Apa itu Asuransi Kesehatan Tambahan?
Daftar Isi:
- Apa itu Asuransi Kesehatan Tambahan?
- Jenis Asuransi Kesehatan tambahan
- Caveat Emptor Dengan Asuransi Kesehatan Tambahan
Begini Cara Memilih Asuransi Kesehatan (Oktober 2024)
Apa itu Asuransi Kesehatan Tambahan?
Asuransi kesehatan tambahan adalah polis asuransi tambahan yang dirancang untuk menambah asuransi kesehatan komprehensif-medis utama Anda. Ini membantu mengisi celah dalam perlindungan finansial yang Anda dapatkan dari asuransi kesehatan utama-medis Anda.
Jenis Asuransi Kesehatan tambahan
Ada banyak jenis asuransi kesehatan tambahan, dan masing-masing jenis bekerja secara berbeda. Beberapa jenis asuransi kesehatan tambahan yang paling umum adalah:
Paket Khusus Penyakit
Paket asuransi kesehatan tambahan spesifik penyakit membayar lump sum setelah Anda didiagnosis menderita penyakit tertentu. Misalnya, asuransi kanker akan membayar ketika Anda didiagnosis dengan jenis kanker yang tercantum dalam polis.
Tidak seperti asuransi kesehatan atau rencana Medigap, rencana khusus penyakit membayar manfaat tunai sekaligus untuk Anda, bukan kepada penyedia layanan kesehatan Anda. Anda dapat menggunakannya untuk apa pun yang Anda inginkan dan tidak berkewajiban menggunakannya untuk membayar tagihan medis. Banyak orang menggunakannya untuk membantu dengan biaya yang terkait dengan penyakit seperti copays, deductibles, dan biaya transportasi dan penginapan ketika pergi ke universitas atau pusat perawatan perawatan tersier jauh. Namun, jika Anda ingin menggunakannya untuk membeli Harley Davidson, pilihan ada di tangan Anda.
Rencana spesifik penyakit adalah jenis asuransi ganti rugi tetap, yang berarti jumlah uang yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi tetap; itu tidak bervariasi berdasarkan ukuran tagihan medis Anda. Jika kebijakan Anda mengatakan Anda mendapatkan $ 20.000 ketika Anda didiagnosis menderita kanker, Anda dibayar $ 20.000 untuk diagnosis apakah tagihan medis Anda adalah $ 500 atau $ 500.000 (meskipun kebijakan khusus penyakit biasanya hanya membayar untuk kanker jika invasif, artinya tagihan tersebut adalah akan cukup signifikan; karsinoma sel basal diangkat dalam pengaturan rawat jalan dan tidak memerlukan perawatan lebih lanjut tidak akan memicu pembayaran dari rencana penyakit kritis Anda).
Asuransi Penyakit Kritis
Asuransi penyakit kritis mirip dengan rencana khusus penyakit kecuali asuransi biasanya mencakup beberapa jenis penyakit yang berbeda. Misalnya, kebijakan penyakit kritis tambahan dapat memberikan manfaat sekaligus jika Anda didiagnosis menderita serangan jantung, stroke, kanker, penyakit ginjal tahap akhir, atau membutuhkan transplantasi organ. Penyakit spesifik yang dibahas bervariasi dari satu kebijakan ke kebijakan lainnya. Premi untuk polis penyakit kritis mungkin lebih tinggi daripada premi untuk manfaat dengan ukuran yang sama dari polis spesifik penyakit karena perusahaan asuransi menanggung lebih banyak risiko karena jumlah penyakit yang akan dibayarkan polis.
