Cara Menganggarkan Pengurangan Biaya Asuransi Kesehatan

Sudah lazim mengalami kesulitan membayar asuransi kesehatan Anda yang dapat dikurangkan - beberapa yang dapat dikurangkan adalah ribuan dolar. Dan jika Anda tidak memiliki banyak tabungan, itu bisa terasa seperti Anda dikurangkan terlalu tinggi.

Opsi Anda untuk berurusan dengan biaya tergantung pada apakah Anda berutang yang dapat dikurangkan saat ini atau apakah Anda sedang mempersiapkan sebelumnya. Jika Anda melihat ke masa depan dan menyadari bahwa Anda harus membuat potongan perubahan ini pada akhirnya, berikut adalah beberapa opsi untuk mengurangkan potongan Anda ke dalam anggaran Anda.

Akun Pengeluaran Fleksibel (FSA)

Jika Anda memiliki asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda mungkin dapat berpartisipasi dalam akun pengeluaran fleksibel. FSA adalah jenis khusus dari rekening tabungan yang diuntungkan pajak yang hanya dapat digunakan untuk biaya perawatan kesehatan, seperti membayar deductible, copays, dan coinurance Anda.

Bagaimana cara kerjanya? Mendaftarlah untuk FSA Anda selama pendaftaran terbuka ketika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan. Majikan Anda kemudian akan mengambil sejumlah kecil uang pra-pajak dari masing-masing gaji Anda dan memasukkannya ke dalam FSA Anda. Ketika Anda perlu membayar deductible Anda, Anda dapat menggunakan uang itu di FSA Anda.

Lebih mudah untuk membayar pengurangan Anda menggunakan FSA karena, daripada harus menghasilkan sejumlah besar uang dari gaji tunggal, Anda memecah beban keuangan menjadi jumlah yang jauh lebih kecil yang tersebar di sepanjang tahun.

Selain itu, uang yang Anda masukkan ke FSA Anda keluar dari gaji Anda sebelum pajak. Ini membuat penghasilan kena pajak Anda lebih kecil - Anda membayar pajak penghasilan lebih sedikit. Karena Anda akan memiliki lebih sedikit pajak penghasilan yang diambil dari setiap gaji, kontribusi FSA Anda tidak akan memengaruhi pembayaran dibawa pulang Anda sebanyak, katakanlah, memasukkan jumlah uang yang sama ke dalam rekening tabungan reguler.

Misalnya, mungkin Anda memasukkan $ 40 per gaji ke FSA Anda dan itu menurunkan pajak penghasilan Anda sebesar $ 8.Bayaran dibawa pulang Anda hanya akan menjadi $ 32 kurang dari sebelumnya, meskipun Anda menyisihkan $ 40. (Angka pasti Anda akan tergantung pada golongan pajak penghasilan Anda.)

Apa yang terjadi jika itu awal tahun dan Anda belum cukup menabung di FSA untuk memenuhi yang dapat dikurangkan? Anda dapat menarik hingga jumlah yang Anda miliki dijadwalkan untuk berkontribusi sepanjang tahun dan gunakan uang itu untuk dikurangkan dari Anda, bahkan sebelum diambil dari gaji Anda. Kemudian, sepanjang sisa tahun ini, Anda akan terus memberikan kontribusi ke FSA, pada dasarnya membuatnya kembali ke nol pada akhir tahun. Dengan cara ini, OJK dapat berfungsi sebagai semacam sistem pinjaman, jika Anda membutuhkan perawatan medis di awal tahun. Namun ada beberapa peringatan:

• Jika Anda tidak menghabiskan semua uang di FSA Anda pada akhir tahun, Anda mungkin kehilangan uang itu. Anda diizinkan untuk memasukkan $ 500 ke FSA tahun depan, atau untuk membawa sisa saldo Anda dan menggunakannya dalam dua setengah bulan pertama tahun yang akan datang. Tapi selain dari pengecualian itu, Anda kehilangan uang yang tersisa di FSA Anda di akhir tahun.
• Pemerintah federal membatasi berapa banyak uang yang diizinkan untuk dimasukkan ke FSA setiap tahun. Jadi, jika deductible Anda lebih dari sekitar $ 2.650 pada 2018, FSA Anda hanya akan mencakup sebagian saja ($ 2.650 adalah batas kontribusi FSA pada 2018; jumlah ini diindeks untuk inflasi setiap tahun oleh IRS).

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

HSA adalah rekening tabungan khusus yang berfungsi dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP). Anda memasukkan uang ke HSA Anda dan menggunakannya untuk pengeluaran medis, seperti dikurangkan dari Anda. Uang yang Anda kontribusikan ke HSA Anda dapat dikurangkan dari pajak dan bunga yang diperoleh dibebaskan dari pajak federal.

IRS membatasi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada HSA. Pada tahun 2018, batasnya adalah $ 3.450 jika Anda memiliki cakupan HDHP untuk diri sendiri, dan $ 6.900 jika Anda memiliki cakupan HDHP untuk diri sendiri dan setidaknya satu anggota keluarga lainnya (orang yang berusia 55 tahun atau lebih dapat berkontribusi tambahan $ 1.000 per tahun).

Jika Anda tidak menggunakan dana HSA Anda pada akhir tahun, jangan khawatir. Itu tetap di akun HSA Anda, mengumpulkan bunga bebas pajak sampai Anda menggunakannya. Anda tidak akan kehilangan itu di akhir tahun seperti uang di FSA.

