Apakah Saya Harus Membayar Deductible Saya Sebelum Saya Dapat Mendapatkan Perawatan Medis?

Selama beberapa tahun terakhir, ada semakin banyak cerita dalam berita tentang rumah sakit yang meminta pasien membayar deduksi mereka sebelum layanan medis diberikan. Mengapa ini terjadi, dan apa yang perlu diketahui konsumen untuk menavigasi sistem perawatan kesehatan kita saat ini?

Cara Itu Dulu

Di masa lalu, secara umum diterima bahwa pasien diharapkan untuk membayar copays mereka pada saat pelayanan, tetapi biaya yang dihitung terhadap deductible akan ditagih setelah fakta. Jadi jika rencana kesehatan Anda memiliki $ 20 copay untuk kunjungan kantor, kantor dokter akan mengambilnya ketika Anda tiba untuk janji temu. Tetapi jika rencana Anda memiliki potongan $ 2.000 dan Anda akan dioperasi, Anda tidak akan membayar apa pun pada saat operasi, tetapi akan mendapat tagihan dari rumah sakit beberapa minggu kemudian.

Pertama, mereka akan mengirimkan klaim kepada perusahaan asuransi Anda, di mana kurs yang dinegosiasikan akan dihitung dan jumlah yang akan dihapuskan. Kemudian perusahaan asuransi akan membayar bagian mereka, dan memberi tahu rumah sakit tentang bagian pasien dari tagihan. Pada saat itu, rumah sakit akan mengirimi Anda tagihan untuk deductible Anda dan jaminan koin yang berlaku.

Mengapa Pasien Semakin Ditagih di Muka?

Anda mungkin masih menemukan bahwa rumah sakit Anda menggunakan metode tradisional menunggu untuk mengirimi Anda tagihan sampai prosedur Anda selesai dan perusahaan asuransi Anda telah memproses tagihan Anda. Tetapi semakin umum bagi rumah sakit untuk meminta pembayaran - sebagian atau seluruhnya - dari pengurangan Anda sebelum layanan medis terjadwal.

Hal ini disebabkan oleh berbagai faktor, termasuk meningkatnya biaya medis dan meningkatnya deduksi dan total biaya yang tidak terjangkau.Tetapi secara umum, idenya adalah bahwa rumah sakit tidak ingin terjebak dengan tagihan yang belum dibayar. Mereka tahu bahwa setelah prosedur selesai, pasien mungkin atau mungkin tidak membayar sebagian dari biaya yang harus mereka bayar. Rumah sakit dapat mengirim pasien ke koleksi, tetapi mendapatkan pembayaran di muka adalah metode yang lebih efektif untuk memastikan bahwa tagihan dibayar.

Apa yang Harus Saya Lakukan Jika Rumah Sakit Meminta Pembayaran di Muka?

Idealnya, ini adalah sesuatu yang Anda ingin diskusikan dengan kantor penagihan rumah sakit jauh sebelum prosedur Anda. Mencari tahu 18 jam sebelum operasi Anda bahwa rumah sakit ingin Anda membayar $ 4.000 Anda dapat dikurangkan segera adalah situasi yang menegangkan, untuk sedikitnya.

Jika Anda menjadwalkan prosedur medis di mana deductible Anda akan berlaku, tanyakan tentang kebijakan rumah sakit sejak awal. Bicaralah dengan perusahaan asuransi Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki negosiasi kontrak dengan rumah sakit yang mengharuskan tagihan dikirim ke perusahaan asuransi sebelum pasien ditagih. Jika tidak, rumah sakit mungkin sangat ingin Anda membayar setidaknya sebagian dari muka yang dikurangkan.

Jika ragu, sebaiknya hubungi departemen asuransi negara Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki saran tentang peraturan dan ketentuan di negara bagian yang berkaitan dengan praktik penagihan medis. Semakin banyak Anda tahu, semakin baik Anda dapat menavigasi sistem.

Berapa Sebenarnya Anda Berutang?

Minta rumah sakit untuk memberi Anda perkiraan jumlah utang Anda, ingat bahwa biaya medis yang dinegosiasikan jauh lebih rendah daripada biaya eceran. Sebagai contoh, katakanlah deductible Anda adalah $ 5.000, Anda menjadwalkan MRI, dan Anda belum membayar apa pun untuk deductible Anda tahun ini. Biaya rata-rata MRI adalah lebih dari $ 2.600, meskipun bervariasi dari satu rumah sakit ke rumah sakit lainnya. Dan berapapun jumlah biaya rumah sakit kemungkinan akan sedikit lebih tinggi daripada tingkat yang dinegosiasikan bahwa perusahaan asuransi Anda dengan rumah sakit itu. Rumah sakit mungkin menagih $ 2.000, tetapi tarif yang dinegosiasikan oleh perusahaan asuransi mungkin $ 1.295, misalnya. Dalam hal itu, jumlah yang harus Anda bayar untuk pengurangan Anda adalah $ 1.295, bukan $ 2.000.

