Bagaimana Subsidi untuk Pekerjaan Maksimal Out-Of-Pocket Anda

Membeli asuransi kesehatan itu mahal, dan membayar premi bulanan bukan satu-satunya biaya yang terlibat dengan asuransi kesehatan. Anda juga harus membayar deductible, copayment, dan coinurance ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Biaya tambahan ini, yang dikenal sebagai pembagian biaya, dapat menambahkan hingga ribuan dolar per tahun.

Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau menciptakan subsidi asuransi kesehatan untuk membuat pembelian dan penggunaan asuransi kesehatan lebih terjangkau bagi orang-orang dengan pendapatan rendah dan sederhana. Ada dua jenis:

1. Subsidi yang mengurangi premi asuransi kesehatan bulanan Anda sehingga membeli asuransi kesehatan lebih terjangkau. Pelajari lebih lanjut tentang ini di, "Bagaimana Cara Kerja Asuransi Kesehatan - Memahami Kredit Pajak Premium."
2. Subsidi yang membantu membayar biaya sendiri seperti deductible, copayment, dan coinurance. Ini dikenal sebagai subsidi pembagian biaya, atau pengurangan pembagian biaya. Mereka datang dalam dua bagian, meskipun kedua bagian secara otomatis dimasukkan ke dalam rencana perak untuk pendaftar yang memenuhi syarat:
   1. • Bagian satu mengurangi jumlah yang Anda bayarkan untuk dikurangi, pembayaran, dan coinurance Anda setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Pelajari lebih lanjut tentang subsidi ini di, “Bagaimana Cara Kerja Subsidi Asuransi Kesehatan Berbagi Biaya.”
3. Bagian dua mengurangi maksimum Anda sendiri sehingga Anda membayar lebih sedikit ketika biaya perawatan kesehatan Anda tinggi.

Apa Out-Of-Pocket Maksimum?

Maks. Out-of-pocket, atau batas out-of-pocket, adalah jumlah maksimum skenario terburuk yang harus Anda bayar untuk pengeluaran pembagian biaya seperti pengurangan, pembayaran, dan jaminan koin Anda setiap tahun. Setelah Anda membayar cukup dalam jumlah yang dapat dikurangkan, pembayaran di muka dan koin untuk mencapai batas maksimal, asuransi kesehatan Anda membayar semua biaya perawatan kesehatan yang ditanggung untuk sisa tahun ini.

Jika Anda tidak terlalu banyak menggunakan asuransi kesehatan, biaya pembagian biaya Anda tidak akan mencapai batas out-of-pocket. Namun, jika Anda memiliki masalah kesehatan kronis yang mahal atau bahkan satu penyakit atau cedera katastropik tunggal, Anda dapat dengan mudah membayar cukup dengan coinurance dan biaya yang dapat dikurangkan untuk mencapai batas maksimal.

Misalnya, jika Anda jatuh dari tangga dan mematahkan pinggul saat memangkas sebatang pohon, bagian ruang gawat darurat, biaya operasi dan rawat inap Anda dapat melebihi $ 10.000 jika polis asuransi kesehatan Anda tidak memiliki batas kantong sendiri.

Namun, jika polis asuransi kesehatan Anda memiliki batas $ 6.000, Anda berhenti membayar begitu Anda membayar $ 6.000 untuk tagihan perawatan kesehatan Anda. Setelah itu, asuransi kesehatan Anda membayar 100 persen dari tagihan perawatan kesehatan Anda untuk sisa tahun ini. Anda akan membayar $ 6000 daripada $ 10.000. Jika Anda membutuhkan perawatan lebih lanjut di akhir tahun, rencana kesehatan Anda akan membayar seluruh biaya.

Sebelum 2014, rencana kesehatan tidak diharuskan untuk memasukkan batas out-of-pocket maksimum. Sebagian besar rencana melakukannya, meskipun ada variasi yang cukup besar dalam hal seberapa tinggi batas dari satu rencana ke rencana lain. Dan beberapa rencana sama sekali tidak menutup ekspos saku sama sekali.

Itu tidak lagi terjadi berkat ACA. Dengan pengecualian dari rencana nenek-nenek dan kakek-nenek, semua rencana harus menutup biaya tidak lebih dari $ 6.850 untuk seorang individu pada tahun 2016 (batas keluarga dua kali lebih tinggi dari batas individu), meskipun akan meningkat lagi untuk 2017 (persyaratan ACA tidak berlaku untuk Medicare; orang yang memiliki pertanggungan Medicare Asli tidak memiliki batasan pada biaya sendiri, itulah sebabnya sebagian besar pendaftar Medicare memiliki cakupan tambahan, baik dengan mendaftar di Medicare Advantage alih-alih Medicare Asli, atau dengan membeli paket Medigap).

