Bagaimana Rencana Kesehatan Asosiasi Dapat Mempengaruhi Asuransi Anda

Asosiasi rencana kesehatan (AHP) telah ada selama beberapa dekade, yang berasal dari Undang-Undang Keamanan Penghasilan Pensiun Karyawan (ERISA) tahun 1974, dan sebagian besar tunduk pada peraturan negara di bawah aturan baru yang diberlakukan pada awal 1980-an. Affordable Care Act (ACA) memberlakukan peraturan baru yang dirancang untuk memberikan perlindungan tambahan kepada anggota AHP.

Tetapi Administrasi Trump ingin melonggarkan aturan untuk AHP, itulah sebabnya mereka telah menjadi berita utama baru-baru ini. Pada bulan Oktober 2017, perintah eksekutif "Healthcare Choice and Competition" dari Presiden Trump menyerukan, antara lain, peraturan baru yang bertujuan "memperluas akses" ke AHP untuk usaha kecil dan wiraswasta yang saat ini tunduk pada peraturan kelompok kecil dan pasar individu ACA.

Dan pada awal Januari 2018, Departemen Tenaga Kerja menerbitkan peraturan yang diusulkan yang berasal dari perintah eksekutif Presiden Oktober, membuka periode komentar publik selama 60 hari (Anda dapat mengirimkan komentar di sini).

Singkatnya: Bagaimana AHPs Dapat Mengubah Asuransi Kesehatan Anda

Jika Anda memiliki cakupan dari perusahaan besar, Medicaid, atau Medicare, aturan baru yang diusulkan tidak akan memengaruhi cakupan Anda. Namun, jika Anda memiliki jangkauan di pasar perorangan atau kelompok kecil, peraturan yang diusulkan dapat memengaruhi cakupan Anda, tergantung di mana Anda tinggal.

Aturan belum difinalisasi, dan tidak jelas berapa banyak negara kelonggaran harus membatasi aturan baru jika dan kapan mereka diselesaikan. Tetapi perluasan akses ke AHP dapat menghasilkan premi asuransi kesehatan yang lebih rendah untuk kelompok kecil dan individu wiraswasta yang bergabung dengan asosiasi yang menawarkan AHP. Namun, dengan premi yang lebih rendah itu bisa datang pengurangan yang sesuai dalam manfaat asuransi kesehatan.Pepatah "Anda mendapatkan apa yang Anda bayar" sulit untuk dihindari.

Di sisi lain, individu dan bisnis kecil itu jangan bergabung dengan asosiasi dan mendapatkan perlindungan di bawah AHP dapat melihat premi yang lebih tinggi di tahun-tahun mendatang, dan / atau pasar asuransi yang kurang stabil, dengan lebih sedikit perusahaan asuransi yang menawarkan perlindungan. Ini akan berasal dari fakta bahwa AHP kemungkinan akan dirancang untuk menarik bisnis dengan karyawan yang lebih muda dan lebih sehat, meninggalkan pasar yang lebih tua dan sakit untuk rencana yang sesuai dengan ACA.

Mereka yang tidak bergabung dengan AHP akan mencakup usaha kecil dan wiraswasta yang lebih memilih untuk mempertahankan cakupan yang sesuai dengan ACA mereka, dan individu yang tidak wiraswasta - dan karenanya tidak memenuhi syarat untuk bergabung dengan AHP - termasuk pensiunan awal.

Jika saat ini Anda bekerja untuk majikan kecil yang tidak menawarkan cakupan kesehatan dan Anda mendapatkan cakupan Anda di bursa, kelayakan Anda untuk subsidi premium (kredit pajak premium) didasarkan pada pendapatan rumah tangga Anda. Tetapi jika majikan Anda bergabung dengan sebuah asosiasi dan menawarkan cakupan AHP yang memenuhi definisi ACA yang terjangkau, Anda tidak akan lagi memenuhi syarat untuk subsidi premium.

Peraturan Saat Ini: Aturan Bervariasi Tergantung pada Ukuran Grup

Judul peraturan yang diusulkan, "Definisi 'Pemberi Kerja' Berdasarkan Bagian 3 (5) dari ERISA - Rencana Kesehatan Asosiasi,” merangkum inti masalahnya: Pada dasarnya, siapa yang diizinkan untuk bergabung bersama untuk membentuk kelompok besar, pemberi kerja -Rencana yang disponsori?

Itu penting karena ACA mengatur kelompok besar dan kecil secara berbeda. "Grup kecil" berarti hingga 50 karyawan di sebagian besar negara bagian, tetapi hingga 100 karyawan di California, Colorado, New York, dan Vermont. Dan aturan kelompok kecil di bawah ACA (untuk rencana efektif Januari 2014 atau lebih baru) umumnya sama dengan aturan untuk cakupan pasar individu: Rencana harus dijamin-masalah, dengan premi yang bervariasi hanya berdasarkan lokasi, usia karyawan (usia karyawan) (dalam rasio maksimum 3: 1 untuk karyawan yang lebih tua versus karyawan yang lebih muda), apakah karyawan tersebut memiliki tanggungan pada rencana tersebut, dan penggunaan tembakau.

