Mengapa Anda Tidak Harus Menunggu Hingga Anda Sakit untuk Membeli Asuransi Kesehatan

Asuransi kesehatan itu mahal, jadi mengapa tidak menunggu dan membeli asuransi kesehatan saat Anda membutuhkannya? Mengapa membayar premi berbulan-bulan padahal Anda mungkin tidak perlu menggunakannya?

Karena peraturan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau mengharuskan Anda untuk membeli asuransi kesehatan dari suatu perusahaan, daripada sistem yang didukung pemerintah satu-pembayar yang ditemukan di sebagian besar negara maju, mungkin lebih murah dan aman untuk menunda membelinya sampai Anda membutuhkannya. Tapi, ada alasan kuat untuk tidak menunggu.

Pendaftaran Terbuka Tidak Terbuka

Anda hanya dapat membeli asuransi kesehatan di pasar individu (yang termasuk melalui pertukaran asuransi kesehatan serta di luar bursa) selama pendaftaran terbuka, periode waktu di mana setiap orang dapat membeli asuransi kesehatan.

Jika Anda tidak membeli asuransi kesehatan selama pendaftaran terbuka, Anda harus menunggu sampai pendaftaran terbuka berikutnya untuk kesempatan lain. Jika Anda sakit, sementara itu, Anda mungkin kurang beruntung.

Periode pendaftaran terbuka menjadi lebih singkat. Dimulai dengan cakupan 2018, pendaftaran terbuka hanya akan berlangsung sekitar enam minggu, berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember setiap tahun, dengan cakupan efektif 1 Januari tahun yang akan datang (hanya untuk cakupan 2018, ada sembilan bursa yang dikelola pemerintah yang telah memperpanjang pendaftaran terbuka melewati 15 Desember).

Untuk 2014, ketika rencana yang sesuai dengan ACA baru saja dimulai, pendaftaran terbuka berlangsung enam bulan. Dari 2015 hingga 2017, pendaftaran terbuka adalah tiga bulan setiap tahun.

Pengecualian untuk Membuka Pendaftaran

Perubahan situasional dalam hidup Anda (tetapi bukan perubahan dalam status kesehatan Anda) akan menciptakan periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat membeli asuransi kesehatan atau mengubah rencana kesehatan Anda. Acara kualifikasi ini meliputi:

• Kehilangan akses ke rencana asuransi kesehatan Anda yang ada karena alasan selain tidak membayar premi atau penipuan (misalnya, meninggalkan pekerjaan Anda dan kehilangan akses ke asuransi yang disponsori perusahaan Anda).
• Mendapatkan tanggungan atau menjadi tanggungan. Menikah, memiliki bayi, atau mengadopsi anak adalah contoh.
• Relokasi secara permanen dapat menciptakan periode pendaftaran khusus. Ini juga berlaku untuk orang-orang yang dibebaskan dari penjara. tetapi sejak pertengahan 2016, ini hanya berlaku jika Anda sudah diasuransikan di lokasi sebelumnya - Anda akan memiliki kesempatan untuk mengganti asuransi jika Anda pindah, tetapi tidak mendapatkan pertanggungan untuk pertama kalinya.

Periode pendaftaran khusus terbatas waktu, dan Anda hanya mendapat 60 hari dari tanggal acara kualifikasi untuk mendaftar dalam paket baru.

Masa Tunggu Asuransi Kesehatan

Perlindungan asuransi kesehatan tidak berlaku pada hari Anda membelinya. Apakah Anda diasuransikan melalui pekerjaan atau melalui perusahaan yang Anda temukan di pertukaran kesehatan, biasanya ada masa tunggu sebelum cakupan Anda dimulai. Misalnya:

• Jika Anda mendaftar selama pendaftaran terbuka musim gugur, cakupan Anda akan mulai pada 1 Januari (perhatikan bahwa di sembilan negara bagian yang telah memperpanjang pendaftaran terbuka hanya untuk cakupan 2018, ada beberapa pengecualian untuk ini)
• Jika Anda mendaftar di luar pendaftaran terbuka (menggunakan periode pendaftaran khusus) dan Anda mendaftar sebelum tanggal 15 setiap bulan, cakupan Anda akan mulai pada awal bulan berikutnya
• Jika Anda mendaftar setelah tanggal 15 bulan itu, pertanggungan Anda tidak akan mulai sampai awal bulan berikutnya. Misalnya, jika Anda mengalami acara kualifikasi dan mendaftar pada 25 Maret 2018, cakupan Anda tidak akan berlaku hingga 1 Mei 2018 (kecuali acara kualifikasi Anda adalah kehilangan pertanggungan atau pernikahan lainnya, dalam hal ini aturan khusus berlaku untuk tanggal efektif, dan pertanggungan Anda bisa berlaku 1 April 2018; perhatikan bahwa dalam semua kasus, Anda bisa mendapatkan pertanggungan efektif untuk bayi baru atau anak adopsi yang berlaku surut hingga tanggal lahir atau adopsi selama Anda mendaftar sebelum pendaftaran khusus periode berakhir).

Asuransi Kesehatan untuk Keadaan Tak Terduga

Rencana yang buruk untuk menunggu untuk membeli asuransi kesehatan sampai Anda perlu menggunakannya. Bahkan jika Anda masih muda dan sehat, hal-hal buruk masih bisa terjadi.

Bagaimana jika Anda mengiris tangan Anda ketika gelas anggur pecah saat Anda sedang mencuci? Jahitan di ruang gawat darurat bisa sangat mahal. Bagaimana jika Anda tersandung kucing saat berjalan menuruni tangga? Pergelangan kaki yang patah tidak bisa menunggu pengobatan dan bahkan mungkin memerlukan pembedahan.

Bahkan jika sesuatu seperti ini terjadi ketika Anda dapat segera mendaftar dalam cakupan (selama pendaftaran terbuka atau selama periode pendaftaran khusus), cakupan Anda tidak akan langsung berlaku. Diragukan jika Anda ingin menunggu selama berminggu-minggu untuk pergi ke ruang gawat darurat. Anda harus menunggu berbulan-bulan hanya untuk mendaftar.

Biaya Asuransi Kesehatan

Alasan paling umum yang diberikan orang karena tidak memiliki asuransi kesehatan adalah karena terlalu mahal. Tetapi ACA telah membantu membuat cakupan lebih terjangkau bagi orang-orang dengan pendapatan rendah dan menengah.

Jika penghasilan Anda kurang dari sekitar $ 16.642 pada 2017 (untuk satu orang), Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid. Tergantung pada apakah negara Anda telah memperluas Medicaid, tetapi 31 negara bagian dan DC sejauh ini memilih untuk memperluas Medicaid di bawah ACA.

Jika penghasilan Anda terlalu tinggi untuk Medicaid tetapi hingga empat kali tingkat kemiskinan, Anda mungkin berhak mendapatkan subsidi untuk menutupi sebagian dari premi Anda di bursa. Batas penghasilan atas pada 2017 untuk subsidi untuk cakupan 2018 untuk satu orang adalah sekitar $ 48.240 - tentu saja jauh ke dalam kelas menengah untuk satu orang (untuk keluarga empat orang, batas pendapatan meluas hingga $ 98.400).

Agar memenuhi syarat untuk subsidi, Anda harus membeli asuransi kesehatan Anda melalui bursa. Anda dapat mengambil subsidi di muka, dibayar langsung ke perusahaan asuransi Anda sepanjang tahun, atau Anda dapat membayar harga penuh untuk pertanggungan Anda dan kemudian mengklaim subsidi Anda atas pengembalian pajak Anda.

Rencana Bencana

Jika Anda lebih muda dari 30 tahun, atau jika Anda memiliki kesulitan keuangan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana kesehatan bencana. Meskipun paket ini memiliki pengurangan tertinggi dan biaya di luar kantong yang diizinkan berdasarkan ACA, premi mereka lebih rendah daripada opsi lain yang tersedia, dan setidaknya Anda akan memiliki beberapa pertanggungan.

Paket Catastrophic tidak dapat dibeli oleh orang di atas 30 kecuali mereka memiliki pengecualian kesulitan. Dan juga penting untuk dicatat bahwa subsidi tidak dapat digunakan untuk membantu membayar rencana bencana, jadi mereka umumnya bukan pilihan yang baik bagi siapa saja yang memenuhi syarat untuk subsidi berdasarkan pendapatan.