Apa yang Tidak Termasuk dalam Out-Of-Pocket Maximum?

Maksimum out-of-pocket tidak termasuk premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Itu tidak termasuk pengeluaran untuk hal-hal yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan atau bukan manfaat kesehatan yang penting. Misalnya, jika asuransi kesehatan Anda tidak mencakup layanan akupunktur, biaya akupunktur Anda tidak akan diperhitungkan dengan maksimal Anda sendiri. Itu tidak termasuk bagian dari tagihan perawatan yang Anda dapatkan dari penyedia layanan kesehatan di luar jaringan. Pelajari lebih lanjut di "Apa yang Tidak Dihitung Menuju Batas Kehilangan Saku Anda?"

Berapa Out-Of-Pocket Maksimum Sebelum Subsidi?

Semua polis asuransi kesehatan perorangan dan keluarga yang dibeli melalui pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act harus memiliki batas out-of-pocket. Pemerintah federal mengatur seberapa tinggi batas itu, dan jumlah yang diizinkan berubah setiap tahun.

Untuk tahun 2016, out-of-pocket maksimum tidak lebih dari $ 6.850 untuk seorang individu atau $ 13.700 untuk keluarga. Namun, polis asuransi kesehatan dapat memiliki batas kantong lebih rendah dari itu.

Berapa Subsidi Asuransi Kesehatan Mengurangi Maksimal Out-Of-Pocket?

Berapa banyak subsidi mengurangi batas out-of-pocket Anda tergantung pada penghasilan Anda. Semakin dekat penghasilan Anda dengan tingkat kemiskinan federal (FPL), semakin banyak out-of-pocket Anda akan berkurang. FPL berubah setiap tahun dan bervariasi tergantung pada ukuran keluarga dan tempat tinggal Anda (Alaska dan Hawaii memiliki FPL yang berbeda).

FPL yang digunakan untuk menentukan subsidi 2016 Anda adalah $ 11.770 untuk seorang individu, $ 15.930 untuk pasangan, dan $ 20.090 untuk keluarga yang terdiri dari tiga orang. Anda dapat menemukan FPL untuk tahun lain dan ukuran keluarga di sini.

Karena FPL dan batas federal untuk jumlah maksimum yang tidak berubah berubah setiap tahun, jumlah dolar dari pengurangan Anda akan berubah setiap tahun.

Untuk mendapatkan manfaat dari subsidi yang mengurangi paparan Anda sendiri, Anda harus mendaftar dalam paket perak melalui bursa. Dengan asumsi Anda memilih paket perak, untuk subsidi 2016, jika penghasilan Anda adalah:

• 100-200 persen dari FPL,
  • batas out-of-pocket Anda tidak akan lebih dari $ 2.250 untuk seorang individu.
  • batas keluar-kantong Anda Anda tidak akan lebih dari $ 4.500 untuk keluarga.
• 200-250 persen dari FPL,
  • batas out-of-pocket Anda tidak akan lebih dari $ 5.450 untuk seorang individu.
  • batas Anda sendiri tidak akan lebih dari $ 10.900 untuk keluarga.

Untuk 2017, batas out-of-pocket untuk pelamar dengan pendapatan antara 100 dan 200 persen FPL akan meningkat sedikit, menjadi $ 2.350, sedangkan batas out-of-pocket untuk orang dengan pendapatan antara 200 dan 250 persen dari FPL akan meningkat menjadi $ 5.700 (dalam kedua kasus, batas keluarga maksimum adalah dua kali batas individu).

Pengurangan khusus tersedia untuk Indian Amerika Asli dengan pendapatan di bawah 300 persen dari FPL. Dalam kasus mereka, perusahaan asuransi kesehatan akan menghilangkan semua pembagian biaya untuk manfaat kesehatan yang penting.

Jika Ini Subsidi, Apakah Anda Mendapat Uang?

Subsidi maksimum out-of-pocket tidak benar-benar memberi Anda uang. Sebaliknya, ini berpotensi menghemat uang Anda karena Anda membayar lebih sedikit sebelum mencapai batas maksimal.

