Apa itu Reasuransi dan Mengapa Negara Mengejarnya?
Daftar Isi:
- Penggunaan Berkembang
- Bagaimana Mereka Bekerja
- Negara yang berpartisipasi
- Alaska
- Oregon
- Minnesota
- Maine
- Jersey baru
- Wisconsin
- Maryland
- Negara tambahan
Cara Anak Muda Bertahan Hidup dalam Kesibukan Kota Jakarta (Oktober 2024)
Cara paling sederhana untuk memikirkan reasuransi adalah sebagai asuransi untuk perusahaan asuransi.Kami membeli asuransi kesehatan untuk melindungi diri dari situasi di mana kami harus mengeluarkan sejumlah besar uang untuk perawatan medis. Reasuransi, ketika digunakan, menendang dan menutupi sebagian biaya - yang seharusnya harus dibayar sendiri oleh perusahaan asuransi - begitu total klaim mencapai jumlah tertentu, atau ketika pendaftar memiliki kondisi medis berbiaya tinggi tertentu.
Rincian spesifik tentang cara kerja program reasuransi akan bervariasi dari satu program ke program lainnya, tetapi konsep dasarnya adalah bahwa program reasuransi mengambil sebagian dari biaya alih-alih perusahaan asuransi harus membayarnya. Itu berarti premi asuransi lebih rendah, sehingga lebih banyak orang mampu membayar asuransi kesehatan.
Penggunaan Berkembang
Undang-Undang Perawatan Terjangkau mencakup program reasuransi nasional sementara untuk pasar individu, tetapi hanya berlangsung sampai 2016. Negara-negara dapat membuat program reasuransi jangka panjang mereka sendiri, namun, dan beberapa telah melakukannya.
Negara semakin beralih ke program reasuransi dalam upaya menstabilkan pasar asuransi individu mereka (yaitu, pertanggungan yang orang beli sendiri melalui pertukaran atau off-exchange alih-alih melalui pemberi kerja atau pemerintah).
Alaska mulai mengoperasikan program reasuransi pada 2017. Oregon dan Minnesota bergabung dengan mereka pada 2018. Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey akan memiliki program reasuransi pada 2019. Dan negara-negara lain, termasuk Rhode Island, kemungkinan akan mulai mengoperasikan program reasuransi oleh 2020
Bagaimana Mereka Bekerja
Negara secara teknis dapat memilih untuk sepenuhnya mendanai program reasuransi mereka sendiri, tetapi mereka akan meninggalkan banyak uang federal di atas meja jika mereka melakukannya. Sebaliknya, negara menggunakan 1332 keringanan untuk memastikan bahwa sebagian dari dana reasuransi mereka berasal dari pemerintah federal. Rincian tentang negara bagian yang telah mengirimkan 1332 keringanan dan informasi tentang persetujuan federal tersedia di situs web CMS.
Singkatnya, idenya adalah bahwa program reasuransi menurunkan biaya asuransi kesehatan, yang berarti bahwa subsidi premium tidak harus sebesar untuk menjaga cakupan terjangkau, dan yang menghemat uang pemerintah federal (karena subsidi premium adalah didanai oleh pemerintah federal). Dengan menggunakan 1332 pengabaian, negara dapat menyimpan dan menggunakannya untuk mendanai program reasuransi. Uang itu sering disebut sebagai tabungan "pass-through" karena telah diteruskan ke negara.
Negara-negara pada umumnya perlu menghasilkan sebagian uang untuk reasuransi sendiri, sehingga sering ada penilaian terhadap rencana asuransi di negara bagian untuk meningkatkan pendapatan yang dibutuhkan negara untuk mendanai program reasuransi.
Ketika semua dikatakan dan dilakukan, program reasuransi menghasilkan premi yang lebih rendah, karena perusahaan asuransi tahu bahwa sebagian dari klaim berbiaya tinggi mereka akan ditanggung oleh program reasuransi. Ketika premi lebih rendah, lebih banyak orang mampu membeli asuransi kesehatan, dan itu terutama berlaku untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium karena mereka harus membayar seluruh biaya pertanggungan mereka sendiri.