Ini sebenarnya bukan masalah jika Anda memiliki prosedur yang berkali-kali lebih mahal daripada dikurangkan dari Anda. Jika Anda akan memiliki pengganti lutut, yang rata-rata hampir $ 50.000, dan deductible Anda adalah $ 5.000, Anda harus membayar deductible penuh. Rumah sakit mungkin meminta Anda untuk membayar semua atau sebagian dimuka, atau mereka mungkin menagih Anda setelah mereka mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi Anda, tetapi tidak ada kenyataan bahwa Anda harus membayar penuh $ 5.000.

Namun, dalam contoh sebelumnya tentang MRI, jumlah aktual yang harus Anda bayarkan tidak pasti sampai perusahaan asuransi Anda memproses klaim. Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar sebagian yang dapat dikurangkan di muka dan tidak jelas berapa banyak Anda sebenarnya berutang, pastikan Anda mendiskusikan situasinya dengan perusahaan asuransi Anda sebelum memberikan uang ke rumah sakit. Dengan satu atau lain cara, Anda akan ingin memastikan bahwa Anda hanya membayar jumlah yang pada akhirnya EOB perusahaan asuransi Anda katakan Anda berhutang, daripada jumlah yang dibebankan rumah sakit.

Apakah Ada Paket Pembayaran?

Rumah sakit semakin bekerja dengan bank untuk membuat rencana pembayaran untuk pasien yang membutuhkannya, seringkali tanpa bunga dan dengan ketersediaan yang tidak tergantung pada riwayat kredit pasien. Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar pengurangan Anda sebelum prosedur medis dan tidak ada cara realistis untuk melakukannya, tanyakan kepada mereka tentang kemungkinan rencana pembayaran.

Rumah sakit ingin Anda mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan dan sembuh, tetapi mereka juga tidak ingin terjebak dengan utang macet jika Anda tidak dapat membayar bagian dari tagihan. Rencana pembayaran yang memungkinkan pasien memperpanjang tagihan mereka selama beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun lebih disukai daripada pasien yang pergi tanpa perawatan atau rumah sakit tidak dibayar sama sekali. Jika Anda tidak dapat membayar jumlah yang mereka minta, sarankan jumlah yang dapat Anda bayar, dan tanyakan apakah mereka akan membiarkan Anda menjadwalkan pembayaran untuk sisanya.

Tanyakan apakah ada manajer kasus atau pekerja sosial di rumah sakit yang dapat membantu pasien dalam menavigasi proses penagihan dan pembayaran. Anda tidak perlu memikirkannya sendiri, dan mungkin ternyata persyaratan pembayaran rumah sakit bisa lebih fleksibel daripada yang muncul pertama kali.

Bergantung pada situasi keuangan Anda, Anda juga harus bertanya tentang program perawatan amal rumah sakit, atau apakah mereka dapat menghapus sebagian dari biaya Anda berdasarkan penghasilan Anda.

Bisakah Rumah Sakit Menyangkal Perawatan Berdasarkan Kemampuan untuk Membayar?

Terkadang ada kesalahpahaman tentang kewajiban rumah sakit dalam hal memberikan perawatan terlepas dari kemampuan pasien untuk membayar. Sejak 1986, Undang-Undang Perawatan dan Perburuhan Medis Darurat (EMTALA) telah mewajibkan semua rumah sakit yang menerima Medicare (yang hampir semua rumah sakit di AS) menyediakan layanan penyaringan dan stabilisasi bagi setiap pasien yang tiba di ruang gawat darurat, termasuk wanita yang aktif persalinan, terlepas dari status asuransi pasien atau kemampuan untuk membayar perawatan.

Ruang gawat darurat diharuskan untuk memeriksa semua pasien untuk menentukan apa masalahnya, dan untuk menyediakan layanan stabilisasi - mereka tidak dapat membiarkan seorang pasien mati kehabisan darah di lantai karena kurangnya dana. Tetapi mereka tidak harus memberikan apa pun di luar stabilisasi jika mereka tidak yakin bahwa pasien akan mampu membayarnya, dan EMTALA tidak menjangkau perawatan apa pun di luar layanan darurat.

Jadi prosedur medis yang telah dijadwalkan sebelumnya tidak akan tunduk pada aturan apa pun yang mengharuskan rumah sakit untuk memberikan perawatan terlepas dari kemampuan pasien untuk membayar.