Asuransi Ganti Rugi Rumah Sakit
Asuransi Ganti Rugi Rumah Sakit membayar jumlah tetap kepada Anda saat Anda dirawat di rumah sakit. Beberapa paket membayar sekaligus untuk rawat inap apakah Anda di rumah sakit selama dua hari atau 20 hari.Paket lainnya membayar tarif harian untuk setiap hari Anda dirawat di rumah sakit, misalnya, $ 100 per hari. Dalam kedua kasus tersebut, jumlah yang Anda bayarkan ditentukan oleh polis asuransi ganti rugi rumah sakit tambahan Anda; tidak ada hubungannya dengan berapa banyak tagihan rumah sakit Anda. Anda dapat menggunakan uang itu sesuai keinginan Anda.
Beberapa rencana ganti rugi rumah sakit juga termasuk manfaat untuk operasi rawat jalan. Ini mungkin jumlah lump-sum yang sedikit lebih kecil dari jumlah lump-sum yang dibayarkan untuk rawat inap.
Asuransi kecelakaan
Asuransi kecelakaan mengganti biaya medis Anda yang tidak terbayar karena kecelakaan atau cedera. Dalam kebanyakan kasus, Anda akan diminta untuk menunjukkan tagihan medis, tanda terima, dan / atau penjelasan manfaat dari asuransi kesehatan Anda untuk membuktikan biaya medis Anda sendiri.
Suplemen kecelakaan biasanya memiliki manfaat maksimum yang cukup rendah ($ 5.000 adalah umum), karena mereka dirancang untuk menutupi deductible dan coinurance Anda jika Anda terluka dan perlu mencari perawatan medis. Tetapi mereka umumnya hanya akan mengganti Anda untuk jumlah biaya aktual yang Anda keluarkan, jika biaya Anda lebih rendah dari manfaat maksimum. Misalnya, jika Anda memiliki $ 6.000 yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan Anda dan Anda akhirnya memotong diri Anda sendiri dan membutuhkan jahitan yang harganya $ 1.500, suplemen kecelakaan hanya akan mengganti Anda $ 1.500 (dikurangi yang dapat dikurangkan kecil, jika rencana kecelakaan memiliki dikurangkan), bahkan jika manfaat maksimum adalah $ 5.000.
Kematian & Kecelakaan karena Kecelakaan
Bagian kematian yang tidak disengaja dari kebijakan AD & D memberikan manfaat sekaligus kepada orang yang Anda sebut penerima manfaat jika Anda terbunuh dalam suatu kecelakaan. Mungkin ada beberapa pengecualian seperti jika kecelakaan itu terjadi saat melakukan sesuatu yang ilegal.
Manfaat kematian dari kebijakan AD&D berbeda dari asuransi jiwa karena penyebab kematian harus secara langsung terkait dengan kecelakaan untuk kebijakan AD&D, tetapi kebijakan jangka-hidup akan membayar manfaat apakah kematian itu disebabkan oleh kecelakaan, kanker, serangan jantung, atau bahkan sesuatu seperti Ebola. Ketika Anda memiliki asuransi jiwa dan asuransi AD & D dan Anda meninggal dalam kecelakaan, penerima manfaat Anda menerima pembayaran dari kedua kebijakan.
Bagian pemotongan kebijakan AD & D memberikan manfaat sekaligus kepada Anda jika kecelakaan membuat Anda tanpa anggota badan, bagian anggota tubuh, atau membuat Anda buta. Membaca kebijakan AD & D adalah tugas yang agak suram karena daftar jumlah dolar tertentu untuk kehilangan satu kaki, dua kaki, satu kaki, satu kaki, satu lengan, dua lengan, satu mata, kedua mata, dan sebagainya.
Lump-sum yang dibayarkan oleh kebijakan AD&D dapat digunakan dengan cara apa pun yang Anda pilih (atau ahli waris Anda jika Anda meninggal).
Asuransi gigi
Asuransi Gigi terkadang dianggap sebagai jenis asuransi kesehatan tambahan. Itu membayar manfaat langsung ke dokter gigi Anda ketika Anda menerima layanan gigi tertutup. Banyak rencana perawatan gigi adalah rencana perawatan yang dikelola dan mengharuskan Anda untuk menggunakan penyedia layanan yang sesuai dengan rencana tersebut. Yang lain mencakup perawatan gigi di luar jaringan, tetapi bagian tagihan Anda akan lebih tinggi.