Hasil akhir dari program reasuransi adalah premi di pasar individu negara bagian lebih rendah daripada yang seharusnya, dan lebih banyak orang memiliki pertanggungan. Di semua negara bagian yang telah menerapkan program reasuransi (atau akan melakukannya pada 2019), premi mengalami penurunan atau hanya meningkat sangat rendah. Di beberapa negara, ini sangat kontras dengan kenaikan tarif yang sangat signifikan di tahun-tahun sebelumnya.
Negara yang berpartisipasi
Alaska
Alaska adalah negara bagian pertama yang membuat program reasuransi, yang mulai berlaku pada 2017. Itu didanai oleh negara tahun itu, tetapi Alaska mendapatkan dana pass-through federal untuk program reasuransi mereka mulai tahun 2018.
Menurut ketentuan Program Reasuransi Alaska, 100 persen dari klaim pasar perorangan dicakup oleh program reasuransi jika pendaftar diidentifikasi (melalui klaim medis mereka) memiliki setidaknya satu dari 33 kondisi medis berbiaya tinggi (syaratnya tercantum di Alaska 1332 rincian pengabaian, dalam Bagian 3 AAC 31.540).
Oregon
Program Reasuransi Oregon mulai berlaku pada tahun 2018, dan membayar 50 persen dari klaim pasar individu yang antara $ 95.000 dan $ 1 juta pada tahun 2018. Pada tahun 2019, titik lampiran (yaitu, jumlah minimum yang harus dicapai oleh klaim untuk memenuhi syarat untuk memenuhi syarat) untuk pertanggungan reasuransi) akan menjadi $ 90.000.
Minnesota
Program reasuransi Minnesota mulai berlaku pada 2018. Dikenal sebagai Minnesota Premium Security Plan, program reasuransi mencakup 80 persen dari klaim pasar individu antara $ 50.000 dan $ 250.000.
Maine
Maine memiliki program reasuransi pada 2012 dan 2013 (sebelum program reasuransi sementara ACA diberlakukan pada 2014) dan itu akan dipulihkan mulai tahun 2019. Asosiasi Reasuransi Akses Guaranteed Access Maine (MGARA) akan meminta atau mengizinkan perusahaan asuransi untuk menyerahkan kebijakan ke MGARA ketika tertanggung memiliki kondisi medis berisiko tinggi.
Ceding akan wajib ketika klaim tertanggung menunjukkan bahwa mereka memiliki setidaknya satu dari delapan kondisi medis berbiaya tinggi (kanker rahim; kanker metastasis; kanker prostat; penyakit paru obstruktif kronik (PPOK); gagal jantung kongestif; infeksi HIV; gagal ginjal; dan Rheumatoid Arthritis). Tetapi perusahaan asuransi juga akan memiliki opsi untuk secara sukarela memberikan perlindungan ketika perusahaan asuransi memiliki kondisi biaya tinggi lainnya.
Setelah polis diserahkan ke MGARA, perusahaan asuransi mentransfer 90 persen dari premi (dibayar oleh pemegang polis dan / atau subsidi premium jika paket tersebut dibeli melalui bursa) ke MGARA. Pada gilirannya, MGARA kemudian mengambil tab untuk beberapa biaya klaim, tergantung pada seberapa tinggi klaim itu.
Untuk kebijakan yang dibatalkan, MGARA akan membayar 90 persen dari klaim yang antara $ 47.000 dan $ 77.000, dan 100 persen dari klaim yang berkisar dari $ 77.000 hingga $ 1 juta. MGARA juga akan membantu menutupi klaim di atas $ 1 juta, berkoordinasi dengan program penyesuaian risiko federal (penyesuaian risiko akan mencakup 60 persen klaim di atas $ 1 juta pada 2019, sehingga MGARA mengantisipasi untuk menutupi 40 persen lainnya dalam situasi itu).
