Cara Kerja Subsidi Asuransi Kesehatan Berbagi Biaya

Membeli asuransi kesehatan itu mahal, tetapi membayar premi bulanan bukan satu-satunya biaya yang terlibat. Anda juga harus membayar deductible, copayment, dan coinurance setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.

Jumlah out-of-pocket tambahan ini dikenal sebagai biaya pembagian biaya. Mereka dapat menambahkan hingga ribuan dolar per tahun.

Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau menciptakan subsidi untuk membuat pembelian dan penggunaan asuransi kesehatan lebih terjangkau bagi orang-orang dengan pendapatan sederhana. Ada dua jenis subsidi:

1. Subsidi yang membayar premi asuransi kesehatan bulanan sehingga membeli asuransi kesehatan lebih terjangkau. Pelajari lebih lanjut tentang ini di, “Cara Kerja Subsidi Asuransi Kesehatan - Memahami Kredit Pajak Premium.”
2. Subsidi yang membantu membayar biaya sendiri seperti deductible, copayment, dan coinurance. Ini dikenal sebagai subsidi pembagian biaya berkurang dan datang dalam dua bagian yang berbeda, keduanya digabungkan pada rencana yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya.
   1. Yang pertama mengurangi maksimum out-of-pocket Anda. Pelajari lebih lanjut di, “Bagaimana Subsidi untuk Mengurangi Pekerjaan Maksimal Out-of-Pocket Anda.”
   2. Yang kedua mengurangi jumlah yang Anda bayar untuk dikurangkan, pembayaran di muka dan coinurance setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.
   3. Subsidi pembagian biaya HANYA tersedia jika Anda membeli paket perak, dan mereka secara otomatis termasuk dalam semua paket perak jika penghasilan Anda tidak melebihi 250 persen dari tingkat kemiskinan. Ini berbeda dengan subsidi premium, yang dapat diterapkan pada rencana perunggu, perak, emas, atau plantinum, dan yang dapat diterima atau ditolak atas kebijaksanaan enrollee.

Bagaimana cara kerja subsidi berbagi biaya berkurang?

Pengurangan subsidi pembagian biaya mengurangi pengeluaran Anda sendiri ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Misalnya, jika rencana kesehatan Anda mensyaratkan pembayaran $ 50 setiap kali Anda mengunjungi dokter, subsidi pembagian biaya dapat mengurangi pembayaran tersebut sehingga Anda hanya membayar $ 20 ketika Anda menemui dokter. Jika rencana kesehatan Anda biasanya membutuhkan $ 2.000 yang dapat dikurangkan, subsidi pembagian biaya dapat menurunkan yang dikurangkan itu.

Ini seperti mendapatkan peningkatan gratis pada asuransi kesehatan. Anda membayar premi bulanan yang sama dengan yang Anda bayarkan untuk polis asuransi kesehatan rata-rata, tetapi asuransi kesehatan yang Anda terima lebih baik daripada rata-rata karena membayar sebagian besar dari biaya perawatan kesehatan Anda.

Dan seperti disebutkan di atas, orang-orang yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya berakhir dengan jumlah maksimum yang lebih rendah daripada yang seharusnya jika orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya. Jadi pengeluaran lebih rendah setiap kali cakupan digunakan, dan rencana kesehatan juga mulai membayar 100 persen dari biaya yang dicakup lebih cepat daripada yang seharusnya tanpa subsidi.

Apakah Subsidi Berbagi Biaya Masih Tersedia?

Terlepas dari kenyataan bahwa Administrasi Trump berhenti mengganti perusahaan asuransi kesehatan untuk biaya penyediaan subsidi pembagian biaya (juga dikenal sebagai pengurangan pembagian biaya, atau CSR), manfaatnya sendiri tidak berubah. Berikut ini tentang cara kerjanya.

Pada dasarnya, perusahaan asuransi telah menambahkan biaya subsidi pembagian biaya ke premi. Dalam kebanyakan kasus, biaya hanya ditambahkan ke premi paket perak, yang menghasilkan subsidi premium yang lebih besar (jenis lain dari subsidi ACA) untuk jutaan pendaftar. Tetapi tidak ada yang berubah tentang akses ke, atau kelayakan, subsidi pembagian biaya.

Berapa Pembayaran Subsidi?

Subsidi pembagian biaya yang berkurang sebenarnya tidak membayar kamu uang. Sebaliknya, itu menghemat uang Anda dengan menurunkan biaya pembagian biaya Anda. Berapa banyak uang yang Anda hemat tergantung pada penghasilan Anda dan pada seberapa banyak Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.

Semakin miskin Anda, semakin banyak pembagian biaya Anda berkurang. Jumlah pengurangan ini didasarkan pada membandingkan pendapatan Anda dengan tingkat kemiskinan federal. Tingkat kemiskinan federal berubah setiap tahun, dan didasarkan pada penghasilan dan ukuran keluarga Anda.

Tanpa subsidi pembagian biaya, perusahaan asuransi kesehatan Anda akan membayar sekitar 70 persen dari total biaya perawatan kesehatan yang tercakup di semua pendaftar (ingat, Anda harus memilih paket perak untuk mendapatkan subsidi pembagian biaya, dan paket perak normal membayar sekitar 70 persen dari total biaya untuk seluruh kelompok pendaftar mereka). Dengan subsidi pembagian biaya, perusahaan asuransi kesehatan Anda akan membayar:

• 94 persen dari pengeluaran rata-rata (yaitu, lebih baik daripada rencana platinum) jika penghasilan Anda adalah 100 persen hingga 150 persen dari FPL.
  • Untuk individu dengan penghasilan 2018 dari $ 12.060 hingga $ 18.090.
  • Untuk pasangan dengan penghasilan 2018 dari $ 16.240 hingga $ 24.360.

