Mengapa Premi Asuransi Kesehatan Anak-Anak Naik?

Jika Anda membeli asuransi kesehatan di pasar perorangan, Anda mungkin telah melihat berita utama tentang kenaikan tarif yang akan datang pada tahun 2018. Pasar kelompok kecil, yang diatur di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) yang sama mengatur sebagai pasar perorangan, juga akan melihat kenaikan suku bunga, meskipun kenaikan keseluruhan tidak akan signifikan.

Tetapi tajuk utama cenderung berfokus pada kenaikan tarif rata-rata, baik di seluruh negara bagian, atau di seluruh populasi tertanggung asuransi tertentu. Untuk orang-orang dengan pertanggungan baik dalam kelompok kecil atau pasar asuransi individu, kenaikan tarif aktual untuk setiap rencana dan anggota tertentu dapat sangat bervariasi dari rata-rata untuk negara bagian atau perusahaan asuransi.

Itu selalu terjadi, tetapi ada perubahan baru untuk 2018 dalam hal bagaimana tarif dihitung untuk anak-anak - terutama remaja - dan itu dapat mengakibatkan kenaikan tarif yang cukup signifikan untuk beberapa keluarga. Jadi mari kita lihat apa yang terjadi dengan tarif anak-anak, dan apa yang dapat Anda harapkan untuk tahun baru.

Anak-Anak Akan Memiliki Harga yang Berbeda

ACA memberlakukan beberapa aturan baru pada premi untuk rencana asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil (rencana individu adalah jenis yang orang beli untuk diri mereka sendiri; rencana kelompok kecil umumnya ditawarkan oleh pengusaha yang memiliki hingga 50 karyawan, tetapi ada beberapa negara bagian di mana kelompok hingga 100 karyawan dianggap kelompok kecil).

Di bawah undang-undang, premi untuk orang dewasa yang lebih tua tidak boleh lebih dari tiga kali lipat premi untuk yang berusia 21 tahun. Anak-anak diberikan tarif yang lebih rendah, yang sejauh ini ditetapkan pada 63,5 persen dari tarif untuk anak berusia 21 tahun. Ini berlaku untuk semua anak, dari bayi baru lahir hingga usia 20, sejak 2014.

Sebelum 2014 (mis., Sebelum aturan peringkat ACA diterapkan), premi umumnya ditetapkan untuk berbagai kelompok umur berdasarkan klaim yang diharapkan untuk setiap kelompok umur. Anak-anak cenderung memiliki klaim yang lebih tinggi ketika mereka masih bayi dan balita, klaim yang lebih rendah ketika mereka berada di tahun-tahun sekolah dasar dan menengah, dan kemudian klaim cenderung meningkat ketika anak-anak memasuki usia remaja mereka nanti. Sebelum 2014, perusahaan asuransi dapat memasukkan itu ke dalam penetapan tarif mereka - beberapa memiliki premi yang jauh lebih tinggi untuk bayi baru lahir, misalnya.

Tetapi di bawah aturan ACA dari 2014 hingga 2017, semua anak hingga usia 20 tahun dibebankan 63,5 persen dari premi yang berlaku untuk anak berusia 21 tahun. Itu berubah untuk 2018, karena aturan baru yang diselesaikan oleh HHS pada Desember 2016 (metodologi peringkat khusus dirinci dalam Lampiran 1 memo HHS ini):

• Tingkat untuk anak berusia 21 tahun akan terus menjadi tingkat dasar terhadap tingkat lainnya yang ditetapkan.
• Anak-anak dari usia 0 hingga 14 akan dikenakan biaya 76,5 persen dari tarif dasar.
• Anak-anak berusia 15 akan dikenakan biaya 83,3 persen dari tarif dasar.
• Anak-anak berusia 16 akan dikenakan biaya 85,9 persen dari tarif dasar.
• Anak-anak berusia 17 akan dikenakan biaya 88,5 persen dari tarif dasar.
• Anak-anak berusia 18 tahun akan dikenakan biaya 91,3 persen dari tarif dasar.
• Anak-anak usia 19 akan dikenakan biaya 94,1 persen dari tarif dasar.
• Anak-anak usia 20 akan dikenakan biaya 97 persen dari tarif dasar.
• Orang dewasa akan terus dikenakan tarif berdasarkan usia mereka, dengan tarif maksimum (untuk orang yang berusia 64 dan lebih tua) tiga kali lipat dari premi dasar.