Faktor-faktor seperti jenis kelamin, jenis industri, dan kesehatan keseluruhan kelompok tidak dapat digunakan untuk menentukan premi. Dan rencana kelompok kecil yang dilaksanakan sejak 2014 harus mencakup manfaat kesehatan penting ACA, dan masuk ke dalam salah satu tingkat logam ACA (perunggu, perak, emas, atau platinum), yang merupakan ukuran nilai aktuaria.

Beberapa peraturan ACA berlaku untuk rencana kelompok besar dan rencana asuransi diri (yang sangat populer di kalangan pengusaha besar), tetapi peraturan tersebut tidak seketat itu. Premi untuk paket kelompok besar dan diasuransikan diri tidak tunduk pada proses peninjauan yang sama yang berlaku untuk paket individu dan kelompok kecil, dapat bervariasi berdasarkan riwayat klaim medis kelompok, dan tidak harus sesuai dengan pita usia 3: 1 rasio yang berlaku untuk pasar kelompok kecil (yaitu, premi untuk karyawan yang lebih tua dapat lebih dari tiga kali lipat dari premi yang dikenakan untuk karyawan yang lebih muda).

Dan rencana kelompok besar dan diasuransikan diri tidak harus mencakup manfaat kesehatan penting ACA.

Selain itu, sementara banyak persyaratan ACA tidak berlaku untuk kelompok besar dan rencana yang diasuransikan sendiri, rencana yang diasuransikan diri juga tidak tunduk pada peraturan negara. Sebaliknya, mereka diatur oleh pemerintah federal, di bawah pedoman ERISA. Jadi Anda dapat menganggap kerangka peraturan sebagai yang paling ketat untuk rencana individu dan kelompok kecil, paling tidak ketat untuk rencana yang diasuransikan sendiri, dan di suatu tempat di tengah untuk kelompok besar yang membeli pertanggungan dari perusahaan asuransi daripada mengasuransikan diri sendiri, karena perusahaan asuransi yang menjual rencana tersebut tunduk pada peraturan negara, meskipun dengan aturan yang santai di bawah ACA bila dibandingkan dengan rencana individu dan kelompok kecil (secara umum, semakin besar suatu organisasi, semakin besar kemungkinan mereka untuk mengasuransikan diri).

Pedoman AHP yang Diusulkan Akan Santai Aturan

Di bawah aturan saat ini, AHP diizinkan untuk menawarkan grup besar atau rencana yang diasuransikan sendiri kepada anggota mereka, tetapi aturan tersebut cukup ketat: Pengusaha harus bergabung bersama untuk tujuan selain hanya membuat AHP (ini disebut sebagai "kesamaan" yang menarik, "yang umumnya berarti mereka harus berada di industri yang sama), mereka harus memiliki kendali atas AHP, dan pengusaha anggota harus memiliki lebih dari satu karyawan (yaitu, mereka tidak dapat menjadi pemilik tunggal tanpa karyawan).

Peraturan yang diusulkan akan melonggarkan aturan itu. Jika difinalisasi seperti yang diusulkan, aturan baru akan memungkinkan pengusaha untuk bergabung bersama untuk menciptakan AHP berdasarkan industri bersama ATAU area geografis bersama, yang bisa menjadi negara bagian atau wilayah yang lebih terlokalisasi, seperti county atau area metropolitan (dengan mengingat bahwa beberapa wilayah metropolitan menjangkau lebih dari satu negara bagian). Jadi beberapa toko perbaikan mobil kecil di berbagai bidang dapat bergabung bersama untuk membuat AHP, atau beberapa bisnis kecil yang tidak terkait yang semuanya berlokasi di kota atau negara bagian yang sama dapat bergabung bersama untuk membuat AHP.

Sementara kelompok mekanik akan cocok dengan definisi saat ini dari asosiasi yang dapat bergabung bersama dengan kesamaan kepentingan, aturan baru akan memungkinkan pengusaha untuk membentuk asosiasi bahkan jika lokasi geografis adalah satu-satunya kesamaan kepentingan mereka.

Namun, peraturan yang diusulkan masih mengharuskan asosiasi untuk menjadi "organisasi asli dengan struktur organisasi yang diperlukan untuk bertindak 'demi kepentingan' pengusaha yang berpartisipasi." Asosiasi harus memiliki anggaran rumah tangga dan tata kelola dan diawasi oleh bisnis yang membentuk keanggotaannya.Jadi, sementara sekelompok pengusaha dapat bergabung bersama dengan tujuan umum untuk memperoleh asuransi kesehatan kelompok besar atau asuransi diri (dan dengan demikian menghindari peraturan individu dan kelompok ACA), mereka harus membuat asosiasi bonafide untuk melakukannya.