(perhatikan bahwa batas pendapatan yang lebih rendah untuk rencana yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya adalah 139 persen dari FPL di negara-negara yang telah memperluas Medicaid, karena orang-orang di negara-negara tersebut memenuhi syarat untuk Medicaid dengan pendapatan hingga 138 persen dari tingkat kemiskinan).

• 87 persen dari pengeluaran rata-rata (yaitu, lebih baik daripada rencana emas, hampir sama baiknya dengan rencana platinum) jika penghasilan Anda adalah 150 persen hingga 200 persen dari FPL
  • Untuk individu dengan penghasilan 2018 dari $ 18.090 hingga $ 24.120.
  • Untuk pasangan dengan penghasilan 2018 dari $ 24.360 hingga $ 32.480.
• 73 persen dari pengeluaran rata-rata (yaitu, lebih baik daripada rencana perak normal) jika penghasilan Anda adalah 200 persen hingga 250 persen dari FPL
  • Untuk individu dengan penghasilan 2018 dari $ 24.120 hingga $ 30.150.
  • Untuk pasangan dengan penghasilan 2018 dari $ 32.480 hingga $ 40.600.

Perhatikan bahwa tingkat kemiskinan federal tahun sebelumnya digunakan untuk perhitungan ini; untuk cakupan yang efektif pada 2018, mereka membandingkan pendapatan 2018 Anda dengan tingkat kemiskinan federal 2017. Ini karena pendaftaran terbuka untuk asuransi kesehatan pasar individu terjadi pada musim gugur (untuk cakupan efektif pada bulan Januari) tetapi angka-angka tingkat kemiskinan yang baru tidak dipublikasikan sampai akhir Januari - jauh setelah pendaftaran terbuka telah ditutup.

Perusahaan asuransi kesehatan Anda dapat menyusun pengurangan biaya-berbagi namun ingin selama rencana kesehatan membayar persentase yang benar dari rata-rata keseluruhan biaya perawatan kesehatan. Misalnya, ia dapat memutuskan untuk mengurangi jumlah potongan Anda sebanyak-banyaknya, tetapi biarkan pembayaran Anda tidak berubah. Atau, itu hampir tidak bisa mengurangi deductible Anda, tetapi hilangkan pembayaran Anda dan kurangi koin Anda.

Penting juga untuk diingat bahwa persentase biaya yang tercakup oleh polis asuransi kesehatan mengacu pada rata-rata keseluruhan di seluruh populasi - bukan pada cakupan aktual untuk individu tertentu. Jika Anda tetap sehat sepanjang tahun dan mengeluarkan sedikit biaya perawatan kesehatan, Anda akan membayar sebagian besar dari total biaya Anda (mungkin 100 persen, tergantung pada layanan apa yang Anda terima) daripada orang yang sakit parah dan mengeluarkan biaya dengan baik di atas total out-of-pocket maksimum untuk paket.

Beberapa biaya perawatan kesehatan tidak termasuk dalam pengurangan pembagian biaya Anda. Biaya out-of-pocket Anda untuk hal-hal yang tidak tercakup oleh polis asuransi kesehatan Anda atau bukan tunjangan kesehatan penting tidak akan berkurang. Porsi layanan tagihan yang Anda dapatkan di luar jaringan tidak akan berkurang, jadi tetaplah dengan penyedia di-jaringan untuk mendapatkan hasil maksimal dari subsidi Anda.

Siapa yang Layak untuk Tunjangan Asuransi Kesehatan Pembagian Biaya?

Agar memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya yang dikurangi, Anda harus:

• Beli asuransi kesehatan Anda melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda (untuk melakukan ini, Anda harus tinggal di AS secara hukum dan tidak dipenjara).
• Pilih paket kesehatan tingkat perak.
• Memiliki penghasilan dari 100 persen menjadi 250 persen dari FPL (139 persen hingga 250 persen di negara-negara yang telah memperluas Medicaid).
• Tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang disponsori oleh perusahaan yang terjangkau yang memberikan nilai minimum.

Cara Mendaftar untuk Subsidi Berbagi Biaya

Terapkan untuk subsidi pembagian biaya yang dikurangi melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda saat Anda berbelanja untuk asuransi kesehatan. Anda dapat mengajukan subsidi pajak-kredit premium dan subsidi maksimum yang dikurangi secara bersamaan. Bersiaplah untuk memberikan informasi pertukaran tentang penghasilan Anda, ukuran keluarga, dan majikan jika Anda memiliki pekerjaan. Jika Anda berhak mendapatkan subsidi pembagian biaya, cakupan yang lebih baik akan dimasukkan ke dalam semua paket perak yang tersedia untuk Anda melalui bursa.

Kecuali untuk keadaan khusus, Anda hanya dapat mendaftar di asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda selama periode pendaftaran terbuka. Pendaftaran terbuka untuk 2019 berlangsung dari 1 November 2018 hingga 15 Desember 2018 di sebagian besar negara bagian (beberapa negara bagian memiliki jadwal yang berbeda).

Jika Anda mendaftar dalam paket perak dan menerima subsidi tetapi penghasilan Anda berubah sepanjang tahun, beri tahu pertukaran asuransi kesehatan. Jika penghasilan Anda turun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk berbagi biaya Anda dikurangi bahkan lebih.

Tidak seperti subsidi premium, Anda tidak merekonsiliasi subsidi pembagian biaya atas pengembalian pajak Anda, karena subsidi tersebut bukan kredit pajak.