Jika Anda mencapai batas maksimum yang dikurangi dan terus menggunakan layanan perawatan kesehatan, perusahaan asuransi kesehatan Anda pada akhirnya akan membayar lebih banyak untuk perawatan Anda daripada jika Anda belum menerima subsidi. Dalam hal itu, pemerintah federal akan mengembalikan perusahaan asuransi kesehatan Anda untuk uang tambahan yang dihabiskan karena subsidi Anda.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Subsidi Asuransi Kesehatan Maksimum Kehilangan Saku?

Agar memenuhi syarat untuk subsidi ini:

• Penghasilan Anda harus 100-250 persen dari FPL.
• Anda harus mendapatkan asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.
• Anda harus memilih paket kesehatan tingkat perak (tidak seperti subsidi premium dihitung berdasarkan rencana tingkat perak, tetapi tersedia untuk saat itu bekas pada semua rencana level logam)
• Jika Anda sudah menikah, status pengarsipan pajak Anda harus sudah menikah secara bersamaan. Status pengarsipan yang menikah secara terpisah akan mendiskualifikasi Anda. (Ada pengecualian khusus jika Anda tidak dapat mengajukan bersama karena keadaan kekerasan dalam rumah tangga.)
• Anda harus tinggal di Amerika Serikat secara legal.
• Anda tidak bisa dipenjara.
• Anda tidak boleh berhak atas pertanggungan dari atasan Anda yang dianggap terjangkau dan memberikan nilai minimum.

Bagaimana Anda Mendaftar untuk Subsidi Ini?

Anda tidak perlu melakukan apa pun ekstra untuk mendapatkan subsidi pembagian biaya. Jika Anda memenuhi syarat untuk itu berdasarkan penghasilan Anda, itu akan secara otomatis dimasukkan dalam paket perak yang tersedia untuk Anda melalui pertukaran.

Kelayakan Anda untuk subsidi premium dan subsidi pembagian biaya akan dihitung oleh bursa ketika Anda memasukkan informasi pribadi Anda dalam sistem mereka. Bersiaplah untuk memberikan informasi pertukaran asuransi kesehatan tentang penghasilan Anda, ukuran keluarga, dan majikan jika Anda memiliki pekerjaan. Temukan pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.

Kecuali untuk keadaan khusus, Anda hanya dapat membeli asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan selama periode pendaftaran terbuka tahunan. Pendaftaran terbuka untuk mendapatkan asuransi kesehatan untuk 2017 berlaku mulai 1 November 2016 hingga 31 Januari 2017 (ini berlaku untuk asuransi kesehatan yang Anda beli sendiri, sebagai lawan dari pertanggungan yang Anda dapatkan dari pemberi kerja).

Jika Anda mendapatkan subsidi maksimum yang dikurangi, pastikan untuk memberi tahu pertukaran asuransi kesehatan Anda jika pendapatan Anda berubah sepanjang tahun. Jika penghasilan Anda berkurang, Anda mungkin berhak untuk menyesuaikan subsidi untuk lebih jauh mengurangi maksimal.

Bagaimana Aturan dan Jumlah Subsidi yang Tidak Ada Saku Berubah

Undang-Undang Perawatan Terjangkau awalnya menetapkan bahwa batas kantong habis dikurangi

• 2/3 untuk orang-orang dengan pendapatan dari 100-200 persen FPL.
• 1/2 untuk orang dengan pendapatan dari 200-300 persen FPL.
• 1/3 untuk orang-orang dengan pendapatan 300-400 persen dari FPL.

Namun, bukan itu yang akhirnya berhasil. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan menetapkan bahwa tidak mungkin untuk mendiskon maksimal dari jumlah maksimum yang didapat bagi orang-orang yang menghasilkan lebih dari 250 persen FPL tanpa melanggar bagian-bagian lain dari undang-undang atau menyebabkan peningkatan pengurangan yang dapat dikurangkan untuk beberapa penerima subsidi. Jadi, dalam aturan terakhir menyempurnakan cara kerja subsidi, HHS mengubah angka-angka itu untuk mengurangi maksimum dari kantong sekitar:

• 2/3 untuk orang-orang dengan pendapatan dari 100-200 persen FPL
• 1/5 untuk orang dengan pendapatan dari 200-250 persen FPL
• Tidak ada pengurangan untuk orang dengan pendapatan di atas 250 persen dari FPL.

HHS dapat melakukan penyesuaian jumlah ini setiap tahun ketika menerbitkan "Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran" untuk tahun yang akan datang.