Seperti halnya asuransi kesehatan komprehensif, Anda mungkin memiliki deductibles, copayment, atau coinurance dengan paket perawatan gigi. Selain itu, banyak rencana perawatan gigi memiliki batas manfaat tahunan maksimum. Misalnya, kebijakan gigi mungkin menyatakan bahwa tunjangan dibatasi hingga $ 2.000 per tahun. Dalam hal itu, paket berhenti membayar setelah membayar $ 2.000 untuk perawatan gigi Anda tahun itu. Anda akan bertanggung jawab atas semua tagihan gigi yang belum dibayar setelah Anda mencapai batas pembayaran tahunan maksimum polis Anda.
Undang-Undang Perawatan Terjangkau menetapkan cakupan gigi untuk anak-anak sebagai manfaat kesehatan yang penting, tetapi cakupan gigi untuk orang dewasa tidak diamanatkan. Beberapa perusahaan asuransi kesehatan sekarang menanamkan cakupan gigi pediatrik dalam kebijakan mereka, sementara yang lain mengarahkan anggota untuk membeli cakupan gigi pediatrik yang terpisah.
Asuransi Penglihatan
Asuransi penglihatan melengkapi manfaat penglihatan dari rencana kesehatan komprehensif. Sebagian besar rencana asuransi kesehatan medis utama membayar perawatan yang berkaitan dengan diagnosis dan perawatan penyakit mata seperti glaukoma atau degenerasi makula, dan untuk cedera pada mata. Namun, sebagian besar rencana asuransi kesehatan tidak akan membayar untuk koreksi visi rutin.
Asuransi penglihatan tambahan mengambil kelonggaran di sini dan membantu membayar untuk kacamata, lensa kontak, dan ujian refraksi yang diperlukan untuk meresepkannya dengan benar. Beberapa rencana asuransi visi juga membantu membayar operasi koreksi penglihatan seperti LASIK.
Seperti halnya cakupan gigi, perawatan penglihatan anak merupakan manfaat kesehatan yang penting berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, tetapi cakupan penglihatan orang dewasa tidak.
Medigap
Medigap adalah sekelompok rencana kesehatan tambahan yang dirancang khusus untuk mereka yang memiliki asuransi Medicare Bagian A Amerika Serikat dan Medicare Bagian B. Orang yang tidak memiliki Medicare A.S. tidak berhak untuk membeli paket Medigap.
Rencana Medigap membantu penerima manfaat Medicare membayar untuk hal-hal seperti deductible, copays, coinurance, dan perawatan darurat saat bepergian ke luar negeri. Selain tunjangan perawatan darurat perjalanan asing, tunjangan Medigap terikat dengan menggunakan asuransi Medicare Anda. Medigap membayar sejumlah jumlah pembagian biaya yang harus dibayarkan setelah Medicare membayar bagiannya dari biaya medis Anda yang ditanggung. Misalnya, Medigap dapat membayar pengurangan Anda ketika Anda dirawat di rumah sakit.
Caveat Emptor Dengan Asuransi Kesehatan Tambahan
Asuransi kesehatan tambahan bukan merupakan pengganti asuransi kesehatan komprehensif seperti Obamacare, paket kesehatan kelompok yang Anda dapatkan melalui perusahaan, Medicare, Medicaid, atau Tricare. Ini dimaksudkan sebagai tambahan pada rencana kesehatan reguler, bukan sebagai pengganti.
