Apakah Premi Hitung Menuju Deductible Anda?

Calling All Cars: Highlights of 1934 / San Quentin Prison Break / Dr. Nitro (Januari 2025)

Baru-baru ini saya mendengar kata-kata kasar dari seorang pemula asuransi kesehatan yang frustrasi. Dia mengatakan dia sudah membayar lebih dari jumlah yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan tahunan dalam premi bulanan tahun ini, tetapi asuransi kesehatannya masih belum membayar untuk kunjungan kantor dokternya. Ketika dia memanggil rencana kesehatannya untuk mencari tahu mengapa mereka tidak membayar, dia diberitahu bahwa dia belum mencapai yang dapat dikurangkan.

Dia pikir pembayaran premi yang dia lakukan setiap bulan harus dikreditkan ke deduksi tahunannya. Sayangnya, asuransi kesehatan tidak berfungsi seperti itu; premi tidak dihitung untuk dikurangkan dari Anda.

Jika Premi Tidak Hitung Menuju Deductible Anda, Lalu Untuk Apa Mereka?

Premi asuransi kesehatan adalah biaya polis asuransi kesehatan. Ini adalah apa yang Anda bayar pada perusahaan asuransi kesehatan dengan imbalan perjanjian perusahaan asuransi untuk menanggung sebagian risiko finansial dari biaya perawatan kesehatan Anda bulan itu.

Tetapi, bahkan ketika Anda membayar premi asuransi kesehatan Anda, asuransi kesehatan Anda tidak membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan Anda. Anda berbagi biaya pengeluaran perawatan kesehatan Anda dengan perusahaan asuransi Anda ketika Anda membayar deductibles, copayment, dan coinurance, bersama-sama dikenal sebagai biaya pembagian biaya. Perusahaan asuransi kesehatan Anda membayar sisa biaya perawatan kesehatan Anda, selama Anda telah mengikuti aturan perawatan terkelola rencana kesehatan untuk mendapatkan perawatan kesehatan.

Pembagian biaya memungkinkan perusahaan asuransi kesehatan untuk menjual polis asuransi kesehatan dengan premi yang lebih terjangkau karena:

Jika Anda memiliki "skin in the game", Anda akan menghindari perawatan yang tidak benar-benar Anda butuhkan. Misalnya, Anda tidak akan pergi ke dokter untuk setiap hal kecil jika Anda harus membayar $ 50 setiap kali Anda melihat dokter. Sebaliknya, Anda hanya akan pergi ketika Anda benar-benar perlu.
Risiko keuangan yang dihadapi oleh perusahaan asuransi diturunkan oleh jumlah pembagian biaya yang harus Anda bayarkan. Setiap dolar yang Anda bayarkan untuk deductible, copayment, dan coinurance Anda ketika Anda menerima perawatan kesehatan adalah satu dolar lebih sedikit yang harus dibayarkan oleh perusahaan asuransi kesehatan Anda.

Tanpa pembagian biaya seperti deductible, premi asuransi kesehatan akan lebih tinggi daripada sekarang.

Apa Risiko Keuangan Anda? Apa yang Akan Anda Hutang?

Ketika Anda diasuransikan, uraian tentang pembagian biaya dalam polis asuransi kesehatan Anda atau Ringkasan Manfaat & Cakupan memberi tahu seberapa besar biaya medis Anda kamu membayar dan berapa banyak perusahaan asuransi kesehatan Anda membayar. Itu harus menguraikan dengan jelas berapa banyak deductible Anda, berapa copays Anda, dan berapa coinurance Anda.

Selain itu, batas out-of-pocket rencana kesehatan Anda harus secara jelas dinyatakan dalam kebijakan atau Ringkasan Manfaat & Cakupan Anda.Pada tahun 2018, batas out-of-pocket tidak dapat melebihi $ 7.350 untuk satu orang atau $ 14.700 untuk keluarga, kecuali jika Anda memiliki rencana kesehatan nenek atau kakek (perhatikan bahwa batas federal hanya berlaku untuk perawatan dalam jaringan untuk kesehatan esensial) manfaat). Batas atas biaya out-of-pocket ini akan meningkat pada 2019 menjadi $ 7.900 untuk perorangan dan $ 15.800 untuk keluarga. Pada setiap tahun, banyak rencana tersedia dengan batas out-of-pocket di bawah maksimum tertinggi ini, tetapi mereka tidak dapat melebihi batas federal.