Faktanya, jika Anda sehat dan tidak menggunakan semua uang yang Anda kontribusikan ke HSA setiap tahun, Anda mungkin menumbuhkan sejumlah besar tabungan yang diuntungkan oleh pajak. Beberapa orang bahkan menganggap HSA mereka sebagai akun pensiun lain.

Majikan Anda juga dapat berkontribusi uang pra-pajak ke HSA Anda, meskipun tidak semua majikan melakukannya. Tidak seperti FSA, HSA Anda tidak harus dikaitkan dengan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan. Anda dapat mengatur sendiri selama Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP).

Untuk membuat HSA Anda cepat dan berjalan, Anda dapat mentransfer uang dari IRA Anda (rekening pensiun individu) ke HSA Anda sekali seumur hidup Anda tanpa penalti jika Anda mengikuti semua aturan IRS (Internal Revenue Services) dengan hati-hati. Anda diizinkan untuk mentransfer hingga batas kontribusi maksimum untuk tahun di mana Anda melakukan transfer, dengan asumsi Anda belum membuat kontribusi HSA tambahan tahun itu. Sekali lagi, ada peringatan:

• Anda harus memiliki memenuhi syarat rencana kesehatan dengan deduksi tinggi untuk membuka HSA. Tidak setiap rencana kesehatan dengan apa yang tampak seperti deduksi tinggi sebenarnya merupakan HDHP. Jika Anda tidak yakin bahwa asuransi kesehatan Anda adalah HDHP, hubungi paket kesehatan atau departemen tunjangan karyawan Anda untuk memeriksanya sebelum Anda mengatur HSA.
• Jika Anda menggunakan uang di HSA Anda untuk sesuatu selain biaya medis yang memenuhi syarat, Anda akan menghadapi hukuman pajak.
• Ada batasan berapa banyak uang yang dapat Anda masukkan ke dalam HSA pada tahun tertentu, tetapi tidak ada batasan hingga maksimum yang dapat menumpuk di dalamnya dari waktu ke waktu.

Health Reimbursement Arrangement (HRA)

HRA adalah pengaturan antara Anda dan atasan Anda yang memungkinkan atasan Anda mengganti biaya medis Anda, termasuk yang dapat dikurangkan. Ini mirip dengan HSA atau FSA, kecuali hanya majikan Anda yang dapat menyumbangkan uang untuk itu - Anda tidak dapat mendanai sendiri.

Karena majikan Anda mendanai akun, itu bukan uang Anda, seperti dana dalam HSA. Jika Anda berhenti dari pekerjaan Anda, Anda mungkin atau mungkin tidak bisa mempertahankan akun itu - tergantung pada bagaimana atasan Anda menyusun HRA. Dana yang tersisa di akun biasanya bergulir ke tahun berikutnya, tetapi terserah majikan Anda.

Subsidi Berbagi Biaya

Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau menciptakan subsidi untuk membantu orang-orang yang berpenghasilan rendah (dan yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri, sebagai lawan mendapatkannya melalui pemberi kerja) membayar deductible asuransi kesehatan mereka, pembayaran di muka, dan jaminan koin. Ada pedoman pendapatan untuk memenuhi syarat dan Anda harus memiliki paket asuransi kesehatan tingkat perak yang Anda beli dari bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda.

Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya, Anda hampir pasti juga akan memenuhi syarat untuk subsidi premium yang dirancang untuk membantu Anda membayar premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Anda dapat menggunakan uang yang Anda hemat dalam biaya premium untuk mengurangi jumlah Anda.

Jangan abaikan subsidi ini hanya karena rencana kesehatan Anda saat ini bukan rencana berbasis pertukaran tingkat perak. Jika Anda pikir Anda mungkin memenuhi syarat, pelajari tentang hal itu sekarang sehingga Anda dapat memilih rencana kualifikasi selama periode pendaftaran terbuka berikutnya (1 November hingga 15 Desember, untuk cakupan efektif 1 Januari tahun yang akan datang). Itu tidak akan membantu Anda tahun ini, tetapi tahun depan Anda tidak perlu khawatir.

Anggaran untuk Tabungan Darurat

Jika Anda disiplin, Anda dapat menyisihkan jumlah yang ditetapkan setiap gaji untuk dimasukkan ke dalam pengurangan Anda.Meskipun Anda tidak akan mendapatkan keuntungan pajak khusus seperti yang Anda lakukan dengan FSA atau HSA, Anda tidak akan dibatasi oleh banyak aturan IRS tentang bagaimana Anda dapat menabung dan apa yang harus Anda gunakan dengan uang juga.

Mungkin lebih mudah untuk membangun dana darurat untuk membayar Anda yang dapat dikurangkan jika Anda menganggapnya membayar tagihan di muka daripada menganggapnya sebagai tabungan. Secara keseluruhan, kemungkinan bahwa Anda pada akhirnya akan membutuhkan perawatan medis tinggi dan Anda harus membayar pengurangan Anda setelah Anda mencari perawatan. Tagihan itu akhirnya akan jatuh tempo. Bayar untuk diri sendiri terlebih dahulu.

Buat akun khusus untuk menyimpan dana yang dapat dikurangkan. Setiap bulan ketika Anda membayar sewa, utilitas, asuransi mobil, dan tagihan lainnya, masukkan uang ke dalam dana yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan Anda. Jika bank Anda secara otomatis mentransfernya dari rekening giro Anda ke rekening tabungan atau pasar uang, Anda akan cenderung melakukannya secara konsisten.