Karena sebagian besar pengusaha membayar sebagian besar premi asuransi kesehatan karyawannya, sebagian besar rencana yang disponsori majikan dianggap terjangkau. Dan bahwa klasifikasi "terjangkau" meluas ke jangkauan anggota keluarga juga, bahkan jika majikan sama sekali tidak membayar premi mereka.

Sebagai contoh, pertimbangkan keluarga beranggotakan lima orang dengan penghasilan tunggal $ 60.000 / tahun. Mereka jauh di bawah cut-off pendapatan untuk kelayakan subsidi pada tahun 2018 (400% dari tingkat kemiskinan untuk keluarga lima adalah $ 115.120 untuk menentukan kelayakan untuk kredit pajak 2018). Mari kita asumsikan bahwa majikan orang tua yang bekerja menawarkan program asuransi kesehatan yang baik, dan membayar sebagian besar premi karyawan mereka. Jadi keluarga hanya membayar $ 100 / bulan dikurangi dari gaji untuk menutupi hanya premi karyawan. Itu hanya 2% dari pendapatan mereka - jauh di bawah ambang batas 9,56 persen - sehingga cakupannya dianggap terjangkau.

Tetapi bagaimana jika keluarga membutuhkan tambahan $ 900 / bulan untuk menambahkan pasangan dan anak-anak ke dalam rencana yang disponsori majikan? Beberapa majikan tidak menanggung premi untuk menambah tanggungan, jadi ini bukan skenario yang tidak biasa. Sekarang total pengurang gaji untuk asuransi kesehatan adalah $ 1000 / bulan, yang merupakan 20% dari pendapatan rumah tangga mereka. Tetapi seluruh keluarga masih dianggap memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disponsori oleh perusahaan "terjangkau", karena penentuan keterjangkauan didasarkan hanya pada apa yang mereka bayarkan untuk menutupi karyawan, bukan karyawan ditambah tanggungan dan / atau pasangan.

Bagaimana ini bisa terjadi?

Semua ini diklarifikasi oleh IRS dalam aturan final yang mereka terbitkan pada tahun 2013. Dan meskipun masalahnya secara luas disebut sebagai "kesalahan keluarga," itu sebenarnya bukan kesalahan dalam arti bahwa hal itu dipertimbangkan dengan cermat oleh Kantor Akuntabilitas Pemerintah. dan IRS sebelum peraturan diselesaikan.

Kekhawatirannya adalah jika tanggungan dalam situasi ini dapat memperoleh subsidi dalam pertukaran, itu akan meningkatkan jumlah total yang harus dibayar pemerintah dalam subsidi. Karena pengusaha hanya perlu membuat cakupan memenuhi kriteria "terjangkau" untuk karyawan mereka, ada kekhawatiran bahwa pengusaha mungkin mengurangi kontribusi yang mereka buat untuk premi asuransi kesehatan tanggungan, sehingga mengirim lebih banyak pasangan dan anak-anak ke bursa untuk disubsidi cakupan.

Bisakah kita memperbaikinya?

Mantan Senator Minnesota Al Franken memperkenalkan Family Coverage Act (S.2434) pada tahun 2014 dalam upaya untuk menghilangkan kesalahan keluarga. Tetapi undang-undang tidak pergi ke mana-mana karena kekhawatiran bahwa perbaikan akan terlalu mahal (lebih banyak orang akan memenuhi syarat untuk subsidi, yang didanai oleh pemerintah federal). Hillary Clinton juga mengusulkan memperbaiki kesalahan keluarga sebagai bagian dari platform kampanye kepresidenannya, tetapi akhirnya kalah dalam pemilihan untuk Donald Trump.

Partai Republik di Kongres fokus pada pencabutan dan penggantian ACA selama sesi legislatif 2017, tetapi berbagai langkah yang mereka usulkan tidak lulus, dan ACA hampir seluruhnya utuh (hukuman mandat individu akan dihilangkan setelah 2018, sebagai akibat dari GOP tagihan pajak yang diberlakukan pada akhir 2017). Dan tidak ada undang-undang untuk mengatasi kesalahan keluarga telah dipertimbangkan secara serius.

Masih harus dilihat apakah kesalahan keluarga pada akhirnya akan diperbaiki. Untungnya, banyak dari anak-anak yang seharusnya terjebak dalam kesalahan keluarga memenuhi syarat untuk CHIP (Program Asuransi Kesehatan Anak). Tetapi bagi mereka yang tidak, dan untuk pasangan yang berada dalam masalah keluarga, pertanggungan masih bisa di luar jangkauan, meskipun secara teknis itu dianggap terjangkau.