Di bawah aturan saat ini, individu wiraswasta yang tidak memiliki karyawan tidak dapat bergabung dengan AHP untuk mendapatkan cakupan kesehatan yang diatur oleh ERISA (berbeda dengan cakupan pasar individu yang sesuai dengan ACA). Tetapi peraturan yang diusulkan akan melonggarkan aturan itu, yang memungkinkan "pemilik yang bekerja" untuk bergabung dengan AHP selama mereka tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan bersubsidi dari rencana yang disponsori majikan, bekerja setidaknya 120 jam per bulan, dan mendapatkan cukup dari diri mereka sendiri -Pekerjaan untuk menutupi biaya pertanggungan yang ditawarkan oleh AHP.

Apa Jenis Cakupan Yang Akan Tawarkan AHP?

Jika aturan yang diusulkan diselesaikan, AHP baru dapat mulai muncul segera, dan kemungkinan akan ada berbagai dalam hal kualitas cakupan yang mereka tawarkan. Tetapi pada umumnya, inti dari perluasan AHP adalah untuk menurunkan biaya cakupan kesehatan. Dan karena peraturan yang diusulkan tidak melakukan apa pun untuk menurunkan biaya kesehatan (yang mana yang mendorong biaya asuransi kesehatan), satu-satunya cara bagi mereka untuk memiliki premi yang lebih rendah adalah dengan memotong sudut dalam hal manfaat yang ditawarkan, atau untuk memilih keanggotaan yang lebih sehat daripada rata-rata.

Aturan yang diusulkan akan mencegah AHP melakukan diskriminasi langsung berdasarkan status kesehatan, sehingga mereka tidak akan dapat menolak bisnis atau karyawan dari keanggotaan dalam asosiasi (dan dengan demikian cakupan AHP) berdasarkan riwayat medis. Namun, AHP akan memiliki kebebasan yang signifikan untuk merancang cakupan mereka dengan cara yang tidak menarik bagi orang-orang dengan kondisi serius yang sudah ada sebelumnya. Penanggung sudah melakukan ini sampai batas tertentu sebelum ACA - misalnya, menawarkan rencana kesehatan yang hanya mencakup obat-obatan generik, atau yang sama sekali tidak menyediakan perlindungan kesehatan mental.

ACA menghentikan praktik-praktik tersebut, dan semua polis asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil yang efektif sejak Januari 2014 harus memenuhi standar cakupan minimum. Tetapi banyak aturan ACA tidak berlaku untuk kelompok besar dan rencana yang diasuransikan sendiri, itulah sebabnya gagasan memperluas akses ke AHP menarik bagi bisnis kecil dengan karyawan yang sehat.

Akademi Aktuaris Amerika dan Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional menyatakan keprihatinan pada tahun 2017 (ketika ekspansi AHP sedang dipertimbangkan oleh anggota parlemen) tentang efek perluasan AHP pada pasar individu dan kelompok kecil. Kedua organisasi mencatat bahwa AHP baru dan yang diperluas dapat mengakibatkan seleksi yang merugikan di pasar individu dan kelompok kecil yang diatur oleh negara (yaitu non-AHP), karena AHP dapat merancang rencana mereka untuk menarik bisnis kecil (dan individu wiraswasta) dengan lebih sehat., karyawan yang lebih muda, meninggalkan populasi yang lebih tua, lebih sakit di pasar individu dan kelompok kecil yang diatur oleh ACA.

AAA dan NAIC juga mencatat bahwa AHP pada dekade-dekade lampau seringkali menghadapi kebangkrutan, sebuah masalah yang bisa muncul lagi. Dan karena rencana ini tidak diatur oleh komisaris asuransi negara, anggota akan memiliki sedikit jalan lain jika AHP mereka akhirnya tidak mampu membayar klaim mereka.

• Bagikan
• Membalik
• E-mail
• Teks

Apakah halaman ini membantu? Terima kasih atas tanggapan Anda! Apa yang menjadi perhatian Anda? Sumber Artikel

• Akademi Aktuaris Amerika. Surat kepada anggota parlemen tentang perluasan rencana kesehatan asosiasi. 8 Maret 2017.
• Pusat Layanan Medicare dan Medicaid, Pusat Informasi Konsumen dan Pengawasan Asuransi. Reformasi Peringkat Pasar; Keadaan Variasi Peringkat Khusus.
• Departemen Tenaga Kerja, Administrasi Keamanan Manfaat Karyawan. Definisi "Pemberi Kerja" Berdasarkan Bagian 3 (5) dari ERISA - Rencana Kesehatan Asosiasi. Diterbitkan dalam Daftar Federal 4 Januari 2018.
• Keith, Katie. Urusan kesehatan. Rencana Kesehatan Asosiasi yang Diusulkan Aturan: Apa Yang Dikatakannya dan Apa yang Akan Dilakukannya. 5 Januari 2018.
• Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional. Surat kepada anggota parlemen tentang perluasan rencana kesehatan asosiasi. 28 Februari 2017.