HHS mencatat bahwa meskipun pengeluaran klaim cenderung lebih tinggi untuk anak-anak di bawah usia 4 tahun dan lebih rendah untuk anak-anak berusia 4 hingga 14 tahun, pita tarif tunggal untuk anak-anak sejak lahir hingga usia 14 tahun dimaksudkan untuk menyebarkan biaya melintasi populasi yang lebih besar, dan membatasi kenaikan tarif mendadak yang akan berlaku untuk keluarga dengan bayi baru lahir jika tarif ditetapkan sepenuhnya berdasarkan klaim yang diharapkan untuk setiap kelompok umur.

Perubahan dalam metodologi yang digunakan untuk menghitung tarif ini tidak termasuk kenaikan tarif normal yang berlaku setiap tahun karena meningkatnya biaya perawatan medis dan faktor-faktor lain yang mendorong kenaikan tarif secara keseluruhan. Perubahan itu akan meningkatkan tarif dasar, sehingga aturan peringkat baru untuk anak-anak akan menggunakan persentase yang lebih besar dari tarif dasar yang lebih besar, semakin memperburuk kenaikan tarif yang akan berlaku untuk cakupan anak-anak.

District of Columbia dan tujuh negara bagian - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon, dan Utah - menggunakan metodologi penetapan tarif mereka sendiri, sehingga angka baru untuk premi anak-anak tidak berlaku di negara-negara tersebut. Selain itu, New York dan Vermont sama sekali tidak mengizinkan peringkat berdasarkan usia, sehingga tidak ada variasi dalam premi berdasarkan usia di kedua negara.

Grup Besar Menggunakan Metodologi Peringkat yang Berbeda

Perhatikan bahwa premi grup besar biasanya didasarkan pada tingkat gabungan, dan hanya bervariasi berdasarkan apakah karyawan tersebut mendaftar sebagai mandiri, karyawan plus pasangan, karyawan plus anak-anak, atau karyawan plus pasangan dan anak-anak. Usia anak-anak - dan bahkan jumlah anak-anak - biasanya tidak memengaruhi premi yang dibebankan.Aturan baru yang dijelaskan di atas untuk menetapkan premi untuk anak-anak adalah khusus untuk pasar individu dan kelompok kecil.

Perubahan Nilai Tidak Akan Lagi Setajam Ketika Orang-Orang Berumur 21

Tarif untuk anak-anak akan lebih tinggi pada 2018 daripada di masa lalu, dengan peningkatan paling dramatis berlaku untuk remaja yang lebih tua. Tetapi ketika anak-anak itu akhirnya berusia 21, mereka tidak akan mengalami kenaikan tajam yang biasa terjadi. Sebelum 2018, seseorang yang berusia 21 akan beralih dari membayar 63,5 persen dari tarif dasar ke membayar tarif dasar, semuanya dalam satu lompatan; lompatan itu sekarang akan diperlancar melewati usia 15 hingga 21.

Tarif Akan Sedikit Lebih Rendah untuk Orang Dewasa Daripada Mereka

Penting juga untuk diingat bahwa pita penilaian usia dimaksudkan sebagai cara untuk menyebarkan total biaya ke seluruh populasi tertanggung. Dari jumlah total premi yang diperlukan untuk menutup biaya perawatan untuk total keanggotaan suatu rencana, persentase dari total itu sekarang akan berlaku sedikit lebih untuk anak-anak, yang berarti akan berlaku sedikit lebih sedikit untuk orang dewasa. Jumlah total yang harus dikumpulkan tidak terpengaruh oleh metodologi pemeringkatan baru.

