Tingkat Asuransi Kesehatan 2017 Meningkat

Jika Anda telah memperhatikan berita utama asuransi kesehatan selama beberapa bulan terakhir, Anda mungkin telah melihat beberapa berita yang mengkhawatirkan tentang premi asuransi kesehatan 2017. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk menempatkan detail dalam konteks

Berita Utama Berkaitan dengan Pasar Individual

Hampir semua berita utama tentang premi asuransi kesehatan di pasar individu. Di situlah orang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri jika mereka tidak memiliki akses ke rencana yang disponsori majikan atau pertanggungan dari pemerintah (Medicaid, Medicare, CHIP, dll.).

Menurut analisis yang dilakukan oleh ACA Signups pada Maret 2016, pasar individu mencakup sekitar 18,2 juta orang atau sekitar 5,6 persen dari total populasi Amerika Serikat.

Jika Anda mendapatkan asuransi kesehatan dari atasan Anda, atau dari program pemerintah, kenaikan tarif Anda untuk 2017 bukanlah yang menjadi berita utama musim panas ini (meskipun proses peninjauan premi kelompok kecil dilakukan secara bersamaan, rata-rata tarif kelompok kecil yang diusulkan peningkatan di sebagian besar negara bagian secara signifikan lebih rendah daripada kenaikan tarif yang diusulkan untuk pasar individu).

Di ACA Signups, Charles Gaba telah melacak kenaikan tarif yang diusulkan untuk 2017 dan mempertimbangkannya berdasarkan pangsa pasar dari masing-masing operator. Hasilnya - hingga akhir Juli, di 37 negara bagian dan Distrik Columbia - rata-rata hampir 23 persen. Tetapi sekali lagi, itu hanya berlaku untuk pasar individu; untuk lebih dari 94 persen orang Amerika, kenaikan tarif yang diusulkan itu tidak berlaku.

Tarif Belum Selesai

Di hampir setiap negara bagian, regulator masih mengkaji tarif yang diajukan oleh perusahaan asuransi kesehatan untuk tahun 2017. California dan Oregon menyelesaikan proses penilaian tarif mereka pada Juli 2016, tetapi banyak negara bagian tidak akan menyelesaikan proses sampai September atau Oktober.

Di empat negara bagian (Missouri, Oklahoma, Texas, dan Wyoming), pemerintah federal bertanggung jawab atas proses penilaian tingkat untuk pasar individu dan kelompok kecil (Alabama mengambil alih proses penilaian tingkat sendiri pada April 2016, dan Missouri akan mulai menangani proses peninjauan rate sendiri mulai tahun 2017).

Seluruh negara bagian dan District of Columbia melakukan ulasan tingkat mereka sendiri, tetapi cakupan ulasan tersebut sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain.

Banyak negara meminta komentar publik mengenai kenaikan tarif yang diusulkan, dan beberapa mengadakan dengar pendapat publik untuk membahas proposal tarif dan mengumpulkan umpan balik dari konsumen.

Regulator Tidak Memiliki Tongkat Sihir

Meskipun tarif asuransi kesehatan yang diusulkan diperiksa dengan cermat oleh regulator, kenaikan tarif yang disetujui masih dapat berakhir jauh lebih tinggi dari yang diharapkan konsumen. Jika kurs yang diusulkan dibenarkan secara aktuaria berdasarkan biaya klaim, ada sedikit yang dapat dilakukan regulator untuk menurunkan premi.

Meskipun aktuaris negara bagian dan federal menyisir pengajuan tarif perusahaan asuransi untuk menentukan apakah mereka dibenarkan, beberapa negara bagian tidak memiliki kekuatan untuk menolak atau memodifikasi (baik naik atau turun, tergantung pada data) pengajuan tarif yang mereka tentukan tidak dapat dibenarkan.

Persyaratan federal minimum untuk proses peninjauan tarif adalah bahwa regulator memeriksa tarif yang diusulkan dan dokumen pendukung, dan menentukan apakah tarif tersebut aktuaris dibenarkan. Jika tidak, informasi itu dikomunikasikan kepada firma asuransi kesehatan, dan jika firma asuransi menerapkan tarif baru tanpa modifikasi lebih lanjut, regulator memberitahukan kepada publik bahwa tarif tidak dibenarkan. Tetapi banyak negara memiliki prosedur peninjauan tingkat yang lebih kuat yang memungkinkan regulator untuk memiliki kontrol yang signifikan atas apakah tarif yang diusulkan dimodifikasi sebelum disetujui.

Namun, regulator negara hanya dapat memodifikasi kurs yang diusulkan jika tarif tidak dibenarkan oleh data. Ketika biaya klaim meningkat, demikian juga premi asuransi kesehatan.

