Asuransi Kesehatan: Memahami Kelompok Beresiko Tinggi

Kebanyakan orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka melalui majikan mereka dan banyak orang lain terdaftar dalam program pemerintah seperti Medicaid, Medicare, CHIP, dan rencana kesehatan yang berafiliasi dengan angkatan bersenjata. Juga, banyak orang yang wiraswasta membeli rencana kesehatan mereka sendiri langsung dari perusahaan asuransi kesehatan.

Selain itu, lebih dari 40 juta orang Amerika tidak memiliki asuransi kesehatan karena mereka bekerja paruh waktu, majikan mereka tidak menawarkan asuransi kesehatan, atau mereka tidak mampu membayar premi asuransi kesehatan tetapi menghasilkan terlalu banyak uang untuk memenuhi syarat untuk Medicaid.

Ada juga sejumlah besar orang yang mampu membayar asuransi tetapi ditolak oleh perusahaan asuransi karena mereka memiliki kondisi serius yang sudah ada sebelumnya seperti kanker, diabetes, atau infeksi HIV. Di sebagian besar negara bagian, tidak ada undang-undang yang mewajibkan perusahaan asuransi kesehatan untuk memberikan pertanggungan kepada seseorang.

Kelompok Beresiko Tinggi

Namun, 35 negara telah membuat program khusus untuk penduduk yang ditolak cakupannya oleh perusahaan asuransi swasta karena masalah yang berhubungan dengan kesehatan. Sebagian besar, program-program ini, yang dikenal sebagai kumpulan risiko tinggi, menjamin bahwa individu dapat membeli dan mendaftar dalam rencana kesehatan terlepas dari status kesehatan mereka.

Intinya Dr. Mike

Jika Anda masih muda dan sehat dan tidak memiliki faktor risiko kesehatan (seperti merokok), Anda mungkin akan dengan mudah menemukan asuransi kesehatan yang terjangkau dan rencana kesehatan yang ingin menjadikan Anda sebagai klien. Namun, jika Anda telah dirawat karena kondisi kesehatan kronis atau memiliki faktor risiko tinggi yang berhubungan dengan kesehatan (seperti kelebihan berat badan atau mengunyah tembakau), Anda mungkin tidak dapat memperoleh perlindungan asuransi kesehatan dengan harga berapa pun. Kebanyakan rencana kesehatan ada dalam bisnis untuk menghasilkan uang dan mereka tidak ingin mendaftarkan orang “sakit” yang akan memanfaatkan sebagian besar layanan.

Apa yang Terjadi pada Kelompok Berisiko Tinggi di Bawah Reformasi Kesehatan?

Salah satu ketentuan utama dari undang-undang reformasi kesehatan (Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau Undang-Undang) yang ditandatangani menjadi undang-undang pada bulan Maret 2010 adalah untuk menghilangkan aturan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan menyediakan akses ke rencana kesehatan yang terjangkau yang tidak dapat menolak cakupan berdasarkan status kesehatan.

Setiap negara bagian memiliki pertukaran asuransi kesehatan yang menawarkan setidaknya dua opsi paket kesehatan dengan berbagai tingkat premi dan pengeluaran sendiri. Pertukaran mungkin merupakan pengganti, atau tambahan, kelompok risiko tinggi negara Anda saat ini.

Berapa Banyak Biaya Asuransi Risiko Tinggi Pool Saya?

Rencana kesehatan berisiko tinggi sangat mahal bagi negara Anda untuk beroperasi. Karena itu, kumpulan risiko tinggi di negara Anda kemungkinan besar akan membebani Anda lebih dari biaya membeli asuransi kesehatan individu tradisional. Biasanya, kumpulan risiko tinggi menawarkan empat hingga delapan paket kesehatan melalui kontrak antara negara Anda dan satu atau lebih perusahaan asuransi kesehatan swasta.

Tergantung pada negara bagian, premi bulanan Anda untuk paket kesehatan berisiko tinggi akan menjadi 125% hingga 200% dari premi paket pribadi serupa - mirip dengan paket kesehatan yang menolak cakupan Anda.Misalnya, jika paket tradisional untuk biaya individu $ 500 setiap bulan, di California Anda mungkin harus membayar $ 625 untuk paket berisiko tinggi (tarif 125%), di Virginia Barat $ 750 untuk paket berisiko tinggi (tarif 150%), dan di Maryland $ 1000 untuk paket berisiko tinggi ($ 1000).

Di sebagian besar negara bagian dengan kumpulan risiko tinggi, perusahaan asuransi juga dapat memvariasikan biaya premi berdasarkan karakteristik pribadi Anda, seperti usia, jenis kelamin, status merokok, tempat tinggal Anda di negara bagian, dan status kesehatan Anda. Mereka tidak dapat menolak pertanggungan Anda jika Anda memiliki masalah kesehatan, tetapi mereka dapat membebankan biaya lebih tinggi kepada Anda!

Selain premi bulanan Anda, Anda juga akan bertanggung jawab atas pengeluaran sendiri, seperti deductible tahunan, pembayaran, dan asuransi bersama. Anda dapat berharap memiliki deductible tahunan setidaknya $ 500, tetapi di banyak negara deductible mungkin antara $ 1000 dan $ 3000.

Apakah Kolam Berisiko Tinggi adalah Ide yang Bagus?

Kelompok risiko tinggi dapat sangat membantu jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, telah ditolak kemampuannya untuk mendaftar dalam rencana kesehatan, dan mampu membayar premi bulanan. Karena beberapa negara bagian juga menyediakan bantuan finansial dengan premi, kumpulan risiko tinggi dapat bertindak sebagai jaring pengaman jika Anda tidak mampu membeli paket kesehatan swasta.

Namun, ada beberapa masalah signifikan dengan kumpulan risiko tinggi. Meskipun beberapa juta orang di 35 negara bagian dengan kelompok berisiko tinggi mungkin memenuhi syarat untuk berpartisipasi, pendaftaran aktual - sekitar 190.000 - sangat rendah. Hal ini terutama disebabkan oleh tingginya biaya premi dan biaya tahunan yang dikeluarkan sendiri - banyak orang tidak mampu membeli pertanggungan melalui kumpulan risiko tinggi.

Karena kolam berisiko tinggi sangat mahal untuk dioperasikan, banyak negara bagian membatasi atau menghentikan pendaftaran orang di kolam tersebut.

Sumber daya

Karena masing-masing dari 35 negara dengan kumpulan risiko tinggi memiliki peraturan yang berbeda, penting bagi Anda untuk memahami persyaratan kelayakan negara bagian Anda, paket yang tersedia yang menawarkan asuransi di kumpulan risiko tinggi, biaya tahunan, dan kemungkinan bahwa rencana tersebut saat ini Tutup.

State High-Risk Pools: Tinjauan - dokumen yang sangat baik dari Kaiser Family Foundation yang mencakup daftar negara dengan kumpulan tinggi dan beberapa informasi dasar tentang program-program negara.

Asosiasi Nasional Rencana Asuransi Kesehatan Komprehensif Negara menyediakan daftar negara dengan kumpulan risiko tinggi termasuk tautan langsung ke setiap program.