Batas out-of-pocket melindungi Anda dari kerugian finansial yang tak terbatas seandainya biaya perawatan kesehatan sangat tinggi. Setelah Anda membayar cukup dalam deductible, copays, dan coinurance untuk mencapai maksimum out-of-pocket Anda untuk tahun ini, rencana kesehatan Anda mulai mencakup 100% dari biaya dalam jaringan Anda, perawatan medis yang diperlukan untuk sisanya. di tahun ini. Anda tidak perlu membayar lagi pembagian biaya tahun itu. Namun, Anda masih harus membayar premi bulanan atau polis asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan.

Jadi, berapa banyak yang bisa Anda hutangkan, dan apa yang paling bisa Anda bayar? Anda paling tidak berutang jika Anda tidak membutuhkan perawatan kesehatan sepanjang tahun. Dalam hal ini, Anda tidak akan dikenakan biaya pembagian biaya. Yang harus Anda bayar adalah premi bulanan Anda. Ambil biaya premi bulanan Anda dan gandakan dengan 12 bulan untuk menemukan total pengeluaran tahunan Anda untuk asuransi kesehatan.

Anda akan paling berhutang jika Anda memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi karena Anda perlu perawatan sering atau Anda memiliki satu episode perawatan yang sangat mahal, seperti membutuhkan operasi. Dalam hal ini, yang paling Anda miliki dalam pembagian biaya adalah kebijakan maksimal Anda. Tambahkan maksimum out-of-pocket Anda ke biaya premi Anda untuk tahun itu, dan itu akan menentukan batas atas untuk apa yang mungkin Anda berutang untuk biaya perawatan kesehatan tertutup tahun itu.

Namun waspadalah. Tidak semua biaya perawatan kesehatan ditanggung. Misalnya, beberapa jenis asuransi kesehatan tidak akan membayar untuk perawatan kecuali Anda mendapatkannya dari penyedia dalam jaringan (dan jika rencana kesehatan Anda mencakup perawatan di luar jaringan, Anda akan memiliki pengurangan yang lebih tinggi dan keluar dari -pajanan saku untuk layanan di luar jaringan). Sebagian besar asuransi kesehatan tidak akan membayar untuk layanan yang secara medis tidak diperlukan. Beberapa paket kesehatan tidak akan membayar untuk jenis perawatan tertentu kecuali Anda sudah mendapatkan izin sebelumnya.

Siapa yang Membayar Premi untuk Polis Asuransi Kesehatan Anda?

Preminya adalah biaya pembelian asuransi, terlepas dari apakah Anda menggunakan paket atau tidak. Tetapi dalam kebanyakan kasus, orang-orang yang diasuransikan oleh polis tidak perlu membayar premi penuh sendiri. Sekitar setengah dari orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka melalui rencana yang disponsori pekerjaan, baik sebagai karyawan, atau sebagai pasangan atau tanggungan karyawan.

Menurut survei tunjangan majikan Kaiser Family Foundation 2018, pengusaha membayar rata-rata hampir 72 persen dari total premi keluarga untuk karyawan yang memiliki asuransi kesehatan yang disponsori pekerjaan. Tentu saja, dapat dikatakan bahwa kontribusi premi pemberi kerja hanyalah bagian dari kompensasi karyawan, yang memang benar. Tetapi para ekonom meragukan bahwa karyawan hanya akan menerima semua uang itu dalam upah tambahan jika asuransi kesehatan yang disponsori majikan akan dihapuskan, karena asuransi kesehatan merupakan bagian yang diuntungkan pajak dari paket kompensasi majikan.

Di antara orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri di pasar individu, rencana tersedia melalui pertukaran ACA dan off-exchange. Dari orang-orang yang membeli pertanggungan melalui bursa, 87 persen menerima kredit pajak premium (subsidi) pada tahun 2018 untuk mengimbangi sebagian dari premi mereka. Di seluruh negara bagian, premi pra-subsidi rata-rata adalah $ 597 / bulan pada tahun 2018. Tetapi untuk 87 persen pendaftar yang menerima subsidi premium, jumlah subsidi rata-rata adalah $ 520 / bulan, meninggalkan para pendaftar dengan rata-rata premi setelah subsidi dari hanya $ 77 / bulan.

Tetapi orang-orang yang membeli pertanggungan mereka sendiri di luar bursa membayar sendiri premi penuh, seperti juga orang yang membeli pertanggungan melalui pertukaran tetapi penghasilannya di atas 400 persen dari tingkat kemiskinan (sebagai referensi, bahwa batasnya adalah $ 98.400 untuk keluarga empat untuk cakupan 2018, dan meningkat menjadi $ 100.400 untuk keluarga empat membeli cakupan 2019).