Meningkatkan Deductible Membuat Pasien dan Rumah Sakit dalam Posisi Sulit

Tingkat tidak diasuransikan telah menurun secara signifikan sejak Undang-Undang Perawatan Terjangkau dilaksanakan. Menurut data Sensus AS, 14,5 persen dari populasi AS tidak diasuransikan pada 2013, dan itu telah turun menjadi 8,6 persen pada 2016. Sementara itu tidak diragukan lagi adalah hal yang baik, beberapa dari orang-orang yang baru diasuransikan ini memiliki kantong yang sangat tinggi. biaya.

ACA membatasi seberapa tinggi biaya out-of-pocket dalam jaringan, tetapi batas itu sendiri cukup tinggi. Pada tahun 2018, rencana kesehatan dapat memiliki biaya sendiri sebesar $ 7.350 untuk seorang individu dan $ 14.700 untuk sebuah keluarga. Dan untuk 2019, HHS telah mengusulkan peningkatan batas atas masing-masing menjadi $ 7.900 dan $ 15.800. Banyak rencana kesehatan memiliki batas out-of-pocket jauh di bawah jumlah itu, tetapi deduksi pada rencana pasar individu sering beberapa ribu dolar (pengurangan pembagian biaya menurunkan deduksi ini untuk orang-orang yang memenuhi syarat untuk mereka, selama mereka memilih perak rencana dalam pertukaran).

Rencana yang disponsori pengusaha harus mematuhi batasan ACA atas biaya sendiri, tetapi mereka cenderung memiliki biaya deduksi dan biaya sendiri yang lebih rendah daripada yang ada di pasar individu. Pada tahun 2017, rata-rata yang dapat dikurangkan untuk orang dengan asuransi kesehatan yang disponsori oleh majikan adalah $ 1.221, tetapi itu termasuk 19 persen pekerja yang dilindungi yang tidak memiliki pengurangan sama sekali. Ketika kami hanya mempertimbangkan 81 persen pekerja tercakup yang memiliki deductible, rata-rata deductible mereka lebih dari $ 1.500.

Namun Federal Reserve melaporkan pada 2017 bahwa 44 persen responden dari Survei Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan mereka tidak akan mampu menghasilkan $ 400 untuk membayar tagihan yang tidak terduga, atau harus menjual sesuatu untuk menutupi biaya. Itu menghadirkan teka-teki ketika orang memiliki prosedur medis yang tidak terduga tetapi perlu dan deduksi yang cukup tinggi.

Ini juga menghadirkan teka-teki untuk rumah sakit - yang ditugaskan di satu sisi dengan memberikan perawatan kesehatan kepada penduduk setempat, tetapi juga perlu menghasilkan pendapatan yang cukup agar tetap layak secara finansial. Membutuhkan pembayaran dimuka atas setidaknya sebagian yang dapat dikurangkan adalah salah satu cara bagi rumah sakit untuk menghindari situasi di mana pasien akhirnya tidak mampu membayar tagihan mereka.

Pertimbangkan HSA Jika Anda Memiliki Akses ke HDHP

Jika majikan Anda menawarkan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HSHP) berkualifikasi tinggi HSA, atau jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri di pasar individu, pertimbangkan untuk mendaftar di HDHP. Mereka tidak cocok untuk semua orang, tetapi jika Anda dilindungi oleh HDHP, Anda dapat menyumbangkan uang pra-pajak ke HSA, dan itu akan ada di sana jika dan ketika Anda membutuhkannya.

Pada tahun 2018, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.900 untuk HSA jika Anda memiliki cakupan keluarga di bawah HDHP, dan hingga $ 3.450 jika Anda memiliki cakupan mandiri di bawah HDHP. Sekalipun Anda hanya dapat menyumbang sejumlah kecil setiap bulan, jumlah itu akan bertambah seiring waktu, dan tidak ada ketentuan "gunakan atau hilangkan" - uang itu tetap ada di akun Anda sampai jika dan ketika Anda perlu menariknya. Anda dapat membangun bantal dalam HSA saat Anda memiliki cakupan di bawah HDHP, dan menariknya di kemudian hari untuk menutupi biaya medis di masa depan, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki cakupan HDHP pada saat itu.

Jadi poin yang dapat diambil di sini adalah bahwa jika Anda memiliki akses ke rencana yang memenuhi syarat HSA, mendaftar di dalamnya dan memberikan kontribusi ke HSA akan membuatnya lebih mudah untuk menghadapi situasi potensial di masa depan di mana sebuah rumah sakit tiba-tiba meminta Anda untuk membayar potongan yang signifikan. uang di muka sebelum Anda bisa mendapatkan perawatan medis.

Jika majikan Anda menawarkan dan FSA, itu juga pilihan yang baik, tetapi perlu diingat bahwa uang yang tidak digunakan dalam HSA Anda akan tetap ada di akun dari satu tahun ke tahun berikutnya - itu tidak terjadi dengan dana FSA.