Jersey baru
Rencana Keamanan Premium Asuransi Kesehatan New Jersey akan berlaku pada tahun 2019. Ini akan mengganti biaya asuransi pasar individu untuk 60 persen dari biaya klaim yang antara $ 40.000 dan $ 215.000.
Wisconsin
Wisconsin Stability Healthcare Stability Plan (WIHSP) akan berlaku pada 2019. Ini akan mencakup 50 persen dari klaim pasar individu yang antara $ 50.000 dan $ 250.000.
Maryland
Program reasuransi Maryland, yang akan dikelola oleh Maryland Health Benefit Exchange (yaitu pertukaran asuransi kesehatan yang dikelola negara di Maryland), akan mulai berlaku pada 2019. Pemodelan aktuaria untuk program ini mengindikasikan bahwa ia akan membayar 80 persen dari pasar individu klaim yang antara $ 20.000 dan $ 250.000. Titik lampiran $ 20.000 jauh lebih rendah daripada yang digunakan negara bagian lain, sehingga program Maryland akan mencakup klaim jauh lebih banyak daripada program reasuransi negara bagian lain.
Dampak signifikan dari program reasuransi Maryland terbukti dalam premi yang diusulkan oleh perusahaan asuransi untuk 2019: Sebelum program reasuransi disetujui, perusahaan asuransi telah mengusulkan kenaikan tarif rata-rata sekitar 30 persen. Setelah program reasuransi disetujui, perusahaan asuransi mengajukan tarif baru yang mencerminkan premi rata-rata mengurangi lebih dari 13 persen.
Negara tambahan
Secara luas diharapkan bahwa negara-negara lain akan mencari 1332 keringanan untuk mengimplementasikan program reasuransi mereka sendiri di tahun-tahun mendatang. Reasuransi umumnya memiliki dukungan bipartisan dan negara-negara yang telah menerapkannya sejauh ini melihat peningkatan stabilitas di pasar masing-masing, dengan peningkatan premi yang jauh lebih rendah (atau menurun, dalam banyak kasus) dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya.
Namun satu rintangan adalah mengamankan bagian negara dari pendanaan yang diperlukan untuk membayar reasuransi. Pendanaan pass-through Federal umumnya mencakup sejumlah besar biaya, meskipun bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain. Tetapi negara-negara masih perlu menutup sebagian dari biaya, dan itu telah menjadi non-starter di beberapa daerah.
Senat Colorado, misalnya, menolak undang-undang pada tahun 2018 yang akan memungkinkan negara untuk membentuk program reasuransi, atas kekhawatiran bahwa tidak adil untuk memajaki semua rencana asuransi kesehatan di negara bagian untuk menutupi bagian negara bagian dari biaya reasuransi.
Jadi reasuransi universal berbasis negara tentu saja tidak diberikan. Tetapi kemungkinan akan diadopsi di lebih banyak negara sebagai efek stabilisasi pasar reasuransi menjadi jelas di negara-negara adopter awal.
Apa yang Menentukan Biaya Rencana Asuransi Kesehatan?Fascia Gerota: Apa Itu dan Mengapa Itu Penting
Pelajari apa itu fasia atau fasia ginjal Gerota dan mengapa itu penting dalam menentukan kesehatan dan fungsi ginjal secara keseluruhan.
Apa Intubasi Itu dan Mengapa Itu Dilakukan?
Mengapa pasien diintubasi di rumah sakit? Cari tahu mengapa intubasi diperlukan dengan anestesi umum selama operasi.
Apa itu Sexting dan Mengapa Itu Masalah?
Sexting menjadi lebih umum di kalangan anak muda seiring kemajuan teknologi. Cari tahu apa itu dan bagaimana berbicara dengan anak Anda tentang risikonya.