Tentu saja, itu berlaku di seluruh keanggotaan suatu rencana; dampak pada setiap rumah tangga tertentu akan bervariasi, dan rumah tangga yang penuh dengan remaja akan menghadapi premi pra-subsidi yang lebih tinggi pada 2018 daripada yang akan mereka hadapi tanpa pita usia anak baru, bahkan setelah memperhitungkan premi orangtua. Namun secara keseluruhan, band usia baru untuk anak-anak tidak mengubah jumlah total uang yang akan dikumpulkan oleh perusahaan asuransi dari semua anggota mereka digabung (dengan mengingat bahwa jumlah total yang perlu dikumpulkan akan lebih tinggi pada 2018 daripada di 2017, karena faktor normal yang mendorong perubahan tingkat).

Subsidi Premium Akan Disesuaikan untuk Menjaga Tarif Baru

Untuk orang yang membeli cakupan pasar individu di bursa (dan hanya di bursa) di setiap negara bagian, subsidi premium (kredit pajak premium) dirancang untuk menjaga biaya pertanggungan ke tingkat yang terjangkau. Jumlah subsidi ditentukan dengan membatasi biaya rencana perak berbiaya terendah kedua dengan persentase tertentu dari pendapatan rumah tangga, dengan persentase yang lebih rendah untuk pendaftar berpenghasilan rendah, dan lebih tinggi untuk pendaftar berpenghasilan tinggi.

Karena biaya pertanggungan untuk rumah tangga tertentu meningkat, demikian juga jumlah subsidi mereka. Sayangnya, subsidi tidak tersedia untuk rumah tangga yang berpenghasilan lebih dari empat kali tingkat kemiskinan, sehingga keluarga beranggotakan lima orang tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi premium jika pendapatan mereka melebihi $ 115.120 pada tahun 2018. Tetapi untuk rumah tangga dengan pendapatan yang tidak melebihi empat kali lipat tingkat kemiskinan, subsidi tumbuh untuk mengimbangi biaya cakupan keseluruhan, dan subsidi khusus untuk biaya pertanggungan aktual setiap rumah tangga (perhatikan bahwa subsidi tidak tersedia jika Anda berada di celah cakupan Medicaid atau jika kesalahan keluarga berlaku untuk situasi Anda).

Penting juga untuk memahami bahwa ACA membatasi biaya untuk anak di bawah usia 21 tahun maksimal tiga per keluarga, baik di pasar individu dan kelompok kecil. Jadi keluarga dengan enam anak di bawah 21 tahun hanya perlu membayar premi untuk mereka bertiga (perhatikan bahwa sementara orang tua dapat menjaga anak-anak mereka pada rencana mereka sampai anak-anak berusia 26 tahun, premi dibebankan untuk semua anak usia 21 tahun ke atas, terlepas dari bagaimana banyak tanggungan lain ada di rencana).

Hal yang dapat diambil di sini adalah walaupun tarif akan meningkat lebih dari biasanya untuk keluarga dengan remaja, subsidi premium juga akan tumbuh untuk keluarga tersebut jika mereka memenuhi syarat untuk subsidi. Untuk rumah tangga yang memenuhi syarat subsidi, subsidi akan menjaga premi bersih dari paket perak berbiaya terendah kedua pada tingkat yang terjangkau. Jika pendapatan keluarga tetap tidak berubah dari 2017, biaya bersih dari rencana perak biaya terendah kedua akan benar-benar sedikit lebih rendah pada tahun 2018 dari pada tahun 2017, meskipun tingkat kenaikan keseluruhan untuk 2018 dan band usia baru untuk anak-anak.