Asuransi kesehatan di pasar individu dan kelompok kecil diharuskan menghabiskan setidaknya 80 persen dari premi untuk biaya medis dan meningkatkan kualitas perawatan kesehatan (untuk kelompok besar, persyaratannya setidaknya 85 persen dari premi). Jika perusahaan asuransi menghabiskan lebih dari yang diizinkan untuk biaya administrasi, mereka harus mengeluarkan potongan harga kepada pendaftar mereka.

Ketika perusahaan asuransi kesehatan mengajukan tarif untuk tahun yang akan datang, mereka tahu data akan diperiksa oleh regulator sebelum rencana menjadi tersedia untuk pembelian, dan mereka juga tahu bahwa pengeluaran mereka untuk biaya medis versus biaya administrasi akan dianalisis setelah tahun rencana berakhir..

Singkatnya, asuransi kesehatan tidak bisa hanya menjual rencana dengan harga berapa pun yang mereka suka. Tetapi jika data menunjukkan bahwa premi tidak sejalan dengan pengeluaran klaim, perusahaan asuransi tidak punya pilihan selain meningkatkan premi. Dan bahkan di negara-negara dengan program penilaian tingkat yang sangat kuat, regulator tidak punya pilihan selain menyetujui kenaikan tarif yang diusulkan jika mereka dibenarkan secara aktuaria.

Subsidi Akan Mengimbangi Kenaikan Suku Bunga untuk Jutaan Orang

Subsidi premium adalah landasan dari aspek "terjangkau" dari Affordable Care Act (ACA). Sekalipun tarif final yang disetujui setinggi perkiraan kenaikan tarif rata-rata 23 persen saat ini, subsidi premium akan mengimbangi sebagian besar dari kenaikan tarif itu.

Pada tanggal 31 Maret 2016, lebih dari 11 juta orang terdaftar dalam pertanggungan melalui pertukaran asuransi kesehatan nasional, dan 84,7 persen dari mereka menerima subsidi premium. Untuk orang-orang tersebut - juga orang-orang yang baru memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi pada tahun 2017 - subsidi mengurangi harga rencana benchmark ke tingkat yang dianggap terjangkau di bawah ACA.

Ketika debu menempel pada tarif baru untuk 2017, rencana benchmark - rencana perak berbiaya terendah kedua - di setiap area akan ditentukan. Jika harga rata-rata rencana benchmark lebih tinggi pada 2017 dari pada 2016, subsidi rata-rata juga akan naik, seperti yang terjadi pada 2016.

Penting bagi para pendaftar pertukaran untuk masuk kembali ke akun mereka selama pendaftaran terbuka dan memastikan tidak ada rencana baru yang menawarkan nilai yang lebih baik untuk 2017. Dan meskipun peningkatan premium untuk rencana tertentu mungkin cukup tinggi, subsidi untuk orang-orang di daerah itu hanya akan meningkat secara signifikan jika rencana tolok ukur mengalami kenaikan harga yang signifikan (dengan mengingat bahwa rencana tolok ukur mungkin merupakan rencana yang sama sekali baru; itu hanya rencana perak berbiaya terendah kedua di area tertentu, dan belum tentu rencana yang sama dari tahun ke tahun).

Karena cara rencana dapat berubah dalam hal bagaimana harga mereka dibandingkan satu sama lain dari tahun ke tahun, tidak ada cara untuk mengetahui bahwa Anda masih mendapatkan nilai terbaik dari program subsidi tanpa masuk kembali ke akun pertukaran Anda dan membandingkan paket Anda saat ini untuk opsi yang akan tersedia untuk tahun yang akan datang (window shopping biasanya tersedia dalam minggu menjelang pendaftaran terbuka, tetapi semua rencana untuk 2017 akan tersedia untuk penelusuran dan / atau pembelian pada 1 November, 2017).

Para Enrolle Off-Exchange

Jika Anda terdaftar dalam program asuransi kesehatan pasar individu di luar bursa (atau jika Anda memiliki rencana pertukaran tetapi mendapat terlalu banyak untuk subsidi), Anda mungkin menghadapi kenaikan tarif yang signifikan untuk 2017, tergantung di mana Anda tinggal dan asuransi kesehatan mana yang Anda gunakan.

Jika ada kemungkinan Anda berhak mendapatkan subsidi, Anda ingin mempertimbangkan opsi pertukaran saat pendaftaran terbuka. Gangguan yang mengganggu bursa pada 2013 dan 2014 sebagian besar diselesaikan, dan pertukaran adalah satu-satunya tempat Anda bisa mendapatkan subsidi premium.

Jika tidak ada cara Anda memenuhi syarat subsidi, Anda dapat berbelanja baik di dalam atau di luar bursa, tetapi Anda pasti ingin membandingkan opsi yang tersedia selama pendaftaran terbuka, daripada hanya membiarkan rencana Anda saat ini diperpanjang secara otomatis.