Asuransi kesehatan tambahan tidak mencakup semua tunjangan kesehatan esensial, dan itu tidak dianggap sebagai jaminan esensial minimum, sehingga tidak memenuhi persyaratan Undang-Undang Perawatan Terjangkau untuk memiliki asuransi kesehatan dan tidak akan membantu Anda menghindari denda pajak karena tidak diasuransikan (catatan bahwa meskipun RUU pajak GOP yang diberlakukan pada akhir 2017 akhirnya mencabut hukuman mandat individu, itu tidak terjadi sampai 2019; orang-orang yang tidak diasuransikan pada 2018 masih harus membayar penalti ketika mereka mengajukan pajak pada awal 2019, kecuali mereka memenuhi syarat untuk pengecualian).
Beberapa jenis asuransi kesehatan dapat memengaruhi manfaat pajak yang Anda nikmati dari memiliki Rekening Tabungan Kesehatan digabungkan dengan Paket Kesehatan Deductible Tinggi. Jika Anda memiliki HSA, tanyakan kepada perencana pajak Anda sebelum membeli asuransi kesehatan jenis lain apa pun untuk memastikan Anda memahami dampak yang mungkin ditimbulkan terhadap HSA Anda. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang ini di IRS Publication 969.
Rencana kesehatan tambahan tidak diatur secara ketat seperti rencana asuransi kesehatan komprehensif. Perlindungan konsumen yang disertakan dengan polis asuransi kesehatan tambahan dapat bervariasi tergantung pada apakah Anda membeli polis melalui pekerjaan Anda, atau sebagai individu. Banyak paket asuransi kesehatan tambahan yang tidak memiliki perlindungan konsumen yang sama seperti yang Anda gunakan dalam asuransi kesehatan komprehensif.
Sebagai contoh, beberapa jenis asuransi kesehatan tambahan mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya atau memiliki masa tunggu sebelum pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada dimulai. Biasanya ada pembayaran maksimum tahunan atau seumur hidup, dan mereka cenderung jauh lebih rendah daripada jumlah penuh yang diperlukan untuk mengobati berbagai penyakit atau cedera (inilah sebabnya rencana ini seharusnya menjadi tambahan untuk asuransi kesehatan lainnya, daripada sebagai pengganti asuransi kesehatan lainnya). Cakupan mungkin tidak dijamin dapat diperbarui, artinya Anda mungkin tidak dapat mendaftar ulang tahun demi tahun. Beberapa jenis kebijakan mungkin tidak dijamin masalah, yang berarti perusahaan asuransi dapat menolak untuk mengasuransikan Anda jika dianggap Anda berisiko terlalu besar.
Terakhir, perusahaan asuransi diizinkan untuk membuat keuntungan lebih besar pada asuransi kesehatan tambahan daripada asuransi kesehatan komprehensif. Banyak dari rencana kesehatan komprehensif yang dijual di Amerika Serikat harus menghabiskan 80-85% dari uang yang mereka kumpulkan dalam premi untuk membayar perawatan kesehatan atau kegiatan jaminan kualitas, hanya menyisakan 15-20% untuk biaya administrasi, iklan, dan keuntungan. Rencana tambahan tidak diatur dengan cara itu. Mereka mungkin menghabiskan porsi yang jauh lebih kecil dari uang yang diambil sebagai premi untuk membayar tunjangan, meninggalkan porsi yang lebih besar untuk komisi agen, iklan, biaya administrasi, dan keuntungan.
Apa itu Spiral Kematian Asuransi Kesehatan?
Spiral kematian terjadi ketika premi asuransi kesehatan tumbuh, pendaftar yang sehat menurunkan cakupan, dan premi terus tumbuh, yang menyebabkan keruntuhan pasar.
Apa Sebenarnya Pertukaran Asuransi Kesehatan itu?
Pelajari apa itu pertukaran asuransi kesehatan, bagaimana ia digunakan untuk perbandingan berbelanja, membeli asuransi kesehatan, dan mendapatkan bantuan membayar asuransi kesehatan.
Apa itu Pengecualian Asuransi Kesehatan?
Pengecualian asuransi kesehatan memaafkan Anda dari persyaratan untuk membeli asuransi kesehatan dan memungkinkan Anda menghindari denda pajak karena tidak diasuransikan.